连续12年全港保险市场No.1 | 香港友邦全面解读(2026)

愿为素心人

连续12年全港保险市场No.1

— 2026香港友邦全面解读—

12 Straight Years as Hong Kong’s Top Insurance Provider

申润家族办公室SR

发布日期：2026年6月

如果你问一个刚开始了解香港保险的客户：“你最先听过哪家保险公司？”

很多人的答案大概率是：友邦 AIA。

这并不奇怪。在香港保险市场里，友邦属于存在感非常强的一类保司。它的品牌认知度高，产品线也足够完整，从储蓄分红、重疾保障、医疗保障，到终身寿险、万用寿险、高净值传承、投连型保险，基本都能覆盖。

选友邦，真正要看的不是“品牌大不大”，而是：它的产品结构、服务体系和客户定位，是否刚好匹配你的家庭目标。

一

认识友邦：先看公司，再看产品

公司背景与市场地位

友邦保险控股有限公司（AIA Group Limited）成立于1919年，总部位于香港，在香港联交所上市（股票代码：1299.HK）。业务覆盖亚太区18个市场，包括香港、中国内地、泰国、新加坡、马来西亚、韩国、澳大利亚等，是亚太区最大的独立上市人寿保险集团之一。

财务规模

指标	数据
总资产	约3,400亿美元（约2.65万亿港元）
在管资产（AUM）	约3,100亿美元
营运溢利（OPAT）	约60亿美元
新业务价值（VONB）	约50亿美元
市值	约650亿–850亿美元

财务实力评级

财务实力评级由国际独立评级机构出具，评估保险公司在极端情景下的偿付能力。AA级或以上代表“极强”偿付能力，是主流大保司的基准水平。

评级机构	友邦香港评级	评级含义
标准普尔 S&P	AA–	极强（Very Strong）
穆迪 Moody's	Aa2	优秀（Excellent）
惠誉 Fitch	AA–	极强（Very Strong）

偿付能力比率

偿付能力比率反映保险公司实际持有资本与监管要求最低资本的比例。香港保监局（IA）要求最低150%，主流大保司通常维持在300%以上。比率越高，抵御风险的缓冲空间越大。

对象	偿付能力比率
监管最低要求	150%
友邦	400%+
行业主流大保司	250%–500%

分红实现率

分红实现率是香港保监局要求各保司披露的关键指标，衡量储蓄分红险实际派发红利与当初演示预测的比值。100%代表完全兑现；超过100%代表超额兑现。

公司	分红实现率
友邦 AIA	95%–105%
行业主流大保司	90%–100%

保单持续率

保单持续率统计在第13个月和第25个月时，仍在生效保单占当初签发保单的比例。主流大保司第13个月持续率通常在90%以上，优质公司可达95%。

指标	说明
第13个月持续率	保单签发满1年后仍在生效的比例，反映客户满意度
第25个月持续率	保单签发满2年后仍在生效的比例，反映产品匹配度

友邦在香港市场的核心定位

它不是只靠某一款单品出圈的公司，而是靠完整产品矩阵形成存在感。对于一个家庭来说，可能一开始只是想买一份重疾险，但继续往下看，会发现还需要医疗险、寿险、教育金、退休现金流，甚至未来的保单传承安排。

友邦的优势就是：它能把很多需求放在同一个体系里讨论。对于客户来说产品线完整，后续做组合配置比较方便；同时需要警惕的是，产品线越完整，越不能只听一句“友邦好”。储蓄险、重疾险、医疗险、终身寿险、万用寿险，并不能放在同一张收益表里比较。

二

友邦目前值得重点看的几条产品线

友邦产品很多，没必要把所有产品都逐个展开。更有参考价值的是：每一类产品里，先看哪几个代表产品，再判断它们适不适合自己的家庭目标。

1. 储蓄和财富规划：看长期现金价值，也看灵活性

这一类可以先关注几个代表产品：GlobalFlexi Savings Insurance Plan、Global Power Multi-Currency Plan 3、Wealth Flexi Savings Insurance Plan、ProsperLife Insurance Plan、Golden Years Income Plan、AIA Deferred Annuity Plan 2。

