众民保百万医疗2026升级:免赔合并了,严重既往症也能赔了

David902

6月24日，众民保百万医疗2026要上线升级版了。

有两个点，我觉得必须单独拿出来说——因为这两个升级，直接解决了很多人以前买的时候就在纠结的问题。

一是免赔门槛的逻辑变了，二是严重既往症终于也能赔了。

往下看，5分钟说清楚。
① 免赔门槛，终于合并了

先说以前的问题是什么。

旧版众民保有个让人抓狂的设计：社保内费用和社保外费用，分开算免赔额。

住院一次，你的花销被切成两块——社保报销的那部分算一个免赔池，社保外自费的那部分算另一个免赔池，两边互不相抵。也就是说，你等于要在两个口子上分别"凑够"免赔线，才能各自触发赔付。对很多人来说，相当于无形中把门槛翻了倍。

这次升级版，把这个逻辑改了：

✅ 社保内 + 社保外费用，合并计算免赔额

这次住院的全部花费——不管走没走社保——加在一起算一个总数，只要超过免赔线，就触发赔付。不用再两边分开各凑一遍了。

举个场景：住院一次总花费1.2万，其中社保内报了4000元，自己垫付了8000元。旧版逻辑下，两边都要各自达到免赔线才赔；升级版直接把1.2万加总算，一次超线，一次理赔。

看起来是个技术细节，但实际上，它直接决定了你一次住院"能不能报到钱"。
② 严重既往症也能赔了——第四年起，最高赔70%

这一条，是我觉得这次升级最值得说的地方。

先厘清一个概念——众民保的"一般既往症"，本来就是可以赔的。

这跟市面上很多百万医疗险不一样。大多数产品，投保前已有的病一律免责不赔；但众民保从推出开始就允许带病投保，一般既往症（比如甲状腺结节、乳腺结节、高血压等常见小毛病）正常理赔，这是它一直以来的优势。

那这次升级的是什么？是更棘手的那个群体——严重既往症。

???? 什么是"严重既往症"？

指的是那些在健康告知中被明确列为"严重疾病"的情况，比如癌症、心梗、脑卒中、重大器官移植后、尿毒症透析等。这类情况在绝大多数医疗险里都是直接拒保或绝对免责的。

以前，严重既往症就是完全不赔的。这次升级版给了一个新的路径：

✅ 严重既往症赔付阶梯（持续续保前提下）

     第4年起：赔付 30%
     第5年起：赔付 50%
     第6年起：赔付 70%（最高上限）  

也就是说，只要你连续续保满3年，从第4年开始，严重既往症的后续治疗费用，也能按比例报销了，一直到第6年及以后，能报到70%。

我举个例子说明这意味着什么：

连续续保年份	严重既往症报销比例	10000元合规医疗费能报
第1-3年	0%（不赔）	—
第4年	30%	约3000元
第5年	50%	约5000元
第6年及以后	70%（封顶）	约7000元

（注：实际赔付以超过免赔额后的合规医疗费用为基数，上表为简化示意）

这对那些有严重基础病史的人来说，意义完全不同——以前是完全没戏，现在是给了一个"慢慢补上来"的机会。70%虽然不是100%，但对于长期用药、需要定期治疗的人来说，已经是一笔实打实的减轻负担。
有几点要特别说清楚

关于一般既往症 vs 严重既往症：众民保的一般既往症（结节类、慢性病等）本来就正常赔，不受影响。这次升级新增的是严重既往症的赔付通道，两者是不同的保障范围，不要搞混了。

关于严重既往症的定义范围：具体哪些疾病属于"严重既往症"、哪些不在范围内，以保险条款和产品说明书为准。投保前建议对照条款确认自己的情况是否覆盖。

关于上线时间：6月24日正式上线，现在的版本还没有这两条，新版上线后才能享受。

关于续保：严重既往症的赔付比例按连续续保年数累计计算，中途断保会重新计算。保持续保不断才能把比例慢慢累积上去。
这次升级对谁影响最大？

⚠️

有严重基础病史的人

癌症术后、心梗康复期、脑卒中后遗症、透析患者……这些以前在其他产品基本买不到或者买了也白买的，现在第四年起能慢慢赔到70%。

????

有社保、同时还买了商业险的人

以前住院社保内外分开算免赔，相当于要凑两次门槛。升级后合并计算，一次住院就能冲线，实际赔付机会大了很多。

????

已经在用旧版的续保用户

升级版上线后，建议对比下新版条款，看这两条你能不能直接享受到（视升级规则而定，建议咨询确认）。

⚠️ 购前必读

     1. 严重既往症赔付比例按连续续保年数累计，中途断保将重新计算；
     2. 一般既往症照常正常赔付，本次升级不影响原有的一般既往症保障；
     3. 百万医疗险为消费型保险，保费每年根据年龄等因素调整，不保证保费不变；
     4. 具体理赔以保险合同条款为准，本文为产品特性介绍，不构成投保建议；
     5. 投保前请如实告知健康状况，如实告知是有效理赔的前提。  

想了



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作者：微信文章