医疗险 | 【众民保·百万医疗2026】又卷上了!

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明亚小神仙™第110篇原创我是滕洋，明亚保险经纪资深合伙人执业证号：26050050000080062024000686从事保险顾问的第3年，百万圆桌MDRT会员，行业前1%入窄门、行远路、见微光，感恩遇见！

本文2957字，阅读需要13分钟，以下为内容提要：
01. 亮点①住院医疗免赔降低

02. 亮点②保障权益有升级

03. 亮点③众民保相伴权益

04. 三项变更值得您留意


众安保险又搞事情了，重磅升级了众民保·百万医疗系列，推出了最新的2026版，将在6月24日上市。众安每次升级产品都能在市场上掀起巨大风浪，备受瞩目。在无健康告知医疗险的运营能力上，国内尚无能出其右者。保险科普 | 众民保会赔个底朝天吗？解读众安保险2025年年报这也是为什么自从这家保险公司推出爆款无健康告知的【众民保】系列医疗险后，市面上跟随者众，能坚持者的寥寥的原因。那么这次众民保·百万医疗2026又能给我们带来什么惊喜呢？我们以【臻选版】为例来看看。

之前版本的众民保·百万医疗住院医疗年度免赔额是社保内1万+社保外1万，也就是说最高可能要到2万元才可以理赔。升级后的2026版本是不区分社保内外，累计1.5万年度免赔额。因为起付线降低了，这一项升级会实实在在惠及到大部分人群，让理赔更容易，自费部分更少。而且如果连续投保，免赔额还能持续降低到1万且不会反弹，请关注下面亮点③。


1️⃣新增住院康复责任

住院康复责任是之前大部分医疗保险都不覆盖的，但趋势是有越来越多的医疗保险进行了“有限责任”的覆盖，众民保·百万医疗2026也不例外。

????这项责任每年是100万保额，无免赔额。

限定16种特定疾病

确诊之日起180天内的费用（旷日持久的康复可能不太适用）

指定康复机构普通部赔付80%（没走社保赔付48%）

其余符合条件的医疗机构普通部康复赔付60%（没走社保赔付36%）

2️⃣恶性肿瘤特药医疗保险金(臻选版)

肿瘤特药清单，从124种特药(含2款Car-T)药品种类增加至250种(含7款Car-T)。

⚠️需要注意的是，众民保百万医疗的院外购药责任本来就是不限清单的，在大陆审批上市、符合适应症、且持有医生处方的药品都在保险责任内，实行事后报销。

但是指定的肿瘤特药清单需要提前将处方提交给保险公司审核，在指定药房购药，并享受保险公司直付（无需被保人垫付）的服务。

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所以这一次扩大肿瘤特药的范围，其实并没有拓展院外购药的范围，而是降低了被保人垫付大额医疗费用的压力（毕竟这类药品都不便宜）。

3️⃣质子重离子医疗保险金(臻选版)

质子重离子的医疗机构范围从9家拓展到了不限清单。

近些年国内很多地区都在兴建类似的质子重离子治疗机构。不限清单后，会惠及更多周边有相关医疗资源的人群，无需再千山万水去指定的医疗机构接受治疗。


【相伴权益】是本次升级最大的亮点：针对持续投保众民保百万医疗臻选版的老客户，在第4次不间断投保开始时可以在两项相伴权益中二选一：
1️⃣严重既往症可赔百万：

第4次投保开始，被保人开始享有严重既往症住院保障赔付比例30%。不间断重新投保每多1年，赔付比例上升10%，最高赔付比例70%。

????这项责任每年是100万保额，1.5万年度免赔额。

第4年:赔付比例30%

第5年:赔付比例40%

第6年:赔付比例50%

第7年:赔付比例60%

第8年及之后:赔付比例70%

众民保的严重既往症包括了恶性肿瘤、慢性肾病、肝硬化、肝衰竭、高血压伴并发症、糖尿病伴并发症、帕金森病、癫痫、瘫痪、罕见病、冠心病、脑梗死、脑出血等一系列重大疾病，其中不乏会反复发作且治疗花费较高的病种。

