重疾险系列(三)| 消费型 vs 储蓄型,重疾险带不带身故责任,差价到底差在哪儿?

惜颜705

有的重疾险一年几千块，有的上万，差在哪儿？

带身故和不带身故怎么选？

这篇文章帮你算清楚这笔账。

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如果你是初次接触重疾险，可以先看看前两篇重疾险科普文章：

重疾险系列（一）| 搞懂重疾险，看这一篇就够了

重疾险系列（二）| 重疾险买单次赔付还是多次赔？分组/不分组、三同条款一次讲清楚

01

两种类型的核心区别

重疾保障部分两者是一样的（都覆盖轻症、中症、重症），区别只在于是否带身故责任。



02

消费型重疾险，保费会白交吗？

先说结论：保费不会白交。

消费型重疾险也有现金价值，

只是走势和储蓄型不同。

看看下面这个对比图就清晰了：



①保终身、不带身故的产品（常见以【互联网】产品为代表）

现金价值走势呈抛物线，先高后低，最后降至0；

适合：保“好好活着”，生病一次性赔一笔钱。

投保几十年后，现金价值会接近甚至略高于已交总保费，但始终远低于保额。

②保终身、带身故的产品（常见以【线下】产品为代表）

现金价值持续增长，会超过保费，甚至超过保额；

适合：保“确定性”，生病能赔钱，没病也能最后确定留给家人一笔钱。

所以怎么都不会“白花”：

生病了，赔保额；

老了不想保了，退保拿回一笔钱（接近总保费）；

一直没退保，保障了一辈子（如选了身故责任，则赔付身故金）

03

带身故责任，到底值不值？

很多朋友想带身故，理由是：

“万一我一辈子没生病，保费不就白交了吗？带身故的话，最后总能赔一笔钱给我家人。”

这个想法可以理解，但有两个关键点值得了解：

第一，重疾和身故通常是共享保额的。
如果先得了重疾，保险公司赔了50万，身故责任同步终止（即不再赔身故）。但你为身故责任付的保费却占了总保费的大头。

第二，更灵活的做法是：消费型重疾险 + 一份独立的寿险。

重疾险：保大病，生病赔钱

寿险：保身故，不管什么原因去世，都赔一笔钱

这样做的核心优势是：

①重疾和身故独立赔付，互不影响。

②赔过重疾，身故保障依然有效，将来身故还能再赔一笔。

寿险怎么选？（2种组合思路供参考）

1

消费型重疾 + 定期寿险

保费水平：

远低于带身故重疾险

特点：

①定期寿险很便宜，但只保到约定年龄（如30岁女性，50万保额定期寿险，保至60岁，年保费仅300+）；

②适合覆盖经济责任最重的人生阶段

2

消费型重疾 + 终身杠杆寿险

保费水平：

约等于带身故重疾险

特点：

①终身寿险保障终身，确定性高；

②重疾和身故独立赔付，赔过重疾也不影响身故金赔付。

总结一下：

直接买带身故的重疾险，赔过重疾身故不再赔；分开买，差不多的预算换来两份独立的保障。

04

基于以上逻辑，

再看互联网产品和线下产品

理解了身故责任的区别和“分开买”的逻辑，就不难理解为什么市场上会出现两种主流产品形态：



所以：

互联网产品本质是“消费型重疾”，把性价比做到极致

线下产品本质是“储蓄型重疾”，捆绑了身故责任和服务成本

关于大品牌线下产品：

如果你看重大品牌、预算充足，可以直接选线下产品，服务品质高，有专人对接，理赔体验通常更好。

05

一种折中方案：

线下+线上组合配置

如果你预算有限，但想要大品牌的服务品质，可以考虑“线下带身故 + 互联网不带身故”的组合：

线下产品：做基础保额（如30万），享受服务、绿通和理赔协助

互联网产品：叠加保额（如20万），拉高总保额，性价比更高

这样搭配的好处：

出险时先走线下理赔，结果可作为线上理赔的参考；

既有线下的服务品质，又有线上的性价比。

缺点：

投保和理赔需分别处理，工作量稍大（有保险顾问协助会更省心）。

06

怎么选？三种常见情况

1

纯互联网产品（消费型）

预算有限，追求极致性价比

理赔体验或效率可能不如线下产品（但如果有保险顾问协助，流程会更顺畅）

可搭配定期寿险，补充身故保障

2

纯线下产品（储蓄型）

预算充足，不想分开管理多张保单

看重服务品质、绿通和理赔协助

接受重疾和身故共享保额

3

组合配置（线下+线上）

预算有限但想要大品牌服务

详情见上一节

特别提醒：

避开两全/返还型重疾险——这类产品保费高、保障低，看似“有病赔钱、没病返本”，实则性价比很低。

最后说一句

重疾险的核心是保额够用。

消费型还是储蓄型、互联网还是线下，

没有绝对的好坏，关键看你的预算和偏好。

不管选哪种，保费都不会白花。

以上是消费型和储蓄型重疾险的核心差异

以及互联网与线下产品的搭配思路。

保险配置从来没有标准答案。

如果不确定自己的预算、年龄、体况

该怎么选，

欢迎来找我聊聊。

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