香港主流保险公司怎么选?

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香港主流保险公司怎么选？

— 6家保司与主流产品线一次看懂—

A Guide to Selecting Major Hong Kong Insurance Providers

申润家族办公室SR

发布日期：2026年6月

很多客户第一次了解香港保险时，最常问的不是“我适合买什么”，而是：友邦、保诚、宏利、永明、富卫、中国人寿海外，到底哪一家更好？

这个问题不能简单回答。

因为香港保险不是一种产品，而是一套长期资产配置、家庭保障、财富传承和医疗安排工具。不同保险公司的强项不同，同一家公司的不同产品，也可能服务完全不同的需求。

所以这个系列的第一篇，我们先不做排名，而是先建立一张“香港保险地图”。

本文选取的 6 家保司，并不是按收益高低或市场份额排名，而是基于客户咨询中较常被放在一起比较、产品线覆盖较广、在储蓄、保障和传承场景中出现频率较高这几个维度。

一
为什么香港保险值得单独研究？



根据香港保险业监管局 2026 年 4 月 24 日发布的 2025 年临时统计，香港保险市场在 2025 年继续保持增长：

2025 年总毛保费达到 8270 亿港元，同比增长 29.7%

长期业务新造保费达到 3309 亿港元，同比增长 50.6%

非投连个人业务新造保费为 3121 亿港元，其中分红业务为 2828 亿港元

长期业务总资产约 5.398 万亿港元

这组数据说明一件事：香港保险市场的核心，依然不是短期理财，而是长期储蓄、保障、传承和资产规划。



对内地客户来说，香港保险通常被关注，是因为它同时连接了几个需求：

第一、配置美元或港币资产：很多家庭希望在人民币资产之外，增加一部分境外货币资产，用于子女教育、海外生活、养老和家族传承。

第二、做长期储蓄：香港主流储蓄分红险通常强调长期现金价值、非保证红利、退保价值、保单分拆、转换受保人等功能。

第三、补充重疾和医疗保障：香港重疾险和医疗险产品线丰富，部分产品在疾病覆盖、多次赔付、癌症持续保障、跨境医疗服务等方面设计较细。

第四、做财富传承安排：部分终身寿险和储蓄险可以通过指定受益人、身故赔偿安排、保单延续、保单分拆等方式，帮助家庭做更长期的资金安排。

香港保险不是“高收益理财替代品”，也不是“无风险套利工具”。市场增长不等于每个家庭都适合买；美元或港币资产配置不等于没有汇率风险；分红演示不等于承诺收益。它更适合长期规划，不适合短期周转，适合确定目标后配置。

二
先分清：香港保险主要看哪几类产品？

1. 储蓄分红险



适合目标：教育金、养老金、长期现金流、财富传承。这类产品通常由保证现金价值和非保证红利组成，重点不是短期收益，而是长期复利、资金灵活性和传承安排。

保证现金价值

非保证红利演示

回本周期

长期预期内部回报率

是否支持保单分拆

是否支持更改受保人

是否支持多币种或转换货币

提取方式是否灵活

2. 终身寿险 / 传承型寿险



适合目标：身故杠杆、家族传承、财富保护。这类产品更强调身故赔偿、受益人安排和家庭责任，而不是单纯看现金价值。

3. 重疾险



适合目标：癌症、心脏病、中风、儿童疾病、重大疾病收入补偿。香港重疾险产品竞争充分，各家保司都会在疾病数量、多次赔付、早期疾病、癌症复发、儿童保障、额外赔付等方面做设计。

4. 高端医疗 / VHIS 医疗险



适合目标：住院、手术、私立医院、跨境医疗、全球医疗资源。医疗险解决的是医疗费用报销问题，和重疾险的一次性赔付不同。

5. 万用寿险 / IUL / 高净值方案



适合目标：大额保费、美元资产、保费融资、家族办公室客户、高净值传承。这类产品设计更复杂，涉及利率、账户价值、保单费用、融资成本、退保风险等。


很多人一开始会问“哪家公司收益更高”，但真正进入方案比较时，应该先确认产品类型，再用对应的维度去看。

产品类型	重点比较	特别留意
储蓄分红险	保证现金价值、非保证红利演示、回本周期、长期预期内部回报率、提取和保单分拆规则	红利演示不是承诺收益；要看保证和非保证各占多少，以及退保价值曲线
终身寿险 / 传承型寿险	身故赔偿杠杆、受益人安排、保单延续、供款期和保障年期	不要只看现金价值；更要看家庭责任、传承目标和保费持续能力
重疾险	疾病定义、赔付比例、多次赔付、癌症复发或持续保障、儿童保障和保费水平	不能只看疾病数量；数量多不代表更容易赔
医疗 / VHIS	保障地域、病房级别、自付额、年度限额、续保安排、网络医院和预授权流程	医疗险是费用报销，不是一次性补偿；既往症、不保事项和续保条件要重点看
万用寿险 / IUL / 融资方案	账户价值、费用、利率假设、保单贷款、融资成本和压力测试	复杂方案不适合简单理解为稳健高收益；利率、汇率和退保风险都要提前算清楚

三
6 家主流保司，一句话先看定位


友邦 AIA：综合实力强，产品线完整





友邦在香港市场的品牌认知度很高，产品线覆盖寿险、储蓄、重疾、医疗、意外、团险、退休等多个方向。从官网公开信息看，友邦近年在保障和传承型产品、重疾产品以及高净值财富安排上动作明显。

