都有医疗责任,意外险和医疗险到底是不是重复了?

李志敏

很多人问“媛媛老师，我有了意外险还要不要买医疗险？意外险不是有医疗责任吗？那我买医疗险是不是重复了？”，也有很多朋友问“医疗险里不是也包含意外吗？那我还要不要再买意外险呢？”今天我们就把医疗险和意外险这两个险种，包括它们的责任拆分，给大家详细讲一讲。

首先，医疗险主要保障住院医疗的问题。也就是说，不管是因为疾病还是因为意外，医疗险都可以报销你的医疗费用，但前提是你必须要住院。

很多意外是什么情况？

比如被猫抓了一下、被狗咬了一下，需要去打狂犬疫苗，这种情况需要住院吗？是不需要的。

还有，比如被门夹了、摔伤了、磕伤了，第一时间去的都是门诊

所以，大部分意外的就医场景通过门诊就可以解决，而医疗险在报销门诊费用方面是做不到的，这就是医疗险在意外方面的局限性。

那意外险又包含什么呢？

意外险主要包含以下责任：

意外身故

意外伤残

意外医疗

它不仅仅是赔付医疗费用，更重要的是，如果因为意外导致身故或残疾，还会有身故或伤残的赔付。

那什么是意外呢？

意外有四个必须同时满足的条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

所以，意外医疗也好，意外身故也好，保险公司要按意外的情况赔付，必须全部满足这个定义。

比如说，已经有一些骨科方面的问题，想通过意外险报销检查的费用，肯定是没办法报销的。因为这种情况来源于陈旧的损伤，而不是由意外直接导致的。

所以，大家在申请意外医疗报销时，一定要格外注意：你的情况是否同时满足“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”这四个条件？如果有一项不满足，都不能按照意外来赔付。

我经常跟大家讲，不同的保险产品类型解决的是不同的需求。就像我买了一个冰箱，不能要求它夏天给房间制冷、冬天制热；同样，买了一个碗，不能拿它来炒菜。保险也是一样的道理，不同的险种解决不同的问题。

那么，对于医疗险和意外险，我们应该怎么选择呢？

在医疗这方面，不管是住院医疗还是意外医疗，大家选择的逻辑是一样的。

在选择保险产品时，需要关注以下几个核心要点：

第一，关注免赔额。需要明确产品是零免赔额、100元免赔额还是1万元免赔额。

第二，关注保障范围。需要明确产品是只保障社保范围内的费用，还是社保内外的费用都保障。

因为在很多情况下，例如接种狂犬疫苗或因意外受伤需要拍片，这些费用可能属于社保范围外。如果保险只保社保范围内，这些费用将无法报销。这个逻辑同样适用于医疗险。

很多人问“我有社保了，还要买医疗险吗？”。需要明确，社保仅针对社保范围内的部分，按相应比例报销，且无法做到100%报销。

此外，对于一些严重疾病，所需药品、器械或治疗方法往往在社保范围外。这部分社保范围外的费用，才是未来医疗开支的大头。

因此，在选择医疗责任时，必须看清其保障范围是仅限于社保内，还是社保内外都涵盖。第三，关注报销比例。需要了解产品是按80%、50%还是100%的比例报销。报销比例直接决定了最终能报销的金额。

例如，两款产品，一款报销80%，另一款报销100%，能获得的赔付金额是不同的。同样花了1000块钱，报销80%的产品，你需要自己承担200块钱；而报销100%的产品，你自己则不需要再承担任何费用。

第四，关注免责条款。我们知道了哪些能保，但还需要了解什么是不保的。

对于疾病：一些先天性疾病、遗传性疾病，以及非医疗必须的项目（如美容、非必须的矫正等）都在免责范围内，保险公司不予承保。

对于意外：很多人觉得去滑雪、去西藏（可能产生高原反应）或出现过敏反应，这些是否在保障范围内？

过敏反应在意外险中不保，因为它属于疾病范畴。对于一些高风险运动，如攀岩、滑雪、冲浪，或前往未经开发的风景区进行探险，通常也不在保障范围内。

因此，并非有了意外险之后，所有的大家以为的“意外”都在保障范围内。大家一定要看清楚哪些不能保，了解清楚有哪些限制（例如医院是否符合要求），才能在报销理赔时获得较好的结果。

意外险管突发小意外和高杠杆的身故伤残，医疗险兜底生病住院的高昂住院费，两个都要配齐，才能让保障更加全面！

作者：微信文章