同一场病,多花2.2万! 众民保百万医疗和众民保中高端医疗的差距,今天算给你听

向往草原403

很多朋友给爸妈买保险，纠结于众民保中高端＆众民保百万到底怎么选？今天不讲大道理，不分析条款，咱们直接上一个真实发生的理赔案例。看完这笔账单，你心里就有数了

???? 客户：62岁男士
???? 病因：主动脉瓣关闭不全，住院19天
???? 总花费：195,424.08元   



数字有点长，咱们慢慢拆
第一步：社保和惠民保先报了一部分   

基本医保统筹支付：67,112.34元大病保险统筹支付：12,883.82元合计报销：79,996.17元当地惠民保报销：10,447.41元

社保+惠民保：一共帮客户拿回了：90,443.58元

个人负担 = 195,424.08 - 90,443.58 = 104,980.51元

（约10.5万，需要自己解决）
第二步：这10.5万，到底花在了哪里？   

我帮客户仔细拆解了一下，这10.5万主要分两类：  

部分自负（社保报销一部分，个人承担10%-30%）：10,428.83元全额自费（社保完全不报，全部自己掏，看一一下明细，大头在卫生材料费和西药费）：82,409.88元

这两项加起来是92,838.71元

还有社保需要扣除门槛费，以及分层报销比例，剩下的差额涉及其他自费项目，为了对比清晰，我们以这两项核心自费为准，不详细说了



  
第三步：重点来了——两款产品分别能报多少？   

???? 场景一：众民保百万医疗（臻享版）

核心规则：社保内、社保外，各自有1万免赔额，超出部分100%报销。

部分自费（社保内）10,428.83元 → 扣除1万免赔 → 428.83元可报销全额自费（社保外）82,409.88元 → 扣除1万免赔 → 72,409.88元可报销

合计报销 = 428.83 + 72,409.88 = 72,838.71元

客户最终自付 = 104,980.51 - 72,838.71 = 32,141.8元
✨ 场景二：众民保中高端医疗险

核心规则：0免赔，社保内、社保外费用，经社保报销后，剩余部分2万以内报销60%，2万以上报销100%（按常见产品责任）。

客户个人负担104,980.51元：

前2万元 → 报销60% = 12,000元剩余84,980.51元 → 报销100% = 84,980.51元

合计报销 = 12,000 + 84,980.51 = 96,980.51元

客户最终自付 = 104,980.51 - 94,980.51 = 10,000元
     第四步：两者对比，一目了然   

产品	报销金额	客户自付
众民保百万医疗	72,838.71元	32,141.8元
众民保中高端医疗	94,980.51元	10,000元

同样的病，同样的花费，只因为选了不同的产品，客户自己要多掏2.2万，还是少掏2.2万

这就是免赔额和报销规则，在真实理赔中带来的差异  
写在最后：到底怎么选，三个建议   

  
1预算非常紧张，只求预防大额风险
众民保百万医疗能解决大部分问题，毕竟72%的自费部分它都报了。

但你要接受：每次住院，自己可能要掏1到3万元
2希望“住院尽量少花钱”，大病小病能报销，花费越少越好
那就直接上众民保中高端，0免赔，2万以上全报，这个案例里客户最终只掏了1万块。对于62岁的老人来说，体验感完全不一样。
3不要只看“保费差多少钱”，要看“万一出事，自己要多掏多少钱”
中高端每年的保费可能比百万医疗贵几百到一千，但一旦住院，它能帮你多拿回两三万。这笔账，算的不是眼前，是万一。

???? 你的保单

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