在2026版之前，这些疾病是被直接除外保险责任的。而这次针对老用户逐年增加赔付比例，可以看出众安对于维护老用户权益，确保产品长期运营付出的努力。

⚠️首次投保前就有上述严重既往症的，建议优先考虑选择这项权益。

2️⃣一般医疗免赔额递减，最低降至1万元：

前面提到了，新版本的住院免赔额从社保内1万+社保外1万降低到了不区分社保内外共计1.5万。

针对不间断投保用户，从第4次投保开始，免赔额降至14000元，不间断重新投保每多1年免赔额降低1000元，最低降至1万元。

第4保单年度：年免赔额1.4万元

第5保单年度：年免赔额1.3万元

第6保单年度：年免赔额1.2万元

第7保单年度：年免赔额1.1万元

第8保单年度及之后保单年度：年免赔额1万元

对于投保前没有严重既往症的人群可以优先选择这项责任。

✅有了这一项权益加持，众民保百万医疗2026的免赔额已经和需要健康告知的常规百万医疗产品看齐了。

⚠️请注意：

1. 上面两项权益不受“是否发生过理赔”的影响。

2. 权益一旦选定后，就不可以更换了。



众民保·百万医疗2026除了上述三项实打实的升级之外，还有三项调整，也需要我们留意：

1️⃣年度保费进行了调整。

整体来说，除了0-17周岁的未成年保费有较大涨幅之外，其余年龄段的保费算是有涨有降，只是对年龄段区分更细了，总体维持稳定。

一般儿童因为体况较好，投保众民保·百万医疗的不多，所以影响不大。



2️⃣需要重点关注的严重既往症清单调整

在旧版的基础上，新增：高危结节、罕见病、重症肌无力。调整后的严重既往症列表如下：
A.肿瘤类：恶性肿瘤、颅内肿瘤或占位、高危结节（新增）；B.肝肾疾病类：慢性肾病(CKD4期及以上)、肝硬化、肝衰竭；C.心脑血管及糖脂代谢疾病类：冠心病、心功能不全(心功能I级及以上)、心肌病、房颤/房扑、脑梗死、脑出血、心瓣膜病、高血压伴并发症、糖尿病伴并发症；D.肺部疾病类：慢性阻塞性肺病、呼吸衰竭、间质性肺病；E.其他：帕金森病，阿尔兹海默症，动脉瘤，再生障碍性贫血、骨髓增生异常综合征，嗜(噬)血细胞综合征，胰腺炎，骨坏死，脊髓/脊椎/脊柱/胸廓疾病，癫痫，瘫痪，自身免疫性疾病（包含新增的重症肌无力）、罕见病（新增）；

⚠️高危结节:包含4级及以上结节；大于8mm的肺结节；以及检查报告或临床诊断时存在高危、疑似恶性或建议穿刺活检表述类型的结节/肿物/肿块/占位。

请注意，旧版众民保对于4B的结节本来也是列入严重既往症的。新版增加“相伴权益”后，这些既往症从第四次无间断投保后将会逐步纳入理赔范围。

⚠️按照之前的操作，新增的严重既往症只针对首次投保等待期结束之前发生的问题。例如，某客户在2025年投保众民保·百万医疗2025版本，等待期过后查出高危结节，则他后续升级为2026版本，也不会受到新增严重既往症的影响。

3️⃣既往症药品限制

对于首次投保前已经存在的既往症，药品使用费用范围、适应症范围及用法用量仅限于2026年4月30日(含)前审批上市的药品。

这一条不仅限于重大既往症，一般既往症也包含在内。我相信随着产品的迭代，药品的限制上市时间也会不断更新。


众民保·百万医疗2026的此次升级，再一次引领了业界的方向，大部分客户都可以选择升级。尤其是对于重大既往症逐步纳入理赔范围的操作，让客户的黏性进一步增加，奠定了产品长期良性运营的前提，是一项非常高明的双赢举措。而逐步降低免赔额至1万元的操作，让这个产品越来越接近标准的百万医疗，而投保门槛却要低很多——众安正在逐步改变众民保系列是“非标体被迫选择”的固有印象。相信这次改版又会有一波保险公司争相效仿。良性地卷起来，我们普通消费者才能获益。


作者 | 滕洋
明亚保险经纪资深合伙人从事保险顾问的第3年，百万圆桌MDRT会员，行业前1%对接100+保险公司近1000款产品，按需定制专属的保险方案客观 | 公正 | 专业 | 终身售后我的微信：Westair，或扫码⬇️，添加请备注来意



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