如果香港保险公司破产了,我买的保单怎么办?

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先跟大家说句大实话，可能要得罪不少保险同行。

但我必须讲：

香港保险公司，是可以破产的！

如果你去咨询香港保险，业务员拍着胸脯跟你打包票：

“放心，香港保险公司绝对不会倒闭，法律规定不能破产！”

听我的，直接拉黑他，别再浪费时间。

香港没有任何一部法律，给任何一家商业机构发过“免死金牌”。

它是纯粹的市场经济，不管什么公司，经营不善、投资翻车，该资不抵债还是会资不抵债，该清盘还是会清盘。

保险公司也不例外。

但重点来了：

作为咱们普通消费者，你真正该操心的，根本不是“保险公司会不会破产”。

而是万一它真的倒了，你交了那么多的保费，手里的保单会不会变成一张废纸？

香港开埠180多年，保险业发展了184年，期间经历过世界大战、多次经济危机，还真就出过两家保险公司暴雷的事。

一个是老案子，一个是这两年的新鲜事。

咱们一个个说，看完你就不慌了。

第一个，你可能在电影里见过：其昌保险。

也就是大名鼎鼎的“佳宁诈骗案”，香港还把它拍成了电影《金手指》。





梁朝伟主演的，感兴趣的可以去看看。

1909年，英商在香港成立了其昌保险。

安安稳稳经营了70多年，口碑一直不错，结果1981年被佳宁集团收购了。

谁知道，没多久佳宁集团就被香港廉政公署查出搞诈骗。

整个集团被清盘，被收购的其昌保险也跟着倒霉，直接陷入资不抵债的境地，一夜之间就垮了。

第二个，就是这两年的事，大家可能还有点印象。

2024年7月，香港保监局宣布全面接管泰禾人寿。



这可是香港开埠以来，第一次有寿险公司被监管全面接管。

为啥会这样？

说起来也挺离谱：

泰禾人寿拿了22亿港币，去买自己母公司的债券。

结果母公司暴雷了，这22亿直接打了水漂。

当时泰禾手里握着9.2万张普通人的保单，背着180亿的保险负债，这不就是站在了悬崖边上，随时可能翻车！

看到这，估计很多人会慌：

这两家公司暴雷后，那些交了多年保费的客户，是不是几十年的积蓄全打水漂了？

别着急，答案先放这：

没有一个客户亏了钱，所有保单都正常生效，该理赔理赔，该领钱领钱。

而这一切，都离不开香港保监局的“兜底操作”。

这一套监管流程，才是咱们保单的“定心丸”，一共四步，看完你就彻底放心了。

第一步：及时封锁，断了资金跑路的路

在香港，保险公司自己说了不算，无权擅自宣布破产。



只要保监局察觉到它有资不抵债的风险，第一时间就会出手，直接冻结公司所有资产。

别说是大股东想转移资金、套现跑路，门都没有。

哪怕是公司想随便动用保费，也得经过监管同意。

毕竟香港对保险资金有穿透式监管，每一笔保费的去向都全程可查，严控高风险投资，从根源上守住资金安全。

第二步：强制夺权，让专业人管专业事，保单服务不中断

冻结资产后，保监局不会不管，会直接空降一个“清盘人”。



一般都是德勤、普华永道这种国际顶尖审计机构，帮保险公司“强行续命”。

而且法律有明确规定：

长期人寿保单的业务，必须照常运转，不能因为公司出问题，就停了客户的理赔、续保服务。

就说泰禾人寿，监管一发现不对劲，立马冻结资产，找了德勤当清盘人全面接管。



直到现在，它那9.2万张保单，没有一张出问题。

该理赔的正常理赔，该发钱的正常发钱，客户完全没受影响，服务一点没停摆。

第三步：监管做媒，保单无缝平移，换个“东家”不影响权益

清盘人稳住业务后，下一步就是找“接盘侠”。

在市场上找经营正常、实力雄厚的保险公司，把暴雷公司的保单，原封不动地平移过去。

而且这不是自愿的，是保监局强制要求的。

《保险公司条例》里明确规定：

保司出现风险时，保监局会强制转让保单，确保客户权益不变、保障不变、理赔不变。

当年其昌保险暴雷后，香港政府破产管理处第一时间介入托管。

一年后，就把它的全部业务打包，交给了先卫保险。



后来先卫保险被安盛全资收购，当年那些其昌保险的保单，至今还在安盛的系统里好好的，一张都没作废。

客户该享受的保障，一点没少。

第四步：终极清算，砸锅卖铁也先赔客户

如果真的走到最极端的一步，公司彻底清算、变卖资产，法律也早就给咱们留好了后路：

变卖资产得来的每一分钱，必须优先赔付给手持保单的普通客户。

至于公司的债权人、股东，只能排在后面，等客户的权益全部兑现完，剩下的钱才轮得到他们。



这一点，香港法律有明确规定，从根本上保障了保单持有人的核心利益，也是香港保险清盘时的核心原则之一。

看完这四步监管流程，再回头看那两起“暴雷案”，你就会发现：

所谓的“暴雷”，只是保险公司自身出了问题，咱们客户的保单，有监管层层兜底，根本不会受影响。

而且说句实在的，香港保险公司破产的概率，比你买彩票中头奖还低。

184年的保险业历史，经历过世界大战、经济危机、金融海啸，也就出了这两起有惊无险的案例，最后还都完美解决了。

更何况，咱们平时接触的香港头部保险公司，

比如永明、安盛、友邦、宏利这些巨头，都是经历过无数次黑天鹅事件的“老江湖”。

就说永明，在香港扎根133年，经历过两次世界大战、1929年大萧条、2008年次贷危机，不仅没倒，还一直稳定履约，甚至在金融海啸那年还坚持派发分红。



它的信用评级和巴菲特的伯克希尔·哈撒韦处于同一梯队，抗风险能力早就经过了时间验证。

还有一些中资背景的香港保司，背后是财政部、国资委控股，有国家信用背书，实力更是毋庸置疑。



退一万步说，要是这些庞然大物真的倒了，全世界的金融体系都得乱套。

到时候不管你的钱放在银行，还是藏在床底，都一样不安全。

所以最后想跟大家说一句：

别再拿“香港保险公司会不会倒闭”来内耗自己了，真的没必要。

与其担心这种几乎不可能发生的事，不如把精力放在更重要的地方：

选对靠谱的公司，挑对适合自己的产品，做好家庭的资产配置。

这才是买保险的核心意义，也是对自己和家人最负责的做法。

如果你想了解香港保险公司的具体情况，想对比某款香港保险产品，或者对香港保险有任何疑问，都可以随时找我聊聊。

不推销、不套路，只讲大实话，帮你避坑、选对保障。


周竟三宝妈原新华社记者  厦大硕士 2024年为孩子读书移居香港福布斯中国保险精英
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曾经的女记者，如今的独立保险师

不同的身份，一样的良心！

周竟说

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作者：微信文章