买香港保险会亏本!?盘点四大亏损情形!

侬去斯

大家好，我是萍姐。

做了14年财富规划，从银行理财到私募基金，再到境外保险，服务过近千名中高净值客户。

买港险会亏本吗？

明明花800万买的香港保险，退保只肯退300万，真的假的？

市面上95%卖香港保险的人，估计都只会跟你说复利6.5%，567终身提领，但香港保险的真实风险，全网都没几个人跟你说明白。

萍姐作为金融从业15年，服务了900份保单的专业人士，今天就来帮大家说清楚。

号称B本的香港保险，是如何坑掉你的钱？

四大导致亏损的情况：人民币暴涨、保司分红实现率暴跌、提前退保、错误提领，我全部帮你盘一遍。

最近在了解港险的朋友，可以先收藏保存，或者扫码文末图片留 HK 找我拿完整的资料，部分信息差很敏感，可能留不了多久。
01汇率波动

第一点，就是很多人担心的汇率波动问题。

这是大家直觉上最担心的事，万一人民币升值了，我在香港买的美元保单不就亏麻了吗？

萍姐不跟大家掰扯那些没法验证的预测，我们就拿一款港险老大哥友邦的王牌产品做测算。

就看100万美金总保费，在美元兑人民币1:6和1:5的极端情况，收益会发生什么变化。

按照现在美元兑人民币6.8，趸交100万美元，680万人民币的情况下：



持有20年，正常情况下，友邦预期总回报是327万美元，2228万人民币。算出来复利是6.12%，相当于你存银行20年的单利11.39%；

但如果，这时候，咱们人民币一路升值，美元计价的保单汇率变成6。

这327万美元，换回人民币就只剩1966万，比我们预期少了260万，也就是5.45%的复利，9.46%的单利。

乍一看，好像还可以接受？

那我们继续上压力，按照1:5的极端汇率计算：



得到的预期回报是1638万人民币，相当于我们初始本金（680万人民币）的2.4倍，20年复利4.5%。

4.5%这个复利，吸引力确实很一般，但我们回头看一下内地理财产品，3.5%就已经可遇不可求了。

除此之外呢，萍姐要跟大家强调一下，客观来看，1：5的汇率压力测试已经很极限了。

自从中国加入wto以来，美元汇率从没跌破6。



所以汇率波动，虽然一定会影响港险的收益。

但好在港险复利增长的速度，它是要远大于美元贬值（人民币升值）的速度。

所以你可以先记住这个结论：

香港保险只要长期持有，比如15到20年以上，汇率的杀伤力其实不大。

盈亏同源，往好处想，万一美元升值了，升到7.5、甚至8，你的港险保单也能凭空多出10-20%的收益。

时间自然会磨平汇率波动。

汇率只是今天的开胃菜。
02分红实现率

接下来说第二点，今天的重头戏，不同香港保司的分红实现率。

请注意听，所有香港分红险，绝大多数的收益，都集中在分红部分。

6.5%复利，一般只有0.5%是保证的，剩下6%，你叫他分红也好，画饼也罢，都是不保证，会浮动的分红。

我还是拿友邦给大家举例：

分红100%的情况下，100万本金，预计第20年变成327万，翻了三倍多，复利是6.12%。



但如果，友邦暴雷了，分红给客户5折，情况是这样的：



100万本金，第20年只有216万，复利不到4%；

第30年，账户价值384万，复利勉强爬升到4.59%。

原本预期30年能翻6倍，现在直接腰斩剩3倍。

如果这时候我们对比内地分红险，30年才翻倍的收益，港险好像还挺支棱的（30年本金翻3.8倍）。



哪怕分红打骨折，也能多一倍本金，瘦S的骆驼比马大。

但如果，祸不单行呢？

不只是分红暴雷，连汇率也只剩5呢？

萍姐也帮大家老老实实算了数，情况是这样的，大家可以保存：





首先前10年白干了；

第20年勉强有起色；

直到第30年，分红和汇率双输的情况下，复利拉到了3.53%。

这个水平怎么样呢？我觉得肯定谈不上好，就看大家能不能接受这种最差的预期。

