养老规划-选年金险还是增额终身寿险?

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我在做养老规划的时候，也困惑年金险和增额寿的区别，都是长期储蓄型的保险，该如何选择呢？

一、增额终身寿险和年金险的区别

简单而言，年金险就类似退休金。现在定期交钱，退休后按月领钱，活多久领多久。

增额终身寿险则类似银行存款，只不过没有3年，5年的期限，而是绑定终身的复利账户，要用钱随时减保取现。人走了就赔保额。

这两种保险的收益在投保时就白纸黑字明确标在合同上，能锁定未来几十年的收益率，不会受到市场波动的影响。长期来看收益必然跑赢银行定期，但是短期退保会有损失。所以适用于资金的长期规划。

简单了解了增额终身寿险和年金险的定义后，我们来看看它们的区别和特点。因为银行存款是大家最为熟识的理财产品，为了便于比较，也加上了银行存款。



1、领钱方式不同

年金险是固定领取的，什么时候领能领多少都是早就约定好的，不会改变，中途退保只能退回现金价值，可能会有较大的损失，强制储蓄功能明显。

年老时这种被动领取会比较方便。

而增额终身寿险就比较灵活，可以通过减保或者保单贷款等方式取钱，不用等到保险公司“发钱”，剩余的钱还能在保单里继续复利增值。但操作上相对复杂。
2、保障责任不同

年金险本质是一种生存保障，也就是一种经济储蓄。现在有经济能力的时候储蓄一笔钱，让未来的生活更有保障。它可以用作教育金和养老金，现在很多年金险也设计保留较高的现金价值，可以作为遗产继承。

而增额终身寿险是一种身故保障。在被保人身故后，指定的受益人能获得约定的保险金，可以将其作为遗产留给子孙后代，可作为财富传承的手段。
3、收益率不同

年金险的前中期收益率较低，后期收益率较高，一般最高能达到4%左右，所以要把钱投入年金险，就要能长期持有才能获得较高的收益。

而增额终身寿险前期收益增长较快，但无论持有多久，收益率最高不会超过 3.5%。

知道了增额终身寿险和年金险的区别后，相信不少朋友可能会疑惑：“那到底该选年金险还是增额终身寿险”？
二、该选年金险还是增额终身寿险？

关于“年金险和增额终身寿险哪个好？”这个话题，其实是没有既定答案的。毕竟不同的人有着不同需求，适合自己的就是好的。

不过我们要清楚，在健康情况允许的情况下，要先配齐健康险和意外险，且保额较充足，剩下的预算再去考虑年金险和增额终身寿险。

年金险和增额终身寿险分别适合哪些人购买，大家可以对号入座：
1、年金险

①对未来有明确规划的人群

比如就是想准备这笔钱给孩子当教育金，无论未来发生什么，这笔钱只能等到约定的时间后才能领取，专款专用。

②对花钱自制力差的人群

容易受外界的诱惑而冲动消费，月初发工资，到月末就被耗光了，几年下来也没什么积蓄，所以就需要年金险来帮忙强制储蓄。

③希望拥有长期现金流的人群

年金险以被保人生存为给付条件的，活的越久，领取的年金也越多，以此来抵御长寿风险。

所以对于晚年而言，滔滔不绝的现金流所给予的安全感远比一次性的大额进账来的要强，每年或者每月养老金自动打到银行账户，省心便捷。
2、增额终身寿险

①没有明确用钱规划的人群

很多人买这类产品的目的并不明确，只是想着能长期储蓄增值，也不确定什么时候用，只是刚好手头有一笔几年不用的闲钱。

②对金钱有掌控能力，自制能力强的人群

想着规划一笔储蓄，在特定节点可以使用比如婚嫁、旅游、孩子读书等，自己也不会胡乱取钱挥霍，只希望需要的时候就能取出来一些，不用的时候放在那里，如果你也是这种想法，那增额终身寿险会更适合你。

③有财富传承的需求的人群

希望在百年之后能留一笔钱给心仪的受益人以实现资产特定传承，而且投保人对保单是有绝对的控制权。

③有资产隔离的需求的人群

比如婚前财产隔离，在婚前买入增额终身寿险的话，婚后不需要夫妻二人共同经营，即使日后离婚了，这笔钱也属于你的个人财产，不会被分割。

综上所述，如果想要防止长寿风险，担心“人活着，钱花完了”，可以优先选择年金险；如果希望资金灵活，或是有财富传承、资产隔离等需求的朋友可以选择增额终身寿险。
三、写在最后

总的来说，无论是增额终身寿险还是年金险，都是一种安全稳定且可靠的投资理财方式。至于两者该怎么选择，大家还是要结合自身的实际情况和产品特点来选择。

世事无常，我们无法预知未来的经济环境如何，但可以趁年轻有赚钱能力的时候，尽早为自己的退休生活多做些打算。

作者：微信文章