免赔额下调、严重既往症能赔?!众民保百万医疗2026升级最大赢家是······

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大家好，我是喵叔。

众民保百万医疗要升级了，6月24号正式开售。最近后台问这款产品的朋友实在太多，刚好今天拿到了一手内部资料，趁热给大家扒一扒——2026版到底改了啥，值不值得等，老客户又能拿到什么福利。

先带大家一起看剧透版的产品形态图：



喵叔直接说结论：这可能是众民保自上线以来，最走心的一次升级。核心变化就三件事，喵叔一件一件聊。

第一件事，也是最炸裂的一项——众民保2026臻选版新增了"二选一"权益，从第4年起生效。

先交代个背景。老版众民保被人吐槽最多的是什么？免赔额高。社保目录内1万、目录外1万，加起来2万，不少人一看这个数字就关了投保页面。误解太多，这次众安索性一步到位——拉通改成了1.5万免赔额，不分社保内外，《干净了》。不过！这只是前菜，真正的大招在后面。

权益一，官方给的名字叫"特定既往疾病住院医疗保险金"。说人话就是——你投保前得过的重病，从第4年起，能赔了。

怎么个赔法？第4年报销30%，然后每年往上走10%，第5年40%、第6年50%、第7年60%，第8年及以后直接干到70%封顶，免赔额单独算1.5万。

举个例子就清楚了：一个人查出肺癌后投保了臻选版，前3年因为肺癌住院，一分不赔——那是投保前就有的严重既往症嘛。但从第4年开始，每次肺癌住院扣掉1.5万免赔额后能报销30%，而且比例年年涨，最高走到70%。

这对带病投保的朋友来说意味着什么？之前是"我知道你有这个病，我不保"，现在变成了"我知道你有这个病，我从第4年起真的在给你报销"。放眼整个百万医疗险市场，目前没有第二家敢这么玩。

当然需要留意的是，这里头有几个细节必须抠清楚。

一是纯住院责任，外购药、特殊门诊、住院前后门急诊通通不含，别指望它全包。

二是理赔不影响报销比例递增，第4年赔了钱，第5年照样涨到40%，不会因为你用过了就给你倒回去。

三是前3年权益随便换，你今天选了权益一，明年觉得风险不大，改成权益二，完全没问题，只有到第4年保单生效那一刻才真正锁定。

注意，如果你一直没选，系统默认给你权益二（免赔额递减）。

第四点才是最关键的——老客户的续保年限是可以累计的。比如你两年前买了臻选版，今年续保已经是第3年了，选好权益，明年续保直接算第4年，权益生效。

这个设计，喵叔觉得是整个升级里最暖心的一笔：投我以木桃，报之以琼瑶，当年你信任众民保，现在众安把年限和责任一起给你算上了。有一说一，这种对老客户的态度，保险圈不多见。

权益二是免赔额逐年递减。第4年起每年减1000块，第4年1.4万、第5年1.3万……一直到第8年降到1万封顶。同样的，理赔不影响递减，降下去就永远是这个数。

适不适合你，一眼就能看出来：投保前没有任何严重既往症的，或者只有甲癌这种花不了大钱的，选权益二，免赔越来越低，越久越划算。身体有其他严重既往症的，直接选权益一，等于给自己锁定了一份逐渐承包你旧病的保单。

第二件事，严重既往症定义跟众民保中高端2026拉齐了。

好处是定义更规范统一，之前不同版本定义打架的问题算是解决了。但有一个点对部分朋友不太友好——如果你的检查报告上写着4级及以上的结节，或者大于8mm的肺结节，这次会被归进严重既往症，首次投保前就有的这些病不保。老版本没这么严。

咋办？喵叔建议，这类朋友要么维持老版本不升级，要么升级后直接选权益一，从第4年起锁定保障。升级后新发的疾病和结节不受这个定义影响，该怎么赔还是怎么赔。

到了不少朋友关心的价格。成年人基本没动，波动幅度在200块以内，有些年龄段甚至还降了一丢丢。涨得比较明显的是17岁以下，涨了约200块钱，保险公司那边的说法是未成年人保障成本上调。客观说，加了这么多新责任——严重既往症能赔了、免赔额统一了还能逐年递减——这个定价，诚意是到位的。



对了，差点忘了说。经典版是没有这个二选一权益的，价值就是帮你累计续保年限，真要保障到位，还是得臻选版。而且臻选版客户不能降级到经典版，这点跟朋友们提前说清楚。

整体来说，众民保百万医疗2026这次升级，核心就两个关键词。

一个是"带病体"：从完全不保，到第4年起30%起步、最高70%，这个步子迈得不小。另一个是"老客户"：年限累计、理赔不影响、臻选版专属权益，每一条都在告诉老用户——你没有白等。

当然也有遗憾。严重既往症目前只保住院，外购药和门急诊没有纳入，希望后续版本能补上。另外那个1.5万免赔额是单独计算的，不跟一般医疗共享。但话说回来，在"带病体也能赔"这条路上，众民保2026这一步算是摸着石头过河，后面还有迭代空间，喵叔会持续关注。

最后，这个产品预计将在6月24日正式开售，对这个产品感兴趣或者有不明白的地方的朋友，提前联系喵叔咨询。



没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。

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作者：微信文章