已经买了港险的也别慌，萍姐是直接给大家拉了极端演示。

其实友邦分红挺好的，10年以上老保单，分红实现率平均在90%以上。



目前全香港，也没有任何一家保司的王牌产品，分红会差到60%以下。

总之，我觉得很重要的一点，就是大家要清清楚楚做决策，把这个账算明白，做好自己的预期管理。

合适就选，不能接受，也千万别勉强。

每一位客户本金来得都不容易，我也希望大家都能找到最适合自己的产品。

总的来说，汇率下行和分红实现率不达标，确实都是香港保险真实存在的风险，没办法控制，也没办法预知。

只能靠提前做功课，来避免踩坑。

我的团队花了3个月时间，重新整理香港主流15家保司的分红实现情况、公司评级、投资地产，你可以扫码文末图片，留HK找我们拿第一手材料。

接下来我们说真正让80%客户亏大钱的情况。
03提前退保

也就是第3点，提前退保。

这是什么意思呢，香港保险有两个回本期.

一个叫做预期回本，一般是5-8年，分红部分+保证部分，你的保单价值就会超过你缴纳的本金。





但如果现实不如预期呢？

保险公司也约定了一个最坏情况，一般到13-18年，也能保证给大家回本，而且写进合同。

个别含金量特别高的产品，保证回本期特别早，能做到第10年就落袋为安；

也有个别有特色的高收益产品，把保证回本设在了25年，主打一个风浪越大鱼越贵。

但无论哪种产品，如果你第2第3年就后悔，要退保走人，那肯定要血亏，800万本金，可能只能拿回300万。

所以我提醒大家，一定要看懂计划书，要拿至少5年内用不到的钱买这类分红港险。千万别勉强。
04提领密码

最后跟大家聊第四点，是目前最隐蔽，也最害人的港险陷阱：叫做提领密码。

比如你可能常听到的567，258。

宣传起来特别诱人：”5年缴费300万，第2年就能取钱，每年领回总保费的7%。“

感觉买到就赚到。

但真实情况是怎么样呢？

你还没回本就领钱，没两三年，就把账上的分红领光了，开始领取你自己的本金。

就拿567这个主流提取密码来进行测试。

产品A已经属于市场上数一数二的提取型产品了。

当分红实现率为80%时，第44年保单就断单了，IRR只有5.12%，如果分红更低，收益只会更差。



这样再领十几二十年年，本金就只剩一半了。

万一中途遇上大的经济危机，保险公司的分红打折了，原本说好的“终身现金流”，30年就提前断单。

但这时候，当初用话术诓你的业务员，早就没影了。

是不是很吓人？

那有没有补救措施呢？

我帮大家测算过了，如果你晚几年提取，或者每年提少一点，就能有效避免断单风险。

比如我们选择5107的提取方式，也就是推迟4年领钱，哪怕分红只剩80%，我们也能享受到终身现金流。



又比如我们选择每年少领一点，从7%降到5%，也就是每年领35000降到25000。



那么就算是在50%实现率的情况下，也能持续提领到终身，算下来长期IRR为4.32%。

收益也超过市面上所有养老年金了。

也就是说，虽然我们没法左右保险公司的分红实现率。

但只要有专业的规划思路，港险确实是能做到不错的终身现金流效果。

具体领多少，从哪一年开始，就需要根据大家各自的年龄、退休计划、家庭结构，一案一议精准规划。

最后做到既享受现金流，又保住港险复利增值的潜力。

总而言之呢，四大亏损陷阱已经帮大家盘点清楚了。

最差的情况不一定会出现，但是我们的真金白银花出去之前，一定要心里有数。

只有把最差的结果看清楚，你才能知道怎么避雷，怎么挑选。

我和团队花了3个月的时间，重新整理了香港各大保司的内部资料库，深度测评了当前第一梯队的产品，能帮你在配置港险的路上少走很多弯路，不踩坑。

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作者：微信文章