重疾险选购指南与避坑要点:六个维度,一次讲清楚

幸福341

买对重疾险，才能从容面对人生风险

「从法院到友邦」系列 #023

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上一期我们讲了重疾险是什么、能解决什么问题。

这一期，我们来讲更实际的内容：重疾险如何选购？应该避开哪些坑？

我从六个维度，把重疾险的选择思路一次性理清楚。

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第一个维度：保额买多少？

这个问题没有绝对的标准答案。一般要根据你想获得多少保障，以及家庭的收入、支出、负债、家庭结构综合考量。

一般来说，常规家庭打底50万左右。

一二线城市，50万保额是打底。生活条件比较好的，100万、150万、200万都有。

三四线城市或比较偏远的县城，如果收入水平和当地生活水平不是那么高，也可以在50万的基础保额上适当降低。

根据自己的家庭情况做选择，不要盲目跟风。



第二个维度：保障多久？

如果现金流支出足够，建议直接保障终身。

为什么呢？

随着年龄增长，身体出现异常项目的可能性会越来越高。

有些比较严重的异常，后面可能就没办法再买保险了——你无法再用这个工具去规避人生风险。

所以，身体健康、而且有能力购买终身保障的朋友，建议直接选择终身保障。

还有一个原因：费用问题。

越年轻，购买重疾险越便宜；年纪越长，重疾险的保费费率越高。比如给孩子买终身重疾，他的成本支出是最少的。

现在医疗这么发达，以后大家活到100岁以上都是很普遍的事情——一定要用长线思维去规划自己的人生。

当然，如果是刚毕业的年轻人或新婚夫妇，现金流压力比较大，也可以先选择短期保障（比如保障到70岁）。

但这不是长久之计。分段购买，累计下来的总保费其实不便宜。



第三个维度：要不要选重疾多次赔付？

这主要看家庭预算和自己想要的保障次数。

如果保费预算比较充裕，建议直接配置多次赔付。

为什么呢？因为人罹患过重大疾病以后，即使治疗康复了，免疫力也低于常人——更加容易罹患其他重大疾病，或者复发。

而且，得过重大疾病的人，一般没有保险公司会再承保了。这个可以控制人身风险的工具，基本就无法再使用了。

如果在健康的时候去规划这件事，就简单得多。

有些人等到查出来身体有异常才去做保险配置，其实已经有点晚了——有些异常严重的，可能会遇到保险公司拒保。

如果你目前没有任何重疾险，身体还是健康的，建议及早配置。

如果预算不够怎么办？

优先考虑“癌症多次赔付”——癌症复发的概率更大，保费的涨幅低于重疾多次赔付。

以30岁男性为例，50万保额，如果预算过万，建议配置不分组多次赔付。如果选分组多次赔付，最好确保6种核心重疾分在不同的组。

如果预算不过万，首先建议选癌症多次赔付。

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第四个维度：身故责任要不要带？

带身故责任的重疾险，相当于多了一份寿险责任。

罹患重疾：赔付保额

一生幸运没得重疾：最终身故时也可以拿到保额或保费的赔付（具体看产品细则）



第五个维度：疾病种类怎么选？

现在很多产品保障100种、90种重疾——需要花精力去比较吗？

不需要花太多精力。

因为高发的25种重大疾病，监管部门有统一规定。这25种基础重疾，涵盖了95%的理赔事件。

除了这25种以外，落实到个案，你没办法知道哪个发病概率更高——不需要过多关注。

但轻症就要注意了：

轻症保监会没有统一规定。在相同的保费选择范围内，选择高发轻症多的重疾险。

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第六个维度：保险公司知名度重要吗？

很多用户来咨询时都会问：“这个产品、这个保险公司我好像没听过？”

很多人都会陷入这个误区。

选择保险产品，不需要过多关注保险公司知名度。

为什么呢？因为保险产品跟常规日用品不一样。

国内的人寿保险受《保险法》保护——即使公司破产了，保单也依然有效。

所以，选择保险产品，优先考虑的是产品合同保障的内容。保险公司品牌不是最重要的考虑维度。

当然，如果想获得更多医疗附加服务，可以选择附加服务比较好的保险公司。



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一个重要的科普：健康告知

健康告知非常重要，一定要如实做。

如果买保险时健康告知没有做到如实告知，出了风险事故时可能会出现纠纷。

身体检查有异常，可以同时投保多家保险公司的产品——这家除外，其他可能通过。



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一个常见的坑：带理财、分红的附加型重疾险

很多朋友把保单拿过来让我帮看，发现很多人一开始买的都是带理财、分红附加型的重疾险产品。

这种类型的产品，实际回报率很一般。

建议大家选择重疾险产品时，不要过多关注返还、分红、理财——这些不是重疾险的核心价值。

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最后说几句掏心窝的话：

世界上最可怕的事情是什么？人活着，钱没了。

但世界上最最可怕的事情还有：你挚爱的人罹患了重病，明明医疗水平可以治好，却因经济上无力负担，眼睁睁看着他离去。

这是让人最痛苦的事情。

发生在自己身上也是一样——谁也不想成为家里的负担。

爱他，就要给他做好保障规划。人生风险，越早规划越好。

对于有能力的家长，可以帮小朋友早早规划终身保障——让他在中年甚至老年以后，即使你无法再陪伴在他身边，依然可以继续守护他，直到永远。

因为小朋友的重疾保费，是最便宜的。



如果你已经买过重疾险，也可以对照一下，看看自己的保险有没有买贵。

我是玺锦

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作者：微信文章