养老年金的预定利率1.75%,为什么在合同上找不到?

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我是范晶，全网服务超过500个家庭RPP注册养老规划师｜中信信托规划师点击上方蓝字，关注我，我的微信broker_Joe本文是我第259篇原创文章

有一位养老年金和增额寿都配置了的客户问我：范老师，养老年金和增额寿都是预定利率1.75%，那为什么在养老金的合同上找不到这个数字？

这个问题问得很好啊，我今天来说一下为什么养老年金的合同里面找不到这个预定利率

01预定利率的本质加我VX：broker_Joe

我们先搞清楚预定利率的本质：他是“定价成本”，不是“到手收益”


预定利率是保险公司在设计产品时，对未来资金投资回报率的精算假设。它和预定死亡率、预定费用率一起，构成了产品的定价基础

它由金融监管部门设定上限（如当前分红型为1.75%），目的是控制保险公司的定价成本，防止恶性竞争

因此，预定利率更像是一个“计算起点”或“成本参数”，而不是承诺给您的最终收益率。就像面包店不会把面粉成本价贴在包装上一样，保险公司也不会把定价参数直接写进合同

02增额寿的预定利率加我VX：broker_Joe

为什么增额寿合同里能看到1.75%这个数字？

这里我们又要补充一个小的知识点，储蓄型的保险里面的三个名词：保额、现金价值和身故金

增额终身寿险的核心功能是长期储蓄与现金价值增长。其合同条款中明确写出的“基本保险金额按年复利1.75%增长”，这里1.75%是保额的增长率，而非直接的现金价值增长率，而现金价值才是我们未来可以拿到手的钱


这个增长率是产品形态的一部分，直接决定了现金价值的增长轨迹。因此，它被明确写入合同，作为现金价值计算的依据。而未来每一年的现金价值也会清楚的写在现金价值表上


03养老年金的预定利率加我VX：broker_Joe

为什么养老年金合同里看不到？

养老年金的核心功能是提供确定、持续的终身现金流（领取）。其合同里不会写“按预定利率复利增长”，而是会直接写明：


每年/每月可领取的固定年金金额
现金价值表（退保能拿回多少钱）
身故保险金（若被保险人身故，赔付多少钱）



这些具体的金额，是精算师在预定利率上限的约束下，结合死亡率、费用率等所有成本，经过复杂精算后得出的最终结果。合同直接呈现结果

所有合规的养老年金合同都不会直接写明预定利率。如果有人声称合同里会写，需警惕

我们应该重点查看合同里明确写出的领取金额、现金价值表和身故保险金。这些才是受法律保障、确定能拿到的钱

04我的总结加我VX：broker_Joe

增额寿侧重“资产增值”，合同体现增长逻辑；

养老年金侧重“现金流规划”，合同体现领取结果

两者形态不同，合同呈现方式自然不同

养老年金合同的“预定利率”不直接写明，是因为它属于产品定价的“精算参数”，而非直接给付客户的“收益率”。合同里直接体现的是根据该参数计算出的、确定的领取金额、现金价值和身故金

简单来说，预定利率是保险公司用来“算账”的内部成本假设，而合同里白纸黑字写下的，是算完账后最终“给到客户”的具体金额，是省略了过程后的结果

以上就是今天我要分享的全部内容，如果你对预定利率这个话题还感兴趣，欢迎与我链接：broker_Joe



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