终身2%确定收益,躺平还得靠年金险

米老鼠和蓝精鼠v

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这难道不妥妥秒杀银行定期吗



经常能刷到卖存单本的视频，视频的文案第一层讲强制储蓄去银行做存单定存，第二层讲长期储蓄的存单收益，以期达到某种目的，比如孩子日后上学花销、结婚买房、比如自己的养老储备、再比如靠利息躺平。

到这里，和购买储蓄保险的底层逻辑非常相似。

区别主要在产品的呈现上，来看银行存单案例——



50万存在银行，三年定期利率1.8%（农商行利率），三年的利息是27000元，一年是9000元，一个月是750元。

如果750元能覆盖1个月的生活花销，是不是就可以躺平了。

我们假设750元能覆盖一个月的生活费，这个案例看起来逻辑是成立的，但稍微思考一下，不难发现案例不妥之处——

1、这笔存款3年后到期，那时的银行存款利率未知，按照目前银行利率不断下调的趋势来看，3年后的定存利率大概率会低于1.8％，意味着一个月难以拿到750元的生活费用，会出现年纪越大，生活费越低的倒挂窘况；

2、每满3年还要另外去银行网点办理转存，这类博主主张存单满期时，多打听几家银行定存利率，择高存入，这意味着增加了时间和行动成本，年轻时还好，上了岁数并不方便；

3、一旦突发身故，50万本金则按遗产处理，极易陷入遗产分割的纠纷，50万本金大概率未分配到想传承的人。

如果单纯想靠存入本金、终身吃利息躺平的方式，银行定存并不是最佳方案。

一个优替方案，固定利率2％写入合同，终身有效；到期自动打钱，不需要到线下单独办理转存；可随时指定并变更身故受益人，保证钱能给到想给的人。

中英人寿悦活人生年金保险C款(互联网)

保险责任

投保年龄：出生满30天—70周岁

保险期间：保至105周岁

缴费期间：趸交/3/4/5/6年/10年交

保险责任：

1、关爱金：年领取基本保险金额的10％;月领取基本保额的10％x8.5％（不同缴费方式关爱金领取日不同，趸交第5个保单周年日领取）

2、生存年金：最早第6年开始领取，年领取已交保费的2％；月领已交保费的2％x8.5％

3、满期保险金：基本保额对应已交保费的102％

4、身故保险金：已交保费和现金价值的较大值

简单理解，产品保至被保险人105周岁，按不同缴费方式，最早第五年可领取年金，之后每年按已交保费2％的确定利率给付年金；至少放满4年后，无论身故或想提前取出，都可以拿走50万本金。

同样按50万一次存入，悦活人生C的利益演示如图——



第五年即可领取生存金32150元，第六年开始，每年固定给付1万年金（年化2%收益，折合每月833元），持续终身。

悦活人生C与银行定存方案相比，唯一的劣势是前5年收益不如定存（5年收益折合1.28%），而只关注3/5年短期储蓄的客户，完全不需要考虑储蓄保险产品。

综合来看，悦活人生C妥妥秒杀银行定存躺平方案，如果想要更高收益，可以考虑分红型快返年金产品。

同样，悦活人生C也可以做万能账户的平替。

我在之前的文章中介绍过万能账户产品，很多客户都很感兴趣，但考虑到现在的万能账户保证收益低，追加手续费高，客户虽然知道这个产品很好，但又觉得在售的产品没有那么好。

其实，不考虑后续追加功能的话，悦活人生C完全可以做万能账户的平替，可以把产品理解成一款持有到105岁，保底收益2％，实际结算2％的“万能账户”，而且悦活人生C不扣保障成本，没有额外的费用。

如果一次存入50万到万能账户中，按照现在主流万能账户扣除3％手续费，进入账户价值是485000元，按实际结算2％计算的话，5年收益为485000x2％x5＝48500，本息和是533500元，悦活人生是532150元，几乎无差。

而当下万能账户保底收益为1％，悦活人生至少在保底收益上还占据了绝对优势。

我在小红书宣传这款产品的时候，很多人都认为我在“诈骗”——他们认为储蓄保险不会有这么好的产品，这种产品形态肯定是夸张宣传，误导客户，或者肯定有什么坑是我没提及的。

我原以为我国储蓄保险的普及度已经达到一定高度，没想到“保险是骗人的”认知依旧根深蒂固，顽固到他们完全拒绝接受“保险储蓄产品可以这么好”的事实。

我之前对这款产品没做太多的宣传，因为这款产品2%的固定收益在历史产品中属于平平无奇，虽然我也知晓老产品停售即永远，但一年前陆家嘴国泰同样形态的产品泰给利，固定收益还是2.5％（新版改为分红形态），产品利率下调太快了，快到我的销售习惯还迟迟反应不过来。

接触过好几代储蓄产品的代理人，觉得这款产品不过如此，却也有一大部分群体认为这款产品好得像“诈骗”，因为它秒杀银行定期存款。

人和人的认知，有时候也是云泥之别。

做产品计划请与我联系——



作者：微信文章