央行发布新规!香港保险和内地保险,差的不是收益,是两套不同的赚钱逻辑

我放心你带套猛

前几天，央行出了个新规——《人民币存贷款利率管理规定》。

银行不能再靠高息揽储了。

以前银行经理私下给老客户的补贴、小银行的高息产品、存贷捆绑优惠，全部叫停。

定期存款提前取，一律按活期算，没得商量。

以前存三年定期的，提前取还能靠档计息拿个1.5%，现在直接0.05%。

哎，存个钱真不容易。

高息存款这条路基本堵死了。



很多朋友都在问：钱到底该放哪？

这段时间也有不少人拿香港保险和内地保险来问我。

说白了，很多人一上来就比数字——谁赚的更多？

但这两样东西，真不是看个数字就能分高下的。

它们走的根本就不是一条路。

一个想把安全垫铺厚，一个想把长期空间撑大。

今天就把两套逻辑拆开讲透。
01同样100万，差多少？
先看一组真实数据。

40岁女性，每年20万，交5年，总保费100万。

假设同样的钱，分别放进内地一款热门分红增额寿，和香港一款热门分红险——

20年后：

香港保险：约288万



内地保险：约156万

差值：132万——接近翻倍



30年后：

香港保险：585万



内地保险：约215万



差值：370万——已经不是同一个量级

但事情就这么简单？

当然不是。

数字背后藏着的结构，才是关键。
02拆开看：一个保底厚，一个冲得高
这两笔钱，结构完全不一样。

内地那款，第10年就保证回本。

20年的156万里，保证部分占了约120万。



30年的215万里，保证部分占了142万。



什么意思？

就算未来分红不达标，它也有个扎实的底。

本金基本锁死，不担心往下掉。

但代价也很明显——保证收益占比高，意味着可分配的投资弹性小。

再看香港那款。

第13年才保证回本，比内地晚了3年。

20年的288万里，保证部分只有约103万。

30年的585万里，保证部分才约109万。



保底这块，港险确实差一截。

但它的逻辑是：

把更多钱放进权益市场长期滚，靠分红部分拉高整体回报。

一个保底厚，一个后劲足。

没有谁碾压谁，就看你怎么选。
03最关键的分水岭：能不能一直拿
光看总额还不够。

存钱最终是为了花的，能不能持续提领，才是真考验。

假设从第10年开始，每年提取8万作为补充收入：

内地那款呢？

账户余额会以肉眼可见的速度往下掉。

提到第28年，也就是68岁左右，就提空了。



但香港那款呢？

同样每年拿8万，能一直领到100岁。

30年领了240万，60年领了480万——

账户到最后还剩940多万。



讲真，第一次看到这个数的时候，我也愣了一下。

当然啦，这里有一个大前提——分红得兑现。

我算了一下：

如果香港保险20年分红实现率低于29%，30年低于22%，

同时内地保险分红100%达成，

那港险的最终收益，反而会低于内地产品。

不过根据近10年的数据，

香港大部分保险公司的分红兑现，平均能做到80%以上。



所以重点不是“港险一定赢”，

而是：

你愿不愿意用前期的保底厚度，换后期的复利空间？

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04中资保司出招：高保底港险也来了
很多人以为香港保险全是低保证高分红，

其实这几年，一些中资背景的香港保险公司，

把内地的产品思路搬过去了——做了一种高保底+中预期的路线。

比如太平洋保险（香港）的某款产品：

同样40岁女性，20万×5年——

第20年：保证收益约138万，预期总收益221万

第30年：保证收益约166万，预期总收益约359万



对比一下内地的那款：

20年保证120万，30年保证142万。

看到了吧，保底更高，预期也更高——保底和预期两头都占优。

但别急着下结论。

如果你再仔细看，会发现一个关键差异：

内地产品前期现价增长得更快。

第5年刚交完保费，内地产品的保证账户里已经有将近90万了，

相当于本金的90%。

这时候退保，最多亏10万。



但香港那款，第5年保证账户里才45万多，

只有一半。



这就意味着：

万一中途家里急用钱，或者收入有变动，

内地产品的退保损失压力小很多。

而香港保险，前期的流动性是牺牲掉的，

换取的是后期更大的复利空间。

还是那句话：两种玩法，没有对错。
05选谁？先问自己三个问题
看到这里，你应该已经明白了：

香港保险和内地保险，没有谁绝对更好，只是路径不同。

要选哪个，先问清楚自己这三个问题：

① 这笔钱多久不用动？

如果5-10年内可能要用，别碰港险。内地产品的前期流动性更安全。

② 你更怕保底不够，还是更怕增长不够？

如果只想要一个稳稳的底，内地产品合适。

如果愿意接受波动换长期空间，港险更有想象空间。



③ 你对分红兑现有多少了解和信任？

港险的核心看分红实现率。不了解这个指标，先别急。

先想清楚自己要什么，再选工具。

工具没有好坏，合适自己的才是对的。

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作者：微信文章