重疾险的保额定多少合适?手把手教你如何计算

形腿望舞

第11篇原创文章



文І 莹莹

重疾险作为健康保险的核心险种，也是许多家庭配置保险的首要考虑。




但很多人在购买重疾险时，常常会陷入迷惑：

“到底买多少保额合适？”

“少了感觉没啥用，多了又太贵”




今天，咱们先从重疾险到底保障什么入手，再具体细看几种不同的计算方法。

一篇文章给你介绍清楚~




00重疾险是保什么的

医疗险，实报实销，报销医疗费；

我们罹患大病后的治疗费用、药品费用，甚至异地转诊的交通住宿费用我们现有的国家医保+百万医疗其实基本可以全部报销了。

重疾险，罹患大病后直接给一笔钱，补偿收入损失+康复开支

01 康复开支怎么算

根据中国卫生经济学会（2025）：

癌症：年均康复支出约4.8万元，包含理疗、营养、专人陪护等费用

严重脑中风后遗症：专业康复训练+护工，每年10万

重度失能：24小时护工，每年10万。




康复期应该按几年算呢？

中晚期重疾的治疗周期一般为3-5年。术后前3年是复发高峰期，5年内未复发，才算临床基本痊愈。

因此我们常将3~5年作为康复疗养的时间，也是我们不能工作的时间。




这里取中间数4年为例进行计算展示

按癌症的基础康复费用，每年5万计，那么我们需要的康复疗养费用为

康复支出=5万*4年=20万。




02 收入损失怎么计算

这个地方有三种算法

A 按被保人3~5年的年收入

对于想要在生病期间，仍然保障一家人的生活质量完全不受任何影响的，

采用被保人3~5年的年收入，相当于重疾险提前给你一下子开了3~5年的工资。




拿年收入20万为例，取中间数4年计算：

收入损失=20万*4年=80万。

保额=康复费用+收入损失

保额=20万+80万=100万

这个算法保费相对偏高，对于有预算要求的客户，可以尝试下边第二或第三个算法。




B 3~5年的家庭开支*被保人收入所占比例

家庭开支包：含生活、赡养老人、孩子教育，房贷等。

在生病期间虽然不能像工作时一样每年有入账20万，但是可以覆盖这3~5年，自己应该承担的这部分家庭开支。

举个例子：

小王每年收入20万，小王妻子每年收入10万，两个人房贷每月5千，孩子教育补课，每月5千。老人赡养每月2千，家庭开支每月6千。家有活期存款5万。

小王家庭总开支=5千+5千+2千+6千=1.8万/月。

小王的收入占家庭收入比例=20/(20+10)=2/3

按4年计算 ：

收入损失=1.8万/月*12个月*4年*2/3=57.6万

保额=康复费用+收入损失

保额=20万+57.6万=77.6万

这个方法保费中等。




C 保额最低算法

如不能做到生病期间分担原比例家庭开支，至少别让整个家庭陷入收支为负数。

所以，这个算法，是根据支出来弥补收入不足的算法。

以4年为例，

收入不足=（家庭年支出-另一半年收入-其他固定收入比如房租）*4年-个人可支配存款

还以B中的小王为例：（1.8万/月*12个月-10万）*4年-5万=41.4万

保额=康复费用+收入损失

保额=20万+41.4万=61.4万

这个方法保费最低。

每个家庭情况不同，可根据自身情况选择计算方法。

写在最后：

各种算法其实都是基于家庭收支现状和对未来收支的预估来计算的，

但是我们的生活不是一层不变的。

我们的收入，我们的家庭开支都会随着孩子的出生，长大，我们工作的变化，老人的老去而发生变化。

因此每年的保单检视很很重要，根据我们不同时期的需求来变更保单，加保或者减保。




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作者：微信文章