带病投保首选:众民保百万医疗与中高端医疗深度对比与选购指南

知足常乐77

题 | 带病投保首选：众民保百万医疗与中高端医疗深度对比与选购指南
文 | 超级昊队长
微信| superhaoduizhang

标签| 有温度的小白蛇

图 | 网图侵删

????昊队长持续招募合伙人：

    我要招募什么样的新人？

    如何招募比自己优秀的人？



配置医疗险，最让人无奈的从来不是价格，而是想买却买不了。各种结节、慢性病、指标异常一大堆，买医疗险要么直接拒保，要么一堆除外。

不止是爸妈，这届年轻人的亚健康也令人担忧。我已经帮多位30-40+的客户做了重疾理赔，还有很多95后体检没过，直接被传统健康险拒之门外。严格的健康告知，让超过70%的亚健康人群失去了保障资格。

之前我分别拆解过众民保的两款产品，它们都能完美应对上述痛点。随着产品升级，甚至连癌症、冠心病等重大既往症都纳入了赔付范围。今天就和大家聊聊，这两款产品到底该怎么选。
01

/投保门槛都非常宽松 ，怎么选？/
无论是百万医疗还是中高端，都延续了系列一贯的宽松理念，做到了真正意义上的低门槛开放投保：无需健康告知，甲状腺/乳腺结节、高血压、癌症、乙肝大/小三阳等均可投保，一般既往症可赔付，无职业限制、高龄可投保。

两者的核心差异主要体现在以下6点：
1、保障责任与DRG改革应对中高端款：覆盖特需部/VIP部、指定民营医院（如广州祈福医院）等高端资源，直接应对医保DRG控费导致的院外高价药械需求，实现“用药自由”。百万款：仅限公立医院普通部，传统百万医疗险模式，侧重基础医疗保障2、免赔额与报销比例中高端款：一般疾病0免赔（2万内60%报销，2万以上100%报销）；重大疾病0免赔，100%全额赔付（含特需部费用）。百万款：1.5万免赔，经典版报销80%，臻选版报销100%。3、投保年龄限制中高端款：仅限18-80岁人群，少儿需选择其他产品；百万款：支持0-105岁全年龄段投保，受众更广。4、保费差异中高端款：60岁3108元（有社保版），保费偏高但服务升级；百万款（甄选版）：60岁1298元，保费低廉但保障有限。5、连续投保福利

目前仅百万款（臻选版）享有： 连续投保满3年后，第四年起权益二选一：

权益1： 承担保单载明的严重既往症住院医疗费用，最高报销70%（含癌症持续/复发/转移、冠心病、脑梗死、出现并发症的高血压/高血糖等）。

权益2： 免赔额逐年降低，最低可降至10000元。

注：中高端款目前暂无此条款，但通常两款产品在既往症处理规则上会保持一致，期待后续迭代。

6、更多对比见下图????


02

/百万医疗：高性价比，专注大额兜底 /众民保百万医疗走的是普惠、高性价比、大额兜底的路线。

1、连续投保福利（臻选版）投保前患有5类重大既往症：选权益1，第四年起报销严重既往症住院费用（1.5万免赔，比例从30%逐年递增10%，最高70%）。投保前无5类重大既往症：选权益2，第四年起免赔额每年递减1000元，最低降至1万元。


2、特定疾病康复医疗责任

100万保额，0免赔，80%赔付，覆盖脑卒中、恶性肿瘤、严重骨折等 16 类需要长期康复的疾病，让治疗不只停留在住院阶段，更延伸到术后恢复与功能重建。



3、先进治疗保障升级（臻选版）

两个版本均延续外购药械不限清单。其中臻选版的质子重离子治疗打破医院限制，恶性肿瘤特定药品升级至250种（含7种Car-T）。


4、可选：在线购药报销有三档可选1000/2000/5000元，60%赔付，可以应对DRG控费下，医院开不出药原研药的困境。家庭多人投保时，可仅为有用药需求的家人单独加购。


