重疾险,贵得有道理

Jacqueline季

原创第335篇

by 夏天

医疗险，几百块一年，保额几百万

重疾险，大几千一年，保额几十万

如果只看这两个数字，很多人都会觉得：

医疗险也太划算了，重疾险也太贵了

所以，很多人买保险的时候，会本能地偏向医疗险

这很正常

便宜、保额高、看起来安全感很足

但保险这东西，不能只看保额，更不能只看价格

因为便宜有便宜的原因

贵，也有贵的原因。

如果预算允许，重疾险的优先级，

真的很高

因为它贵的地方，恰恰是它值钱的地方

它买的不是一张医院发票，而是现金流

01/底层逻辑

医疗险，是报销型

住院，产生医疗费用，拿发票，符合条款

再去报销

所以医疗险的核心，是围着医院账单走

重疾险，是给付型只要达到合同约定的疾病状态，保险公司直接赔一笔钱

这笔钱，不是报销不是看你实际花了多少，也不是拿发票一点点换回来

它是一笔现金

所以重疾险的核心，不是围着医院账单走，是围着合同和现金走

这两个设定，先记住

后面所有区别，都是从这里长出来的

02/稳定大于一切

医疗险为什么便宜？

很重要的一个原因是，它是一年一年买

一年交一次钱，一年有一年的保障

今年能买，不代表一辈子都能这么买

今年这个价格，也不代表以后都是这个价格

哪怕是保证续保的医疗险，也不是说价格一辈子不变

医疗险，年纪越大，保费会越来越高

再加上费率调整规则，未来多少钱，
不是你今天能完全锁死的

这不是医疗险不好，这是它的产品性质决定的

医疗费用会变，就医成本会变

保险公司不可能用几百块保费，把你未来几十年的医疗风险和价格

全部锁死

所以医疗险的优势是便宜

但它的限制，也藏在便宜里面

它很适合解决当下的医院账单风险

但它很难给你一辈子的确定感

重疾险不一样

重疾险买下来以后，保额多少，交多久，保多久

合同里写得很清楚。

只要你正常交费，保障期内，它不会每年重新问你一次：

今年身体怎么样？

今年价格要不要重新算？

这就是长期合同的价值

很多人年轻健康的时候，感受不到稳定性有多贵

因为觉得自己选择很多

但保险真正值钱的地方，恰恰是在选择变少的时候

身体好的时候，医疗险便宜，重疾险贵

等到年龄逐渐增长，才发现稳定，大于一切

03/现金为王

再说现金

很多人觉得，

医疗险有几百万额度，重疾险只有几十万保额

那肯定医疗险更有用。

这个想法，只对了一半。

医疗险的几百万，不是你手里的一笔钱

它是报销额度

报销额度，要围着发票走。

有医疗费用，才有报销

费用在免赔额以上，才有报销

所以医疗险很好，但它管的是医院账单

重疾险的几十万，如果符合理赔条件，就是一笔现金

现金的好处是，不围着发票走

它不问你这笔钱是不是医院开的票

不问你是不是拿去做康复

不问你是不是拿去补收入

不问你是不是拿去维持家庭开支

现金到账以后，怎么用，你自己说了算

这就是重疾险的「核心价值」

重疾以后，费用不只发生在医院里

这就是报销型和给付型「最大的区别」

医疗险看发票重疾险看条款

符合条件，直接给现金。

所以，只用医疗险理解重疾风险，很容易把问题看小。

你以为自己在防治疗费

其实重疾险真正解决的，是医疗费用之外那部分现金需求

03/经济账

最后，再算一笔长期账。

医疗险的保费，更接近消费

今年交了，今年有保障

今年没出事，这笔保费就消费掉了

这很正常

消费型保障，本来就是这个逻辑

你买的就是这一年的风险兜底

但重疾险不完全一样

它贵，是因为它买的是一张长期合同
有个万一，重疾险直接赔现金

一辈子平平安安，这笔保费也不是交完就什么都没了

长期重疾险，保单里会有一列「专业名词」，叫：现金价值

以后如果哪年不想要了，可以直接退保

退保的钱，就是等于当年度的现金价值
如果终身重疾险带了身故责任，最后寿终正寝，重疾险也会赔一笔保额给家里

所以，重疾险不是医疗险那种：

今年交钱，今年没用，钱就消费掉了

它贵，一部分贵在保障另一部分，贵在这是一张长期合同，有现金价值
所以，只用“每年交多少钱”去看重疾险，是不够的

你还要看：

它锁住了多久，它能给多少现金
它是否能覆盖你最怕的那个阶段

这才是重疾险的经济账

很多人觉得重疾险贵，其实是因为他只看到了保费。

没看到它锁住的是长期风险

没看到它赔的是现金

没看到它真正保护的，不是医院账单，

而是医疗费用之外的现金需求

OK

说到这里，再回到最开始的问题

为什么医疗险便宜，重疾险贵？

因为它们解决的东西，本来就不一样

医疗险便宜，不是因为它无敌

而是因为它主要管发票

重疾险贵，不是因为它不划算

而是因为它管的是现金，管的是稳定

管的是符合条件后，一笔可以自由支配的钱

所以，不要只看医疗险几百万保额，

就觉得重疾险可有可无

几百万报销额度，听起来很大

但那不是你手里的一笔钱

几十万重疾保额，听起来没那么夸张。

但真有点啥，那就是现金

现金，永远比额度更有穿透力

如果预算非常紧，先把基础医疗风险兜住，当然没问题

但如果预算允许，我会很认真地建议你：

不要低估重疾险它不是医疗险的重复

也不是有钱人才需要的配置

它贵，但贵得有原因

好了，这篇就写到这

医疗险要不要买？

当然要

但重疾险为什么重要，也应该讲清楚了

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作者：微信文章