重点产品	更适合解决的问题	主要看点	提醒
Global Power Multi-Currency Plan 3【友邦盈御多元货币计划 3（GP3）】	多币种资产、子女海外升学、未来支出币种不确定	强调多币种和长期配置，适合把保单放进家庭资产规划里看。	灵活不等于短期理财，提前退保仍可能影响价值。
GlobalFlexi Savings Insurance Plan【环宇盈活储蓄保险计划（简称 GF）】	教育金、退休现金流、长期财富管理和传承	关注保证现金价值、非保证红利、保单分拆、提取和受益安排。	不要只看演示收益，要看不同年份的现金流。
Wealth Flexi Savings Insurance Plan【财富盈活储蓄保险计划（简称 WF）】	希望兼顾储蓄、提取弹性和长期现金价值的家庭	名字里的 Flexi 代表灵活性，但核心仍是长期储蓄保单。	不适合三五年内明确要用的钱。

储蓄分红险最容易被问的是：“收益高不高？”但这不是唯一问题。真正要看的是保证现金价值和非保证红利分别占多少、回本周期大概在什么时候、长期预期现金价值是否适合你的资金使用时间、是否支持保单分拆或更改受保人，以及提前退保的影响。

对于内地客户来说，这类产品更适合用于教育金、养老金、海外资金安排和长期传承，而不是用来做短线资金。

2. 重疾保障：不要只看疾病数量，要看赔付结构

重疾线可以先看：On Your Side Insurance Plan 2、Multiple Care Pro 2、Prime Care Pro 2、Smart Elite Ultra、Cancer Care Essence、Lady Care Pro。

重点产品	适合谁先看	比较重点	不宜怎么比
On Your Side Insurance Plan 2【爱伴航保险计划 2 （简称 OYS2】	预算较充足、希望一次把家庭核心重疾风险做完整的客户	癌症持续保障、心脏病和中风等高发疾病、多次赔付和儿童保障设计。	不要只看疾病数量，还要看定义、间隔期和赔付条件。
Multiple Care Pro 2【多重安心保 2（简称 MCP2）】	特别担心癌症复发、不同重疾先后发生、希望保障持续更长的人	多次重疾赔付、癌症复发或持续保障、疾病组别和间隔期。	不能只问最多赔几次，要看每次怎么触发。
Prime Care Pro 2【进泰安心保 2（简称 PCP2）】	预算相对克制，但希望覆盖基础重疾和早期疾病的人	基础重疾、早期疾病、原位癌、微创手术等保障层级。	不要和完整多次赔付型产品直接比“谁更强”。

重疾险是友邦很容易被客户拿来对比的产品线。但比较重疾险，不能只看“疾病数量”。更重要的是癌症是否有持续或复发保障，心脏病、中风等高发疾病如何赔，早期疾病和严重疾病如何区分，多次赔付之间有没有间隔期，儿童保障是否有特别设计，保费豁免如何触发。

如果客户预算有限，不能一上来只追求“保障最全”。重疾险首先要解决的是保额够不够，而不是功能堆得够不够多。

3. 医疗险和 VHIS：解决住院、手术和私立医疗费用

医疗险和重疾险要区分开：

重疾险是确诊后按保额赔一笔钱，用来补收入损失、治疗开支和家庭现金流；

医疗险则是报销住院、手术、医生费、病房费等医疗支出。

医疗线可以先看：AIA Voluntary Health Insurance SelectWise Scheme、AIA Voluntary Health Insurance Privilege Ultra Scheme、AIA Voluntary Health Insurance Standard Scheme、CEO Medical Plan 5、CEO Pearl Medical Plan 5、GBA Health Connect Outpatient Plan。

