重疾险暴涨35%,还值得买吗?

术数古籍专卖疤

重疾险真的是越来越贵了，快成了奢侈品。前两天胜男翻出一份自己的保单，一边看一边感慨。

2021年，33岁，买了一份重疾险：多次赔付，前15年额外多赔50%保额，30万保额，一年3600块。

你再看看现在，同样33岁，同样30万保额，同样多次赔付——但前15年那个50%额外赔付已经没了，纯赔30万。保障缩水了，保费多少？4900块。

短短几年，保障变少，保费涨了35%。

01
涨费原因

为什么会这样？两个原因，一个比一个无奈。





1.原因一：预定L率一降再降

胜男从业10年，经历了大概三四次L率下调。

预定L率是精算里的硬逻辑——L率越低，保险公司未来能赚到的钱越少，保费就得涨。没得商量，涨定了。

2.原因二：理赔率在持续上升

胜男经手过太多重疾理赔。越来越深的感受是：只要你活得够长，这笔钱大概率你早晚都会用上。

人均寿命越来越长，罹患重疾的概率只会越来越高——重疾险里很多本来就是老年病，年纪越大越难逃。更别说现在癌症年轻化越来越明显。

结果就是：未来赔付率只会更高，不会更低。

保险公司压力摆在那里，价格根本降不下来。很多公司甚至已经不太愿意出重疾险了。

客户说重疾险贵，胜男自己买也觉得贵。但换个角度——如果你买的是一样早晚都会用上的东西，那这个价格，好像也不能叫贵了。

02
怎么办？

那怎么办？

建议很简单：根据自己的预算来买，但如果你本来就有这个打算，千万别等。

越等越贵。这可能是你这辈子还能"够得着"这个保障的窗口期。

尤其是给孩子买。 很多人觉得先观望、过两年再说。但在预算允许的情况下，真的不要等——你现在给孩子买的这份，很可能是孩子这一辈子，价格还相对合理的那一份。

目前胜男比较推荐的产品，供参考。

1.儿童重疾险

孩子这一块，我比较推荐两款，一个是招商仁和的青云卫6号，还有一个是信美相互达尔文宝贝计划15号。走的都是极致责任路线，轻中重全面覆盖，且都是多次赔付，少儿特定疾病全部都可以双倍，这个责任全市场都没有对手，当然现在这个市场你也别指望地板价“便宜”了，只能说相对友好。



2.成人重疾险

成人的话，推荐达尔文8号，属于目前非常能打的选手，单次赔付可以附加多次赔付责任，轻中症多次赔付，身故责任，癌症多次赔付，都是可以自由组合。关键是保费已经是成人重疾地板价。



买重疾险，核心就是买保额。

现在还能以相对合理的价格配置足额重疾险，是一个越来越难得的窗口——趁现在，不要等。

还有疑问评论区告诉胜男，看到就会回。我是从业10年、服务超千个家庭的保险顾问胜男，关注胜男，买保险，不走弯路。

裴胜男，明亚保险经纪，执业证号：

26050031010680062017000246



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作者：微信文章