百万医疗:几百块买到的,和买不到的

幸福341

最近团队给很多家庭做了百万医疗的保障，之前也一直说单开一篇。



重疾保额，为什么总是不够？

2009年入行时给客户做医疗保障规划，重点是重疾保障，保额要覆盖三部分费用：治疗费、康复疗养、收入损失补偿。

治疗费平均三五十万，康复疗养3到5年每年二十万左右，收入损失因人而异，3到5年几十到几百万，规划下来对应的保费，就算是消费型的产品，也很难有客户一步到位。重疾保额不足，是那个年代家庭保障规划的痛点。这从后期的理赔数据也可见一斑。

重疾险的起源：一位医生的遗憾

其实重疾险的发明源自一位医生。

1983年，南非心脏外科医生马里乌斯·伯纳德做了一台手术，患者是一位34岁的单亲妈妈，早期肺癌。手术很成功，伯纳德叮嘱她好好休养。但她做不到——南非的公立医疗不花钱，但停工就没有收入，手停脚停口不能停，因为不得不工作赚钱养活两个孩子。两年后，癌细胞转移。两个月后，她去世了。



再高的医术，也只能挽救一个人的生理生命，却不能挽救一个家庭的经济生命。

—— 伯纳德医生

那一年，他与南非Crusader人寿合作，开发了世界上第一张重疾险保单。

重疾险从诞生那天起，保的就不只是治病的钱，更是"不用带病工作"的底气。国内重疾险教父丁云生把重疾险直接翻译成五个字——"工作收入损失险"。名字本身就把事情说透了。

这里需要说明一下：小朋友没有工作收入，为什么还需要重疾险？首先康复疗养的费用是一样的，而且孩子生病，大人往往要停工陪护，收入损失同样存在。

百万医疗来了

在百万医疗之前，不是没有医疗险。但那时候的医疗险，保额也就几万块（保费也不低），而且只报社保目录内的费用——自费药、进口药、ICU，这些真正花钱的地方，全不在覆盖范围内。

直到2016年，事情有了转机。

那一年，平安推出了"平安e生保"——业内第一款百万医疗险。几百块的保费，几百万的保额，专门覆盖住院医疗费用。



百万医疗的出现，本质上做了一件事：把"治疗费"单独拎出来了。原来客户买重疾险，治疗费、康复费、收入损失全挤在一张保单里，保额很难做够。现在治疗费有了百万医疗兜底，重疾险可以更专注地覆盖康复和收入损失——两个产品各司其职，客户的保障方案反而更合理了。

这个产品出来之后，市场反应很快。其他公司纷纷跟进，各家的百万医疗陆续上线。起初产品里写"保证续保"并没有被限制，但监管先看到了未来的风险：这样一个杠杆如此高的产品，如果赔穿，产品必然停售。大量客户失去保障，会引发系统性风险。

续保：比“保证”更重要的是什么

所以监管划了线：一年期医疗险的合同里，不准写"保证续保"。

但客户的需求是真实的。生病的人比今年赔不赔更怕的是，明年还能不能续。

行业在这个问题上一步步试探。2018年，平安推出了6年保证续保版——在6年周期内，不管你理赔过还是产品停售了，保证续保。其他公司紧跟着也推出了各自的保证续保版本，市场从"能不能续"变成了"续多久"。2020年，平安又推出了行业首个20年保证续保产品，至今仍是市场最长期限。



从6年到20年，背后是精算、风控和产品设计的持续迭代。写进合同的保证续保当然让人踏实，但即使没写，池子够大，产品才停不了。所以买百万医疗，选大公司是底线。平安的盘子够大——截至2025年底，e生保系列已经为超过2390万客户提供了保障，累计赔付超过170亿元。健康体足够多，才扛得住长期承诺。产品也在持续迭代，肿瘤特药扩展、0免赔额、投保年龄放宽——最新的产品首次投保年龄已经放宽到80岁。

几百块的产品，选对的门槛并不低

我自己看手机有时也会被推到百万医疗的产品广告，说的很玄，仿佛一个产品能解决所有的问题。包括水滴筹点进去会弹出来"600万保障“——其实就是一个百万医疗险。现在很多平台都有，但保险哪有那么简单？

有人以为：几百块，几百万保额，住院能报，都一样，闭眼买一个就行；有人会对比一下：都差不多，选个便宜的！产品之间的差异，比想象的大得多——

年龄不同，可选的产品不一样；

身体状况不同，能过健康告知的产品不一样，标体还是除外核保结果不一样；

就医需求不同，可选的产品也不一样，特需、国际部、私立，适合自己的就好，骑着自行车去酒吧——该省省，该花花。

不同的人需要的一定是不同的产品！选错了，实际成本是几百块钱，隐形成本可能是几十、几百万。

平安现在仅在百万医疗上的这一条产品线，就丰富到我们内部人士都要学好几天。不是帮你下单，是帮你选对——根据你的年龄、身体状况、就医习惯，在整条产品线里找到最适合你的那一款。

选对之后，还有同样重要的事。选对本身就会让后续的理赔和续保更顺利。

续保的时候，产品停售了怎么办？

理赔的时候，材料怎么准备、和医院的沟通怎么处理、哪些费用能报哪些不能报？

理赔之后身体状况变了，明年还给不给续？

这些不是产品页面能回答的问题，但恰恰是出事时最让人慌的事。



你买的不是一份保单，
是从买到赔，一直有人走在你身旁、替你看着前方。

作者：微信文章