意外险 | 长期意外险的优劣势概述

芊芊551

明亚小神仙™第107篇原创我是滕洋，明亚保险经纪资深合伙人执业证号：26050050000080062024000686从事保险顾问的第3年，百万圆桌MDRT会员，行业前1%入窄门、行远路、见微光，感恩遇见！

本文1831字，阅读需要9分钟，以下为内容提要：
01. 短期意外险投保存在的问题

02. 短期意外险频频拒保的根本原因

03. 长期意外险简介及其优势


常规的意外险一直以来都是典型的短期险种——一年一投保，不保证续保，每年续保的时候还需要重新进行健康告知（如有）。在所有险种里面，意外险的续保也是最不稳定的。即使去年顺利投保了，今年被拒保也是分分钟的事儿。这篇文章，就分析一下为什么短期意外险越来越难投保；什么是长期意外险，以及什么样的人群适合长期意外险。

短期意外险越来越难投保的原因：1️⃣ 执行严格的风控流程。保险科普 | “被风控了”投保失败？我有招~不同于医疗险的风控多发生在首次投保，意外险的风控在首次投保和续保的时候均会发生，且概率没差。用户每一次投保，都需要闯一道保险公司的风控关。说人话就是对老客户的续保没有任何照顾。同时，短期意外险的风控格外“严格”，保险公司大有“宁可错杀三千，不可放过一个”的架势，大量用户在续保的时候，莫名其妙地就被风控了。2️⃣是对于职业限制有频繁的调整。我有不少客户是飞行员。他们的职业，即使同一款产品，一会儿被归入6类不可投保，一会儿又被归入3类可以投保，每一年续保的时候都可能产生变化。一旦产生变化，就需要去换产品。而随着产品普遍收紧职业限制，这类职业可以选择的产品越来越少。3️⃣对于投保地域的限制也在不断收紧很多意外险直接排除了天津、河南等地客户投保，且这个限制地域的名单还在不断加长。对于意外医疗的责任大部分意外险有更长的除外医疗机构名单，有些地区甚至所有医疗机构都被排除在保险责任之外。

我个人分析，短期意外险投保门槛不断提高的主要原因有以下几点：1️⃣意外险是杠杆最高的险种之一。主流产品每年300元的保费就可以撬动100万的意外身故/伤残保额，外加10余万的意外医疗，而且意外医疗往往是0免赔，覆盖门诊和住院，且药品和医疗项目不限社保内。低廉的保费和极高的保额，造成保险公司从这种产品类型中可以获取的利润可能很低，所以必须要执行严格的风控，从一开始就排除高风险个体，并可以为此不惜“误伤”大量健康人群。2️⃣骗保等不规范的理赔行为在部分地区尤为严重。有些地区甚至出现和医疗机构勾结骗保的情况。这就是为什么限制投保区域和限制就诊医疗机构的清单越拉越长的原因。这种行为在事实上造成了一种不公平的结果。即使行为再猖獗，也是小部分人的行为，而其余规规矩矩的大部分人却不得不为这小部分人一起买单。

长期意外险也和短期意外险一样，有健康告知、职业限制等。他们的保险责任也是几乎一致的，主要都包括：
1️⃣意外身故责任

2️⃣意外伤残责任

3️⃣意外医疗责任（考虑到医疗通胀，在大部分长期意外险计划中列为可选责任，且保证续保期间往往低于主险）

4️⃣交通工具造成的意外身故/伤残翻倍赔付。
另外，长期意外险的优势：
1️⃣和保险公司签订长期合同，每年保费固定。只要首次投保成功，按期缴纳保费，就可以一直承保到合同约定的结束时间，无需担心续保风险。

2️⃣60岁以后的意外风险更有保障。大部分短期意外险在被保人55岁-65岁之后就不让投保了，但是长期意外险可以一直约定到80岁。
当然，长期意外险也有一个现实问题：前期的保费较高。以40岁男性为例，投保某一款长期意外险，主要保险责任：
1️⃣意外身故责任100万。

2️⃣意外伤残责任100万。

3️⃣意外医疗责任5万。
保障到不同年龄，每年的保费如下：

都是100万保额，长期意外险一开始每年的保费确实贵很多，这主要是因为：1️⃣长期意外险的保费已经考虑了未来几十年的通胀因素，并对保费进行了均摊。短期意外险的涨价趋势明显，所以长期意外险一开始显贵，到了后期价格可能会和短期意外险持平甚至更低。2️⃣更长的保险期间和更稳定的续保保障，也让长期意外险相较短期意外险有一定的溢价。

对于人到中年、从事特殊职业，希望延长保障到晚年的人群，如果您现在符合长期意外险的投保条件，且看重持续的意外风险保障，那么目前可能是最恰当的时机从短期意外险转到长期意外险，以获取对未来更好的一个保障。至于长期意外险的选品，欢迎随时联系我咨询。


作者 | 滕洋
明亚保险经纪资深合伙人从事保险顾问的第3年，百万圆桌MDRT会员，行业前1%对接100+保险公司近1000款产品，按需定制专属的保险方案客观 | 公正 | 专业 | 终身售后我的微信：Westair，或扫码⬇️，添加请备注来意



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