重疾险,是替你“上班”的

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重疾险到底要不要买？

几乎每个来咨询的朋友，都会问这个问题。我的答案始终很明确：有必要，但并非人人刚需。如果你问我“我到底该不该买”，咱们先把核心问题捋清楚。首先分清两大险种：重疾险≠医疗险-重疾险：确诊合同约定重大疾病，一次性赔付一笔现金。这笔钱自由支配，可用于康复休养、偿还贷款、补贴家用、聘请护工等等。

-医疗险：实报实销，凭住院发票报销医疗花费，主打解决看病开销。

简单总结：医疗险是付给医院的，重疾险是留给自己和家人的；一个管治病，一个管患病后的生活。哪些人最需要配置重疾险？

分享一个我亲身经历的理赔案例。去年我处理了一笔重疾理赔，客户早早配置了保障，病情发现及时，治疗费用不高，恢复情况也很好。但那笔理赔金到账后，最大的意义，是让他不用仓促回归工作，可以安心休养。这就是重疾险真正的价值：它不止覆盖大病开销，更是为你留一段不必硬扛的过渡期。优先配置人群：

正在工作、依靠薪资收入的人。大病会直接中断收入，但日常开支不会停止，房贷、育儿、赡养老人、生活开销样样都在，理赔金相当于替你“继续赚钱”。背负房贷、车贷的人群，月供不会因为生病暂停。上有老、下有小，是家庭经济支柱的朋友，尤其是独生子女。

如果家庭资产充裕，被动收入足以支撑多年生活，那重疾险的紧迫性会低很多。保额怎么选才合适？

给大家一个实用参考标准：成年人30万保额起步，孩子在预算内尽量做高保额。一场重疾的治疗+康复周期普遍在3-5年，30万基本可以覆盖这一阶段的基础生活开支。提醒一句：保额要充足，但也不要盲目追求高保额，导致保费压力过大，结合自身预算量力而行就好。什么时候入手最划算？

重疾险有两个黄金投保时机：一是刚出生，保费最低、核保也最宽松；二就是现在。年龄越大，保费越贵。同一款产品，25岁和35岁投保，保费差距能达到30%-50%。除此之外，随着年龄增长，体检异常指标（结节、三高、脂肪肝等）会慢慢变多，每多一项异常，投保难度、保费成本都会随之增加。心里话

合适的保障，从来不会拉低生活品质。别等到体检报告出现问题、产品不断涨价，才追悔莫及。如果大家想梳理手里现有的保单，或是量身规划保障方案，都可以留言、私信我，纯免费分析，不刻意推销。我是冒冒，一个踏实做事的90后保险人 ????

作者：微信文章