重点产品	定位	适合客户	重点问题
SelectWise Scheme【友邦自愿医保睿选计划（简称 SelectWise ）】	偏实用型 VHIS / 医疗保障	经常往返内地和香港，希望兼顾私立医疗资源和保费压力的人。	地域范围、指定医院网络、年度限额、免赔额。
Privilege Ultra Scheme【自愿医保尊耀计划（简称 PU）】	更高端的 VHIS 方案	对私立医院、癌症治疗、先进治疗、年度限额要求更高的客户。	是否覆盖目标地区、直付或预批、免赔额和续保条件。
CEO Medical Plan 5【至尊医疗计划 5（简称 CEO5）】	偏全球高端医疗路线	预算较高、经常海外生活、希望覆盖更广地域和更高病房级别的人。	全球范围、美国保障、门诊牙科附加、直付服务。

买医疗险，不要只问“能不能报销”，而要问：在哪里看病可以报，什么病房级别可以报，年度限额够不够，是否覆盖门诊、癌症治疗和先进治疗，是否有既往症限制。

4. 寿险和家庭责任保障：看责任缺口，不看产品包装

寿险类可以先看：EasyGuard Term Life Plan、Expert Term Life Plan、ProsperLife Insurance Plan、Admire Life 2、Bonus Power Plan 2。

重点产品	适合场景	核心逻辑
EasyGuard Term Life Plan【守康易定期寿险计划（简称 EG）】	用较低成本覆盖房贷、子女教育、父母赡养等家庭责任。	定期寿险重点是身故保障，不是资产增值。
Expert Term Life Plan【尊诚定期寿（简称 ET）】	需要较高保额的家庭主力、企业主或短期责任较重的人。	用明确保额覆盖关键责任期。
ProsperLife / Admire Life 2【人寿保障储蓄终身寿险产品线（简称 PL & AL2 ）】	如果同时考虑长期储蓄、身故保障和财富传承，可作为另一类方案讨论。	这类产品不能和纯定寿只比保费，要看现金价值和传承目标。

寿险不要和储蓄险混在一起比。寿险先问“我走了以后，家里缺多少钱”；储蓄险才问“这笔钱未来如何增值和传承”。

5. 万用寿险 / IUL / 高净值方案：看杠杆，也看费用和现金流

这一类以前最容易被一笔带过，但其实应该单独讲。AIA 香港个人产品手册的 Life Protection 类别里，可以看到 Wealth Preserver 5、Wealth Ultima 2 这类偏高净值财富传承的寿险产品；官网导航里也有 AIA Alta Prestige Wealth Centre，说明友邦在高净值客户服务上有独立布局。

如果客户听到“万用寿险”“IUL”“保费融资”“大额传承”，不要把它理解成普通储蓄险的升级版。它更像是把大额身故保障、长期现金流能力、融资利率和传承安排放在一起设计的方案。

主流讨论可以先分成三类：

Universal Life 万用寿险

Indexed Universal Life 指数型万用寿险（IUL）

高净值保费融资 / 传承方案

方案类型	代表名称 / 场景	重点看什么	风险提醒
高净值寿险 / 万用寿险相关讨论	公开 Life Protection 代表产品包括 Wealth Preserver 5、Wealth Ultima 2	身故保障、现金价值、利率或派息假设、退保价值、保单费用。	如涉及万用寿险结构，要以正式条款为准，不能只看第一年的杠杆。
指数型万用寿险 IUL	如方案涉及指数挂钩账户，应按正式建议书逐项核对	指数选择、封顶率、参与率、保底机制、账户扣费和调整权。	指数表现不等于保单收益，参数也可能调整，演示不是承诺。
高净值融资 / 传承方案	AIA Alta 服务、大额身故保障、保费融资、家族传承安排	贷款利率、抵押品、现金流压力、受益人、税务和法律结构。	融资会放大收益和风险，利率上升或抵押品波动可能带来补仓压力。

这类方案适合谁？通常不是预算刚好够买基础保障的家庭，而是已经有较稳定现金流、明确传承目标、希望用保险解决大额身故保障、企业主责任、家族资产安排或跨币种资产配置的人。

