重疾险怎么买?一篇讲清楚

贺老师

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???? 重疾险怎么买？一篇讲清楚

???? 先说大白话：

重疾险就是——得了大病，一次性赔你一笔钱。

这笔钱不是用来治病的（治病靠医疗险），
是用来维持你生病期间的生活的。

一、重疾险是干什么的？????

很多人搞混了——以为重疾险是报销医疗费的。

不是的。

重疾险赔的钱，管的是医院账单以外的东西：

???? 得了大病，除了医疗费还有这些开销：

• 收入中断——不能工作了，工资没了，但房贷每月还得还
• 康复营养——术后调理、营养品、护工，这些医疗险不报
• 配偶请假——家人陪护，可能也要请假甚至辞职
• 孩子教育——学费、兴趣班，不会因为你生病就免了

???? 一句话理解：

医疗险 = 管医院账单（实报实销）
重疾险 = 管家庭账单（一次性赔一笔）
两个缺一不可。

二、保额怎么算？????

重疾险的保额，有一条铁律——

???? 重疾险保额 = 5年家庭开支

为什么是5年？
癌症治疗+康复，医学上有个概念叫"5年生存期"——
挺过5年不复发，基本算治愈。
这5年，你大概率不能正常工作。
算账示范：一个中山普通家庭




???? 月开支一览：

• 房贷：4,000元/月
• 生活开销（吃喝+交通+水电）：5,000元/月
• 孩子教育（学费+兴趣班）：3,000元/月
• 父母赡养：2,000元/月
月支出合计：14,000元

5年总支出：14,000 × 12 × 5 = 84万

???? 所以这个家庭的重疾险保额，至少 80-100万。

保额不够 = 白买。
买20万保额，月开支1.4万，只够撑14个月——
病还没好，钱就花完了。

每个家庭月开支不同，算法一样：月支出 × 12 × 5 = 最低保额。

三、买的时候注意什么？????

注意1️⃣：单次赔付 vs 多次赔付——强烈建议选多次

赔付类型	赔一次后	保费
单次赔付	合同终止，再也买不到重疾险	便宜30%-40%
多次赔付（分组）	同组疾病只赔一次，不同组还能再赔	中等
多次赔付（不分组）	赔过一种，其他重疾还能赔	最贵但最值

⚠️ 为什么多次赔付很重要？
得过一次重疾的人，身体底子变差，再得其他重疾的概率更高。

但这时候，你已经买不到任何健康险了。
所以年轻时买重疾险，一定要买多次赔付的。

注意2️⃣：癌症二次赔付——最实用的附加保障

重疾理赔中，癌症占70%以上。而癌症最大的特点是——

容易复发、转移、新发。

买了单次赔付，赔完一次癌症，合同结束。
买了含癌症二次赔付的：第一次癌症赔完，过3年或5年，如果癌症复发/转移/新发/持续——再赔一次。

???? 选癌症二次赔付时的两个关键点：

① 间隔期：3年比5年好（越短越容易赔到）
② 赔付范围：含复发、转移、新发、持续四类的，比只含新发的强太多

注意3️⃣：原位癌赔不赔？

原位癌——癌细胞还没穿透基底膜，简单说就是"最早期、最好治"的癌。

2020年重疾新规之后，原位癌不算重疾了。

⚠️ 买的时候看清楚：

原位癌现在属于"轻症"范畴。
好的产品赔 30%保额（100万保额赔30万），
差的产品直接不保原位癌。

注意4️⃣：心脑血管二次赔付——给中年人的保障

除了癌症，第二大理赔原因就是心脑血管疾病（心梗、脑中风后遗症等）。

这些病和癌症一样——容易复发。

如果保费预算允许，癌症二次 + 心脑血管二次 一起加上，基本上把最高发的两类重疾的复发风险都兜住了。

注意5️⃣：轻症和中症，别忽略

买重疾险，不要只看重疾责任——

疾病层级	赔付比例	常见例子
轻症	30%保额	原位癌、轻度心梗、冠状动脉介入
中症	50%-60%保额	中度脑中风、中度烧伤
重疾	100%保额	恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症

???? 轻症中症的价值：

很多大病，发现得早，还没到重疾的程度——
这时候轻症中症就赔了，而且还免交后续保费，保障继续有效。

这是重疾险一个很实用的功能："出事了不但赔钱，连保费都不用再交了"。
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???? 总结

重疾险 = 保额要够 + 多次赔付 + 高发二次。

买的时候记住这几点：

✅ 保额按 5年家庭开支 算，低了等于白买
✅ 选 多次赔付，不分组更好
✅ 加上 癌症二次赔付（间隔3年、四类全含）
✅ 预算够再加 心脑血管二次赔付
✅ 确认含 轻症中症，原位癌要赔

重疾险是家里收入最高的那个人最需要先买的。

???? 不知道自己的家庭需要多少保额？

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