我眼中的意外险,真好赔

冀苍鸾

理赔难，找好赔~方彩平

意外的发生概率是比较低的，所以它的保费也会也会便宜一些。但是，在实际经验来看，就大的意外险的概率的确是非常低的。但是小的意外概率一点都不低，因为他使用的频率其实相对来说还是会比重疾险会要高的很多。

第二个，虽然说就是意外险它比较小，其实我们很容易就带过，对吧？就是就不太容易重点的去介绍意外险，

第三意外险虽然是一个非常低保费的产品，它对我们顾问的考验是比较大的。非常容易踩坑。比如说条款的一些产品的责任，投保的细节，以及后续的这个理赔，都是对顾问的一重的考验来的。

客户的这个理赔案件差不多有16个，那你看，可以看到我的意外险占比是有差不多有7件，从占比来看，它已经占到了快一半了。对吧？然后从意外险的金额来看呢，也占到了77%。这个是比较特殊的一个情况。

意外险的这个发生的概率是很高的，要么就是猫抓狗咬，这个是不管是大人和小孩。都会发生，另外一个原因比较多的就是意外的摔倒。老人的摔倒，你看涉及的金额会很大

第一笔的意外险的这样的一个拒赔案例。这个就是他父亲在工地上就是因为意外，然后也不是因为意外，他就是猝死了。就是具体是基本上肯定也是，就是有心脑血管疾病这样的问题导致的嘛。所以他的病例上就是写的是猝死，那这个意外险就是没有赔付的。第一次面对的就是这个拒赔案我觉得他多多少少心里对我肯定是会有一点点的意见的。

虽然说这个是说条款里边明确写了，就是猝死这个是不属于意外的范畴，他是不赔的。因为对于客户来讲，就是你突然之间的这种死亡，对他来说就是一个很意外的事情。他不属于意外险，这个事情是比较难接受的。虽然说条款上很明确，但是因为就是正常来讲，反正都是会比较难以理解一点。

是我经历过的第一笔的通融理赔。可以看到就是意外险我们也非常强调，就是如果客户发生这个意外的时候，我们应该怎么样去。就是指导客户，一定要把意外的事由写进病历里边。这个客户年纪比较大，70岁了，他的病历里边，他有有几次住院，应该说是有一次住院他是完全没有把意外是有写进去的。虽然说他就是他妈妈摔倒的时候，我有反复跟他强调过，一定要把这个意外事由写进去。但是最后我拿到病历的时候，看他就是这个病历上有一份是没有写的，有一份是有写的。他也是有一个重度的骨质疏松在这里边的。当时这个保险公司给出来的就是一个通融理赔

就是说赔2000，然后合同终止这样的一个结果。最后是老师去争取了之后把他争取到3000，这合同照样是终止了。也从另外一个角度去说明，就是意外险虽然说只有几十几百块钱，但是对我们的这个服务能力是有很大的要求的。就是你怎么样在遇到这种案件发生的时候，你怎么样去指导客户，要把意外事由写进去，这是最起码的。对吧？然后遇到这种问题的时候，怎么样能够去帮客户争取一些利益？这个的话，如果说出现老人意外险，就是感觉起来就很多，这个理赔纠纷可能是会比较高的。我们可以选择附加这个好赔津贴，你如果小孩或者是干嘛的，你觉得自己能够搞定的。我觉得不加也可以。但是老人的话就是建议就是加上，因为我当时有听大鹏老师跟这个保险公司争取的这个过程。就是我自己再对照到我自己身上，就是我自己个人去做这件事情的话，可能没有他做的那么好。所以说可以，我们可以有这样的一个就是后盾在这里，我们可以交给专业的老师

这个案例，是我从业以来遇到的这个最大的一个金额的理赔案件哈。这个客户，就是买了一个30万的意外险，然后最后理赔了10万，保费是360，虽然说理赔金额是很大的，我是踩过，从坑里踩过来的哈。续的时候，他就顶格续了，是一个50万的这样的一个计划 D， 它是有一个要求的，就是会有一个税金要求的，这样收入要求不能低于1万人民币的这个人员投保的。但是他妈妈是已经是退休的，他是拿不出这个税收。这个收入的这样的一个证明的，没有这个流水的。理赔的过程是比较纠结的一个，反正就是让客户反反复复的搞了很多次。但是还好，我们这个供应商客户还是比较好的，虽然说他投保了计划D，他是还是想办法让他先把他的计划先降档降成计划C。然后再进行理赔。虽然说结果上赔付了10万，在中间的来来回回搞了老久了，虽然说我们中间出现了疏漏，但是供应商帮我们一起去解决了，也是挺好的。我们除了加强自身要把专业做细致之外，也可以让供应商们能够适当的给我们有一定的容错的空间。像如果是遇到这种不是直接拒赔，而是能够帮我们去做一个这样的一个计划的调整，也是非常好的一件事情哈。

我们给就是客户去配置这个医疗险。是纯住院的这种医疗险，一般都是不带门诊的，对吧？我们感冒发烧，我去加一个门诊责任的话，费用是比较贵的。我们就单纯配一个住院的医疗险，可以搭配一个意外险，意外的这个门诊急诊。我们就可以通过意外险去解决，这样付出的成本也不是特别的高，这样的话意外的门急诊责任也有了。还有意外伤残的责任和身故的责任也都有了。

意外险，就是保费很便宜，里面的坑真的很多。刚才那个就是10万块钱理赔的那个案例，是从我自己从这个坑里爬出来的。对不对？看保险的产品责任基本上都是没有问题的，更多的是我们要去关注投保上的这些细节，比如说职业限制

也有几款高风险的，像我们平台好像就3款吧。成人的，我们一般都会上100万的这样的一个意外险。比如说人保大护甲呀、小蜜蜂啊，写同心安呀，现在可选择的比较多了。比如说人保大护甲，它风控特别严嘛，那如果说它被风控了，那我们就立马就换下一个。像以前我就会直接上同心安，其实对于成人来说，能通过健康告知的，基本上用这些都已经没有什么问题了

年龄的限制，就是你一般到，像超过55岁，超过60岁之后。你想做高保额，基本上就没有产品能选了。你要是做100万，要么就是费用比较贵，然后要么就是别的，你60岁以上的老人，可能只能做个5万10万这样子。

有地区限制的，我们打开这个快宝做计划书的时候。他是不会直接显示出来的。你要点开里面的资料里边，把这个投保须知点开来看一下。











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