真正要比较的，不是“杠杆高不高”一句话，而是保单能不能长期维持、费用如何扣、假设利率和指数参数是否保守、融资利率上升怎么办、未来是否有足够现金流继续供款或还贷。

万用寿险、IUL 和高净值融资方案，都不应该被包装成普通家庭的标配。它们适合目标明确、现金流充足、愿意接受专业税务 / 法律 / 融资评估的客户

三

哪些客户适合重点看友邦？

第一类：看重品牌和长期服务稳定性的客户

香港保险是长期合约。很多储蓄险、终身寿险、重疾险，不是买一年两年，而是十年、二十年，甚至一辈子的安排。如果客户特别看重品牌认知、服务体系、后续保单管理和长期稳定感，友邦会是很自然的比较对象。

第二类：想做家庭整体配置的客户

有些客户不是只买单一产品，而是希望同时考虑父母医疗保障、夫妻重疾保障、子女教育金、家庭寿险责任、长期美元资产和未来财富传承。这类客户适合看产品线完整的保司。

第三类：预算较充足、希望保障做得细一点的家庭

如果预算只够买基础保障，建议先看保额是否足够。但如果预算相对充足，希望重疾、医疗、储蓄、寿险都做得更完整，友邦的产品组合空间会比较大。

第四类：有高净值传承需求的客户

友邦官网也设有 AIA Alta Prestige Wealth Centre 相关页面，说明它在高净值财富管理和传承服务上有专门布局。对于大额保费、万用寿险、终身寿险、美元资产、保单传承、家族资金安排等需求，友邦也常被纳入比较范围。

注意：高净值方案不能只看身故杠杆，还要看保单费用、保费资金来源、融资风险、现金流压力、受益人安排和税务 / 法律结构。

四

哪些客户不一定适合一上来选友邦？

第一、预算非常紧张，只想买最高杠杆的人

友邦品牌强，但不代表每个年龄、每个预算下都是性价比最高。如果客户预算有限，最重要的是先把基础保额做够。有时候更适合拿多家公司产品一起比较，而不是只盯一家。

第二、只想短期回本、短期提取的人

友邦很多储蓄和财富规划产品，本质上是长期保单。如果客户只想三五年看到明显回报，或者随时准备提前退保，就不适合把长期储蓄险当短期理财买。

第三、只看销售演示收益的人

储蓄险里有保证和非保证部分。非保证红利不是承诺，演示收益也不是最终收益。看友邦这类大保司产品，不能只看漂亮的演示表，更要看保证现金价值、红利实现率、退保价值和不同情景下的现金流。

第四、听到高杠杆就心动、但不愿意做压力测试的人

万用寿险、IUL 和保费融资方案，最怕只看“用一笔保费撬动多少身故保障”。如果客户没有稳定现金流，或者不愿意看利率上升、账户表现不及预期、提前退保、追加抵押品等情景，就不适合一上来做这类复杂方案。

第五、不愿意看条款的人

友邦产品线丰富，但也意味着选择多、细节多。如果客户不愿意看条款，只想听一句“这个最好”，反而容易买错。越是大公司、产品越多，越需要回到自己的需求，而不是被品牌光环带着走。

五

买友邦前建议先问这 7 个问题

我买的是保障，还是储蓄，还是传承？

这个产品解决的是我的哪一个家庭问题？

如果是储蓄险，保证和非保证部分分别是多少？

如果是重疾险，癌症、心脏病、中风、多次赔付和早期疾病怎么赔？

如果是医疗险，报销范围、医院网络、年度限额和续保条件是什么？

如果是万用寿险 / IUL / 融资方案，费用、利率、指数参数和现金流压力测试是否看过？

如果 10 年后家庭计划变化，这张保单还能不能调整？

六

结论：友邦值得看，但不能盲选

友邦在香港保险市场的优势很明显：品牌强，产品线完整，保障、储蓄、医疗、万用寿险和传承都能覆盖。

但真正专业的选择，不是因为“友邦大”就买，也不是因为某个产品被很多人讨论就买。友邦适合那些希望做长期规划、看重品牌服务、预算相对充足，并且愿意认真比较产品结构的家庭。

它不适合只追求短期收益、只看演示回报、不看条款细节，或者预算还没匹配就想一步到位的人。

友邦不是“默认答案”。它更像是香港保险市场里一个必须认真比较的主流选项。

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