5、免赔额后，可选100%报销

作为一款标准百万医疗，它依旧设置了免赔额，自费1.5万以上部分，才进行报销，费用报销的比例是：

甄选版：100%报销。

经典版：80%报销。

03

/ 中高端医疗：0 免赔，真正买了就能用 /
众民保中高端医疗，则是在百万医疗的基础上，完成了一次面向体验与实用性的全面升级。



1、住院0免赔

哪怕只是一次花费不高的小病住院，也能获得相应比例的理赔，不再出现 “买了保险用不上” 的尴尬。

一般疾病，2万以内报销60%，2万以上100%报销；重大疾病，0免赔，100%全额报销。

注：首年因良性肿瘤(含子宫肌瘤)、肺结核、息肉、增生、囊肿、结石、痔疮、肛瘘导致的保险事故，0-2万部分30%赔付，2万以上部分50%赔付，续保则不受此限制。

2、特定疾病康复医疗责任

100万保额，覆盖脑卒中、恶性肿瘤、严重骨折等 16 类需要长期康复的疾病，让治疗不只停留在住院阶段，更延伸到术后恢复与功能重建。



2、在线问诊慢病药品责任

投保后即生效，无等待期，每月可购药一次，覆盖绝大多数常见慢性病原研药与进口药，解决长期吃药的经济压力。



3、质子重离子医疗机构与肿瘤特药也不再限制清单

除了延续外购药械不限清单，且打破了质子重离子的医疗机构与肿瘤特药的清单限制，只要在责任范围内即可理赔，真正实现就医与用药的更大自由度。



4、可选：特需加油包

附加后，一般疾病住院也能享受更优质的特需/VIP就医环境。


04

/ 买前必看，避免踩雷！/
1、有哪些情况不赔？

除了常规不保的先天性与遗传性疾病、精神类疾病、美容整形等，有以下5类重大既往症疾病（即投保前已经罹患的疾病）需要注意：

划重点：

（1）高血压、糖尿病不伴有并发症，不算重大既往症，可以赔。

（2）肿瘤类：包括原位癌、白血病（血癌）等所有癌症，即使病理未出，病例上疑似癌/肿瘤也算，不能理赔。

（3）癌症持续、复发、转移不赔，但是新发可以赔偿。

（4）高危结节（4级及以上结节、8mm以上肺结节）

百万医疗的臻选版连续投保不间断投保满三年后，从第四年起，可承报销严重既往症住院医疗费用，最高赔付比例70%。

中高端目前还没有这一条，但通常来说两个产品在既往症的处理规则上会保持一致，期待明年新产品的迭代

2、特需部使用注意事项

中高端款，如不附加特需加油包，仅重大疾病确诊后才能使用特需/国际/VIP部，否则不赔。如原位癌、轻度甲癌，以及在特需住院后才确诊重疾，都不满足要求的。

社保影响报销比例：若医院特需部支持刷社保但未使用，报销比例从100%降至60%；因医院系统问题无法刷社保时，仍按100%赔付。

DRG限制无法规避：无论是否用社保，住院费用仍受医保控费规则约束。
3、产品保证续保吗？
不承诺终身续保，但不代表产品不能稳定续保。稳定续保的最大保证，就是保险公司持续从这款产品盈利。


数据显示，众安的医疗险板块占据公司重要利润来源，近年也要规模保费不断在增长，众民保品牌已从普惠医疗延伸至百万医疗、重疾险及中高端医疗领域，形成多元化产品矩阵，进一步增强了产品的市场竞争力和抗风险能力。4、这么便宜，会不会赔穿？
众安成立于 2013 年，是国内首家互联网保险公司，由蚂蚁金服、腾讯、平安等巨头联合创立，其推出的国内首款百万医疗险"尊享e生"及普惠型产品"众民保"系列，市场拓展迅猛。

每年健康险保费 100 多亿，每天赔 3000 万才可以赔穿。

众安会通过智能化风控系统精准识别高频理赔用户，并由专业精算团队持续进行动态风险评估，确保商业模式的可持续性。

5、无门槛≠100%可投
投保时如果被大数据风控，则无法购买，这也是保险公司拦截疑似高风险人群的手段。
大数据风控一般会涉及：医疗风控（临床就医、线上问诊）；保险购买与理赔数据；信用财务数据（如逾期）；生活数据（如熬夜刷抖音、高脂饮食、大量外卖买奶茶等等）

医疗险的选择从来不是越贵越好，也不是越便宜越划算。只有贴合自己的身体状况、家庭预算与就医习惯，才最值得买。

对于深受健康告知困扰的亚健康人群来说，众民保已经给出了足够友好的答案。

稳妥兜底还是体验升级，任君选择。

如果你想跟华南高端医疗险销冠链接，
欢迎加我的微信：superhaoduizhang
我是超级昊队长。




推荐阅读昊队长如何找到合眼缘的你：我要招募什么样的新人？如何招募比自己优秀的人？
优秀候选人的能力模型

昊队长的团队管理秘笈：新人期要少学习最好的leader做了什么我这辈子都不会做销售
做个不求人的“大乙方”
要不要买/卖互联网产品？姐离职了，给200多位同事群发邮件要去卖保险

关注昊队长
一起解锁自由自在又有趣的人生

欢迎关注、点赞、转发????????????

作者：微信文章