讼观保险法:投保团体意外险,员工权益保护与实务指南

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“ 天与水违行，讼；君子以作事谋始。”

讼观保险法

团体意外险

员工权益保护与实务指南

团体意外险的理赔中，除了保险公司拒赔外，还常常涉及雇主与员工之间的法律关系问题。本文陈律解答三个实务中高频率出现的问题。

本文为陈畅律师原创、版权所有。陈畅律师团队执业于上海，采用风险代理承接全国保险拒赔案件：胜诉前不收任何费用。

目

录

三类高频问题

1

团体意外险能否抵扣雇主责任？

2

员工签署了权益转让书，是否可以撤销？

3

公司不配合，员工如何查询并获取保单？

01

团意险能否抵扣雇主责任？

结论：不能。团体意外险的理赔对象是员工，不是雇主。员工获得意外险理赔后，仍有权向单位主张全部的法定赔偿款项。

河南高院曾就此问题向最高人民法院咨询。最高人民法院在2026年1月发布的法答网精选答问中，对这一条款的立法本意作出了权威解读。

最高人民法院法答网精选答问（第三十五批）

最高院答疑指出：“雇员所获团体意外险保险金不应冲抵雇主对雇员依法应当承担的赔偿责任。”

最高院指出：其立法本意在于，消除用人单位优势地位的影响，保障劳动者的权益。实践中，用人单位与劳动者在劳动关系中处于不平等地位，如果允许指定用人单位为受益人，则可能出现用人单位诱导或强迫劳动者指定其为受益人，以规避保险法的强制性规定。

简单讲：单位没法当受益人，理赔金只能由员工领取。如允许雇主为员工投保意外险后直接在赔偿款中扣除该保险金，雇主即成为实质意义上的受益人，显然违背立法精神，也违背团体意外伤害保险的功能目的。

实务启示：

作为员工：团体意外险是单位给予的福利，单位即使已支付工伤赔偿或人身损害赔偿，员工仍可继续申请团体意外险理赔，获得双重赔付。

作为雇主：可以与员工协商，通过签署《保险权益转让协议》的方式，将请求权主体变更为单位，以减轻自身的经济负担。

02

员工签署了权益转让书，能否撤销？

结论：可以。员工可以撤销《保险权益转让协议》或主张协议无效，从而获得理赔。

《保险法》第39第2款     

投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。该条的立法本意在于消除用人单位优势地位的影响，保障劳动者权益。

《保险权益转让协议》能否撤销，关键看两点：

1

单位是否在雇主赔偿之外，给与了额外补偿？

2

补偿款相对于保单价值，是否存在显失公平？

举例：
单位投保的团体意外险，保单金额50万元。员工发生工伤后，单位法定要赔偿20万元。单位一次性向员工支付30万元，并与员工签订了《保险权益转让协议》。

分析：单位在法定赔偿20万元之外，实际多付了10万元（30万-20万=10万），却以此换取了员工50万元的保险金请求权。

补偿金额（10万）与保单价值（50万）相差悬殊，显失公平，具备可撤销的基础。

员工撤销操作步骤：

第一步：发布书面通知，及时撤回《保险权益转让协议》。

第二步：根据理赔款是否实际支付，选择以保险公司或公司为被告提起诉讼。

03

公司不配合，员工如何查询并获取保单？

员工发生事故后，如果公司不配合提供团体意外险的保单信息，员工可以通过以下五种方式自行查询：

方式一：手机下载“金世通”APP
在“人身险”栏目、被保险人一栏中，查询是否有相应保单。

方式二：向单位索要《保险权益转让协议》模版
单位进行理赔时，保险公司通常要求单位与员工签署《保险权益转让协议》。员工可向单位索要该协议模版，从中至少可以知道保险公司的名称。之后拨打该保险公司电话查询。

方式三：逐一排查或咨询金管局
登录各大保险公司官网、APP或公众号，逐一拨打保险公司电话进行查询。同时可以咨询当地金融监督管理局，明确保险公司名称。

方式四：依法要求保险公司披露
根据《中国保监会关于促进团体保险健康发展有关问题的通知》（保监发〔2015〕14号），保险公司应当向被保险人（即员工）披露保单信息。如果保险公司拒绝提供相关保单材料，员工可拨打12378（金管局投诉热线）进行投诉。

方式五：委托律师调查
如果上述方式均未查询成功，可以委托律师通过法院进行调查取证。

    保险纠纷当事人往往已承受医疗压力或经济损失，前期支付高额律师费用实属困难。因此我们采用风险代理：前期不收取任何律师费、差旅费，待胜诉并收到理赔款后，再按约定比例支付。若案件未能胜诉或执行回款，当事人无需承担律师费用。

    陈畅律师执业于上海，承接全国保险纠纷案件。无论您在哪个省份，只要属于保险理赔范畴，均可私信委托。

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作者简介 PROFILE

陈畅律师

深耕保险法领域多年。曾担任多家保险公司法律顾问，深谙保险理赔规则与抗辩逻辑，具备扎实的专业功底和丰富的实战经验。累计主导处理保险纠纷等各类典型案件逾百件，擅长破解疑难复杂争议。



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