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大家好，我是建东老师~
前两天我们聊了单利和复利的区别，今天咱们再来看看当下很火的增额寿和年金险：
它们到底有什么优势？
值不值得投保？
固收型和分红型，到底该怎么选？
今天我就把这三类产品一次性讲清楚~
一、先来说说“增额寿”
增额寿的重点在“增”字上——也就是它的现金价值会随着时间复利增值。
我们可以通过退保或者减保，把现金价值拿出来用。所以很多人把它当作一种储蓄工具。
目前市面上的增额寿，主要分为两种：
固收型增额寿：2.0%复利固定收益，每一年的收益都白纸黑字写进合同，一眼能望到头
分红型增额寿：1.5%~1.75%保底 + 分红收益，保底部分写进合同，分红部分看保险公司经营情况
举个例子：比如一家保险公司设计一款分红型产品，保底10块钱，预期分红8块钱，一年结束之后这家保险公司需要公布自己的分红达成率：
假设分红实现50% → 总收益 = 10 + 8×50% = 14块
假设分红实现100% → 总收益 = 10 + 8×100% = 18块
假设分红实现120% → 总收益 = 10 + 8×120% = 19.6块
所以分红达成率的好坏就尤为重要了~
下面咱们直接代入具体产品来看：
案例：30岁女性，一次性交100万，随便选一款当下在售的固收型增额
5年回本，39年资金翻一倍，59年资金翻两倍
所有数据白纸黑字写进合同，所见即所得
这里咱们和银行定存比一比，下图是银行最新存款利率????
目前银行五年期定存，利率最高大概1.35%：
也就是说同样100万，存银行一年利息就是13500，两年利息就是27000，三年利息就是40500……
下图我把固收型增额和银行存款放在一起，对比你会发现：
增额寿回本之后，后期的收益会明显领先银行定存，10年相差约3,000元，20年相差11万多，30年相差29万左右……这还是理想状态——假设银行以后不降息的情况下
固收型增额vs银行????
所以对于很多人来说，如果想要锁定中长期的储蓄，增额寿是更好的选择，银行定存更适合短期储蓄（3-5年）；
再看分红型增额寿（直接看图）
案例：同样一名30岁女性，100万一次性交，选一款当下在售的分红型增额寿（右边这款）在分红全部达成情况下：
固收型vs分红型????
通过上图我们可以看到，如果分红100%实现，分红型的总收益要比固收型高出不少。
那这里就有一个关键问题：分红到底能不能实现？或者说，能实现多少？
我就以中意人寿的分红型增额寿为例，做了压力测算：
???? 分红达成率只要达到30%左右，它的收益就能基本持平固收型增额寿。
那问题又来了：保险公司能不能做到30%呢？
这就引出了选分红险的核心——选对公司。
有的公司分红达成率很稳健，有的就不尽如人意。这个我后面会专门出一篇文章，教大家怎么挑选优质的分红险公司。
下图是中意人寿，过往二十年的的所有产品的分红实现率情况，数据非常不错的，平均水平下来基本上都能达成100%以上的！！
中意人寿查询分红实现率官方网站：https://www.generalichina.com/bonusyears/20251117/13774.html
简单介绍一下中意人寿：
可以说是当下内地分红险综合性最好的保险公司之一
AAA级保司，股东为央企中石油集团，副部级央企
已经公布了连续20年的历史分红数据，基本都在100%以上
近两年在“限高”政策下，依然能做到80%以上
这里多啰嗦一句：
监管是从2023年6月才开始要求保险公司必须在官网披露每年的分红达成率，理论上公布近3年数据即可，很多保险公司也是这么做的。
但中意人寿属于优等生——在监管还没要求公布的时候，它就已经开始主动公布了，而且数据一直很漂亮。
再回到前面所讲的，分红型增额寿，分红只要达到30%左右就能持平固收型。
而中意人寿过往分红基本都能保持在100%以上，近两年即使投资环境不太好，依旧能保持在80%以上。
所以我觉得，中意人寿的产品是可以选择的~
最后总结一下：固收型 vs 分红型，到底怎么选？
① 极度保守型人群：完全不能接受任何浮动收益，那就老老实实选固收型增额寿，收益确定，睡得安稳；
② 对于大部分人群：更推荐分红型增额寿：下有保底（本金有保障，保底写进合同），上有预期（即使分红只达成30%也能持平固收型，长期潜力更大）
二、快返年金
快返年金，顾名思义就是可以快速返钱的年金险。
它主要用来替代大额存单——很多人手里有一笔闲钱，不想存银行利率太低，又怕存保险太长时间动不了，快返年金正好解决这个问题。
话不多说，直接看图????