适合人群：

看重品牌和综合服务的客户  

想同时考虑重疾、医疗、储蓄和寿险的家   

预算较充足，希望产品线完整、后续服务稳定的人群   

高净值客户做长期传承安排

需要注意：友邦品牌强，但不代表每一类产品都一定最适合所有客户。配置时仍要看预算、保单年期、现金价值曲线和保障责任。
保诚 Prudential：老牌英资，储蓄和家庭规划辨识度高



保诚是香港保险市场里非常有代表性的传统保司，客户对其储蓄险、教育金、退休规划和重疾产品认知度较高。官网当前公开产品中，Prudential Enlight Savings Insurance Series 属于储蓄保险系列，PRUHealth Critical Illness Extended Care III 则是重疾产品线之一。

适合人群：

关注长期储蓄、教育金、退休金的家庭

偏好传统大品牌、英资背景的客户     

希望用保单做家庭中长期现金流安排的人群  

重视重疾多次赔付设计的客户

需要注意：储蓄分红险要重点区分保证和非保证部分。计划书里的红利演示不是承诺收益。
宏利 Manulife：北美系，多币种和长期财富规划有特色





宏利是加拿大背景的国际金融集团，在香港经营历史较长。它的产品线覆盖储蓄、重疾、医疗、退休和强积金等。公开资料中，ManuGlobal Saver 是较有代表性的多币种储蓄计划。

适合人群：

有美元、多币种、海外教育或移民规划需求的客户   

希望长期储蓄与传承结合的家庭  

关注北美系保险公司背景的人群  

想做中长期资产配置，而非短期提取的人群

需要注意：多币种功能不是“无风险换汇工具”。客户仍要理解汇率风险、保单货币转换规则、退保价值变化和非保证红利风险。
永明 Sun Life：储蓄、ESG、重疾产品近年动作明显





永明同样是加拿大背景的国际金融集团。近几年，永明在香港市场的储蓄和重疾产品上动作较多，尤其是 SunWell 系列重疾产品较有辨识度。

适合人群：

关注重疾覆盖范围和多次赔付结构的客户

对 ESG、长期储蓄和健康保障都有兴趣的人群

希望比较不同重疾产品细节的家庭

对加拿大系保司有偏好的客户

需要注意：重疾险不能只看“疾病数量”。数量多不代表一定更容易赔，最终仍要看疾病定义、赔付比例、等待期、重复赔付规则和保费水平。

富卫 FWD：年轻化、数字化、产品创新感强



富卫进入香港市场时间相对较短，但品牌调性更年轻，强调数字化体验、简单易懂和产品创新。官网当前公开信息中，Wealth ICON Supreme III Insurance Plan 是其储蓄保险产品之一。

适合人群：

喜欢产品设计更灵活、品牌体验年轻化的客户

关注线上服务、理赔体验和数字化管理的人群

希望用单笔保费做中长期储蓄规划的客户

关注重疾创新保障和家庭附加保障的人群

需要注意：富卫产品特色鲜明，但选择时仍要比较公司长期分红实现率、产品保证部分、退保期、费用结构和服务网络。

中国人寿（海外）：中资背景，内地客户理解成本较低





中国人寿（海外）是中国人寿集团在境外的重要保险平台，在香港市场面向个人客户提供储蓄、寿险、重疾、医疗、年金等产品。

适合人群：

更信任中资背景保司的客户

希望沟通和理解成本较低的内地家庭

关注储蓄、传承、多币种和重疾组合的客户

想在香港配置，但希望品牌认知更接近内地的人群

需要注意：中资背景不等于产品一定更保守或更适合。仍要回到具体计划书，比较现金价值、红利结构、保障责任和长期服务能力。

四
不要问：“哪家公司最好”，要问“我是哪种客户”




如果你是第一次了解香港保险，可以按这个顺序判断：

1. 看目标：你是要教育金、养老金、重疾保障、医疗保障，还是财富传承？

2. 看期限：你能不能接受 10 年、20 年甚至更长期的资金安排？

3. 看币种：你未来资金用途在香港、海外、美元支出，还是仍以人民币支出为主？

4. 看预算：保障型产品看保额是否足够，储蓄型产品看供款压力是否稳定。

5. 看产品结构：同样叫储蓄险，有些偏短中期现金价值，有些偏长期传承。

6. 看公司与服务：保司品牌、理赔经验、服务渠道、分红历史、顾问专业度，都应纳入考虑。

五
结论：6 家公司没有绝对最好，只有适不适合

保司	适合关注点与选择提醒
友邦	适合看综合品牌、产品线完整度和高净值服务。不要只看品牌强，还要回到具体产品类型、预算和保障责任。
保诚	适合看传统大品牌、储蓄传承和家庭长期规划。不要只凭“老牌”判断，要看具体现金价值、红利结构和条款。
宏利	适合看多币种、美元资产和长期财富规划。多币种功能不等于无汇率风险，转换规则和退保价值也要看。
永明	适合看重疾产品细节、ESG 概念和长期保障设计。重疾优势仍要回到疾病定义、赔付比例和多次赔付规则。
富卫	适合看年轻化、数字化体验和创新型产品设计。创新设计仍要看保证部分、费用结构、服务网络和长期分红实现。
中国人寿（海外）	适合看中资背景、沟通理解成本和家族传承安排。中资背景不等于一定更保守或更适合，仍要比较计划书。

真正专业的配置，不是从“哪家公司收益最高”开始，而是从“这个家庭到底要解决什么问题”开始。

下一篇，我们先从友邦开始，具体拆解：为什么友邦在香港保险市场存在感这么强？它适合什么客户？哪些产品值得看？又有哪些地方需要特别注意？

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