百万医疗1万免赔额怎么计算?90%的人都算错了,最后报销少赔、不赔

敢想敢做敢拼

遇到买了百万医疗却理赔少、甚至一分钱没报，回头就说百万医疗免赔额是骗局。

不是产品问题，仅仅不知道，免赔额怎么扣、理赔顺序怎么走，多数人都搞错了。

一、什么是免赔额？

百万医疗1万元免赔额，通常就是理赔的起付线，只有医保报销剩余部分，医疗费用超过这1万，保险公司才开始报销。

或者没有第三方报销，住院和住院前后发票总金额，大于1万元，才能报销，不能报销的1万元，就是百万医疗免赔额。



百万医疗本来就不是用来报小额费用的，定位是应对大额住院、大病风险。

零免赔产品虽然1万以内能报一部分，但保费更贵，也不是全额报销。

更稳妥的搭配是：

1万以内：小额医疗险解决，

1万以上：百万医疗兜底，

长期保障更稳，也避免续保风险。

二、免赔额到底怎么计算？

计算公式：

总费用 − 医保报销 − 1万免赔额 = 可报金额

有社保：小赵花3万住院费用，医保报1.5万，自付1.5万−1万免赔，可报5000。

无社保：花3万全额自费，3万−1万免赔，可报2万。

刚好自付1万：百万医疗一分不报，这是没到门槛，不是骗局。

实际理赔案例中，比标准计算复杂太多，少数手术费用大于3万，刚好能用到百万医疗，多数手术费用1万多～2万左右，不能用百万医疗报销。

只有一份保险百万医疗，面对这种情况，比较尴尬，不过，可以改变报销顺序，先全自费住院治疗，用百万医疗报销，即使百万比例100%降到60%，比一分不能报销要好些，医保或公费医疗，放在最后报销。

这样做需要一份好的百万医疗，好的百万医疗，又有哪些标准参考。

三、2026主流百万医疗盘点

百万医疗没有最好，行业排名第一百万医疗，不存在的，有适合你需求保险，一直有的。

1. 平安百万医疗

线下平安e生保 易核版：核保宽松，三高、结节有机会承保，线下服务全。

优点：身体异常也能买，服务强，

局限：一年期不保证续保，价格偏高

适合：身体有小异常、信赖平安线下服务

线上e生保2026：保额高、特药全，含CAR-T，可0免赔，

优点：保障全、线上体验好，

局限：不保证续保，线下服务弱，

适合：身体健康、习惯线上投保。

2. 中国人寿百万医疗

如E康悦C：国寿老牌，网点多、理赔方便，

优点：线下网点全覆盖，信任度高，

局限：无外购药、无垫付，续保一般

适合：国寿老客户、预算有限、只要基础保障。

臻爱无忧：含特药、ICU津贴，可续保至100岁

优点：投保年龄宽，保障更全，

局限：价格偏高。

适合：需线上投保、看重特药与高龄续保

3. 太平洋百万医疗

蓝医保（线上20年保证续保）：20年稳定续保，特药全覆盖，可0免赔。

优点：长期稳、特药强、小额也能报，

局限：部分疾病有限制，价格偏高，

适合：想要长期稳定、不想年年重新投保。

乐享百万2025（线下）：免赔额可递减，核保宽松。

优点：线下服务全、核保友好，

局限：一年期不保证续保，

适合：年龄偏大、习惯线下办理。

4. 泰康百万医疗

健康尊享D 2025（线下）：10年保证续保，服务完善。

优点：线下长期保障强

局限：价格高，仅限代理人

适合：泰康客户、重视线下长期险

微医保2026（线上）：20年保证续保，特药全，微信渠道方便。

优点：续保稳、线上便捷，

局限：纯线上，无人工核保，

适合：微信用户、年轻人。

5. 微信平台·微医保

标准版：微信入口方便，可0免赔，家庭单打折。

优点：便捷、亲民、销量高

局限：一年期不保证续保，

适合：微信用户、家庭投保，

长期版：20年保证续保。

适合：想在微信买长期稳定百万医疗。

6. 支付宝·好医保长期医疗（旗舰版2025）

行业销量之王，30岁约336元/年，

一般医疗20年保证续保，癌症+11种心血管病终身保证续保。

0免赔友好，特药+CAR-T全含。

优点：性价比极高、续保条件业内最强，

局限：纯线上，健康告知严格，

适合：身体健康、追求高性价比、线上自助投保。

百万医疗通用参考标准

1. 保额高：200万–600万，大病够用。

2. 范围广：住院、手术、ICU、住院前后30天、检查均可报。

3. 不限社保：自费药、进口药、靶向药都能报。

4. 杠杆高：一年几百元，撬动几百万保障。

5.优先选择保险续保20年版本。

6.百万医疗保费价格适中，保费过高，后期续成本压力，对长期没有报销的人接受不了。

PS：

百万医疗一定要买，趁早买，目前，找到不到东西，替代百万医疗合同条款，提供高额保障。

再好百万医疗保险顺序，不如，完整医疗险险方案，百万医疗➕小额医疗。



作者：微信文章