固收型快返vs分红型快返????
固收型快返年金，我选了当下在售的一款产品：一次性交100万
满5年开始领钱
每年固定领20,310元
假设领到某一天不想领了，或者人不在了，可以随时拿回现金价值
现金价值基本一直持平本金100万
通俗点说：存本取息。满5年吃利息，不想吃了就退回本金。算下来，年化利息差不多在2%左右。
分红型快返年金，右边这款是分红型的：
保底年金：每年17,741元（写进合同，满5年领取）
额外分红：从次年就开始有，每年大约1.5万左右
逻辑和之前讲的增额寿类似
总领取 = 保底年金 + 分红 ≈ 3.2万/年
分红能不能达成？同样的逻辑，我也做了压力测算：
???? 分红型快返年金，只需要30%的分红达成率，就能超过固收型。
这里我演示的是陆家嘴国泰人寿的分红快返年金产品：
目前公布了过往10年所有产品的分红实现率
数据非常不错，平均下来基本都能达成100%以上
和前面说的中意人寿一样，属于第一梯队的分红险公司
他们家的快返年金产品很有优势
陆家嘴国泰人寿分红达成率官网查询：https://cathaylife.cn/hlsxl.html
同样简单提一下陆家嘴国泰人寿：
AA级保司
实际股东是上海浦东新区国资委，国资国企
已经公布了连续10年的历史分红数据，基本都在100%以上
近两年在“限高”政策下，依然能做到75%以上
结论：和选择增额寿的逻辑一样，目前也基本比较建议分红型快返年金。
三、养老年金：退休后的“终身工资”
养老年金，顾名思义就是到退休年龄开始领钱的年金险。
男性最早60岁领取
女性最早55岁领取
类似社保养老金，活多久领多久
是一笔终身的现金流，主要用来增加退休后的收入
固收vs分红，怎么选？逻辑和前面一样：分红型养老年金，能达成30%左右的分红实现率，就能超过固收型。不啰嗦，直接看一款分红型养老金产品演示????
案例：同样30岁女性，一次性交100万，60岁开始领取：
保底每年可领7.2万（写进合同）
每年还有额外分红，逐年递增
总领取可以来到一年十几万
那你会发现，和快返年金相比：养老年金领取金额高很多，虽然现金价值后期可能归零，但是可以使活着的时候领钱最大化
其实这也符合现实逻辑：
养老的钱，就是越多越好，是拿出来消费的
不需要考虑现金价值还剩多少（因为退保或身故才能拿到）
既然是养老，就考虑活着的时候领钱最大化
至于退保能退多少、身故能留多少，那是增额寿和快返年金该考虑的事，养老金就是专款专用。
四、最后做个汇总，三类产品自己适合哪一种？
增额寿：短期用不到钱，做中长期储蓄或传承，兼顾灵活性和增值，想用钱可以减保
快返年金：需要短期现金流，想替代大额存单，存本取息，满5年就开始领钱
养老年金：退休后想多一份终身收入，活多久领多久，专款专用为自己
END
好了，今天的内容就到这里。如果你觉得有用，可以点个在看或者转发给身边需要的朋友～
有什么问题，欢迎随时私信我，建东老师在线答疑????
作者：微信文章 |
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发表于 2026-4-16 14:49:15