月薪5000也能买的香港保险

就放荡不羁就h

摘要前两天，一个内地朋友问我：“丢丢，你在香港做保险，是不是专门服务有钱人的？我在内地就是普通上班族，也不是香港人，是不是够不着？”
我说：“你为什么这么觉得？”
她说：“感觉啊。香港保险听起来就很贵，而且那么远，理赔会不会很麻烦？”
这不止她一个人的疑问。
我入行以来，被问得最多的问题，基本就是这几类：贵、远、麻烦、钱回不来。
今天我就用几个真实的故事，聊聊这些事儿。00 “先回答标题的问题”
没有香港身份：可以买。
内地居民可以持有护照或港澳通行证，亲自赴港签约。这是完全合规的渠道，不需要香港身份证，也不需要在香港居住或者工作。月薪不过万：也可以买香港保险不是有钱人专属，主流储蓄险5年交，每年最低2000美金（约人民币1.5万），平均每个月1250元，重疾险一年保费甚至可以低至5000人民币以内。关键不是月薪多少，而是“是否有保障需求”，以及“预算是否合适”，丰俭由人。01 “香港保险很贵，门槛很高？”
先说一个很多人不知道的数字：
香港主流的一款储蓄险，5年交的产品，每年最低保费只要2000美金。
折合人民币不到1.5万一年。平均到每个月，1200多块。
这不是“有钱人专属”，是一个普通上班族、普通家庭也能承担的金额。再说重疾险。很多人以为香港的重疾险更贵，事实恰恰相反。在同等保额的前提下，香港重疾险的保费反而比内地便宜30%左右。为什么能做到更便宜、保障还更完善？
原因其实很简单：

第一，香港保险市场成熟度高。

香港保险业有180多年历史，制度、产品设计、精算模型、监管体系都经过了长期打磨，效率更高，成本控制更好。

第二，市场充分竞争。

香港只有700多万人，但大大小小的保险公司有150多家。内地有14亿人，寿险公司也不过七八十家。150多家公司在一个小市场里“抢饭吃”，意味着什么？意味着每一家公司都要把产品做到极致性价比，才能在市场上活下来。你不便宜，别人便宜；你保障不全，别人全；你服务不好，别人好。竞争逼着每一家公司不断优化产品、压低成本、提升服务。最终受益的是谁？是消费者。所以香港保险的“便宜”，不是偷工减料，是效率高+竞争充分的结果。当然，也有保费高的产品，丰俭由人。你可以根据自己的预算，选择保额、缴费期、产品类型。我自己的第一张重疾险，是刚来香港读研的时候买的。学生身份，没什么钱，选了保额不算高的计划，一年保费折合人民币不到5000块。平摊到每个月，不到500块。2000美金/年的储蓄险，5000人民币/年的重疾险——这就是香港保险的真实数字。香港保险不是奢侈品，它也只是众多金融工具中的一种选择。02 “距离那么远，理赔很麻烦吧？”
说一个我们团队经手的真实理赔案例。
客户是一个内地家庭，孩子刚满3岁。有一天孩子鼻塞、咳嗽、发烧，家长带到医院检查，确诊了支气管肺炎，需要住院治疗。家长联系我们的时候，也很忐忑：香港买的保险，内地的住院能赔吗？流程会不会很复杂？我们全程协助：

家长只需要把内地医院的诊断证明、住院记录、费用清单拍照发过来我们在香港协助提交给保险公司保险公司审核通过后，直接理赔7000美金，合4.9万人民币。

从提交到理赔款到账，也就一周。整个过程中，家长没有来过香港一次，只拍了照片发给我们。香港保险的理赔，不要求你必须亲自来香港。大部分公司都接受电子版资料。你只需要把资料发给你信任的顾问，剩下的他们会帮你处理。“远”不是问题，“不知道怎么操作”才是问题。有一个靠谱的顾问，距离就不是障碍。03 “理赔的钱能转回内地吗？”
这是很多人关心的。首先，香港保险的理赔款或分红，是可以转回内地的。渠道是合法的，只是需要遵守外汇管理规定。常见的方式有几种：

通过银行电汇：保险公司可以直接把款项汇到你内地的银行账户，但受每人每年5万美元外汇额度限制香港银行账户提现：如果你有香港账户，钱先到香港账户，再通过合规渠道转回内地用于境外消费或投资：如果不急用，可以留在香港账户，用于孩子留学、境外旅游、或者继续投资

上面那个支气管肺炎的客户，因为孩子治疗需要持续复查和用药，他们把一部分理赔款留在香港账户，用于后续去香港购买进口药（有些药内地买不到）。另一部分通过合规方式转回内地，用于日常医疗开销。钱不是“回不来”，而是需要按规矩走。而且，随着跨境理财通等政策逐步开放，未来资金跨境流动会越来越方便。04 “普通人也用得上香港保险吗？”
我再说一个客户的故事。
她是我在深圳的朋友，30岁出头，在一家普通公司做行政，月薪不到两万。她给自己买了一份香港的医疗险，一年保费2000多港币。
她说：“我不指望靠保险发财，就是万一哪天生病了，不想拖累家里人。香港的医疗险保额高、全球通用，万一住院，我可以考虑好一点的住院环境，不用因为钱的问题放弃最佳治疗方案，甚至因为我有香港医疗，我可以选择三甲医院的国际部，甚至去香港或者国外看病，也能报销。”她不是有钱人，就是一个普通的打工人。香港保险的优势，不只是“便宜”或“收益高”，而是：

保障范围广：很多产品是全球保障，无论你身在何处保额高：同样保费，香港的保额往往更高多币种：美元、港币、人民币保单，分散货币风险分红潜力：很多重疾险和储蓄险有分红，保额会增长，对抗通胀

这些优势，普通人一样能享受。不是“有钱人才买”，而是“买了的人，多了份安心”。香港保险不是奢侈品，也不是遥不可及的东西。2000美金一年，就可以开始规划。它就是一个工具——一个帮你转移风险、规划未来的工具。贵有贵的买法，便宜有便宜的买法。远有远的处理方式，近有近的操作流程。关键在于：你需要它吗？你了解它吗？如果你对香港保险有疑问，可以通过正规渠道咨询持牌顾问。也可以先看看官方资料，了解清楚再做决定。



作者：微信文章