别再只知道百万医疗了!中年家庭必备的医疗险指南

幸福341

全文 3673字预计阅读时间为3分钟

懂一些保险知识，因为它会伴随我们一生。我是娟子
——你身边的保险经纪人这是我的第50篇原创

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选对医疗险，关键时候可以雪中送炭；选错了，钱就白花了。

一提到医疗险，很多朋友说，他们都买了“百万医疗”，医疗险也是人生七张保单中的第2份保单。



那么大家真正了解这份保障吗？

最近很多朋友反馈，当家人真的需要用到保险时，才发现所谓的“百万”可能并不够用，或者有太多限制条件，最后结论是“保险都是骗人的”！

其实就像我们买了制冷空调，冬天我们又希望它吹热风，它根本没这个功能，我们能说空调就没用吗？

今天，我来跟大家说说，除了百万医疗，还有中端医疗和高端医疗，它们的区别是什么。

contents

目  录



01 医院范围

02 用药范围

03 服务体验

04 保费水平

05 长期规划与续保考量

06 娟姐的家庭医疗险配置思路

07 如何选择适合你的医疗险

01

医院范围
首先，我们来看看这三种医疗险在就医医院范围上的差异。

百万医疗，通常只能覆盖二级及以上公立医院的普通病房。

这意味着，生病时，只能选择那些常常人满为患的公立医院普通病房。

想想那些拥挤的走廊、漫长的排队等待，就医体验感可想而知。

中端医疗，向前迈出了一大步。

它不仅覆盖了公立医院的普通病房，还可以选择特需部、国际部，甚至是VIP病房。

这些是不是觉得只有老干部才能去的，其实有中端医疗就可以了。

这些地方的医生可能就是普通部出诊的那些医生，但就医环境更安静，就诊时间更充分，排队时间大大缩短。

高端医疗，选择范围进一步扩大。

除了中端医疗包含的医院范围外，它还延伸到私立医院、部分民营医院，甚至境外的医疗机构。

对于有私立医院及海外就医需求或者希望获得国际顶尖医疗资源的家庭来说，高端医疗是除了托人找关系之外的更好的选择，不用欠人情，保险公司提供全流程服务，有些服务在中端医疗也会有的。

02

用药范围
医疗险的核心价值之一就是药品报销，这一点的差异往往被很多人忽略。

百万医疗在药品报销上有着诸多限制。虽然它包含社保目录内外的药品，但对于院外药、进口药却不一定能报销。

即使有些产品包含了特定的院外药品（如免疫药和靶向药），报销比例也未必是100%，还可能有报销限额。

这些“隐藏条款”往往在理赔时才会被注意到，条款太多，投保时很容易被忽略。

中端医疗在用药方面宽松得多。不仅社保目录内外的药可以报销，院外普通药品、进口药通常也能报销（一般需要有医生处方）。

虽然有的产品可能会有药品清单或数量限制，但总体而言，用药选择范围明显比百万医疗要大很多。

高端医疗，几乎实现了“用药自由”。

从社保药品

到境外药品，只要是正规上市销售的药品，基本都在报销范围内。

这对于需要特殊治

疗或罕见病治疗的患者来说，意义非凡。

03


服务体验

医疗险的“服务”二字，可能在紧急情况下，才能感受到它的真正价值。

百万医疗通常采用“先垫付后报销”的模式，且有1万元的免赔额。这意味着，当住院就医时，需要先自己掏钱，再拿着发票去保险公司申请报销。

对于突发大病的中产家庭来说，垫付几万甚至几十万的医疗费用，可能还是会造成很大经济压力。

中端医疗，更加人性化。0免赔额的产品越来越常见，更重要的是，许多中端医疗产品提供“直付”功能。

所谓直付，就是保险公司与医院直接结算，我们无需先行垫付。这一功能在大病面前尤为重要——毕竟不是每个家庭都能立即拿出大笔现金的。

高端医疗，把服务推向了另一个高度。除了直付功能，它通常还包含全球紧急救援服务。

试想，当我们在国外突发疾病或遭遇意外，保险公司能够安排直升机救援、专业医疗团队护送回国治疗，如果不想在国外治疗的话，这种安全感是难以用金钱衡量的。

04


保费水平  

保费是每个家庭选择医疗险时必须考虑的因素，但保费并不完全代表性价比。

百万医疗，以其亲民的价格吸引了许多家庭。

30岁左右的成年人，每年保费仅需两三百元；

40岁左右的人群，保费也在五六百元区间。

这确实是入门级健康保险的不错选择。

中端医疗，稍贵一些，但换来更好的就医体验及更广的报销范围。

30岁人群的保费大约在800元左右，

40岁人群则需要1100元左右。

这个是去普通部的中端医疗，其实还是会分去特需、国际部，或者小毛小病去普通病房，重疾去特需、国际部，那么保费也会不同。

高端医疗，听起来似乎遥不可及，但实际上，通过调整保障范围，保费也可以控制在合理的承受区间。

比如，通过设置免赔额、限定就医区域、选择是否包含门诊和昂贵医院报销比例等方式，

30岁人群的保费可以从3800元起步，

40岁人群从4700元起步。

对于那些追求高品质医疗服务的家庭来说，这并非是不可承受的数字。

很多宝妈会给6岁以内的宝贝，选择高端医疗

孩子有时候生病在医院急诊排到一两百号，我儿子小时候，就经历过从半夜排到天亮，从急诊排到天亮的门诊，孩子和大人都受罪，看着高烧的孩子，束手无策的感觉很不好受。

高端医疗的保费虽然贵一些，但是私立医院或者公立医院特需、国际部，能很快给孩子看上诊，大人孩子少受罪。

05


长期规划与续保考量

很多人在选择医疗险时，只关注眼前的价格和保障范围，却忽略了 “长期续保” 这一关键因素。

医疗险是一年期产品，但其价值在于长期持有。

为什么呢？

因为医疗险通常按照投保时的健康状况来确定保障范围（身体健康状况）。

一旦投保后，即使健康状况发生变化，只要按时续保，保险公司仍需按照原投保时体况进行承保。

但如果中断后再重新投保，就需要重新进行健康告知，很可能因新的健康问题而被拒保或加费。

选择医疗险时，不仅要看眼前的产品优劣，更要考虑自己未来的支付能力和产品的稳定性。

一个价格极低的百万医疗产品，如果续保条件苛刻或随时可能停售，那么它的长期价值也会大打折扣。

06


娟姐的家庭医疗险配置思路

作为一名资深保险顾问，同时也是一个中年家庭的顶梁柱，分享一下我的医疗险配置思路，希望能给大家带来一些启发。

我自己：选择了0免赔额的中端医疗。

这个选择基于2个考量：

一是保费压力适中，不会对家庭财务造成过大负担，目前保费1530元；由于体况问题，我选择了无健康告知的中端医疗，这款产品约定只能去普通病房；



如果健康状况好，建议选有健康告知的产品，保障更全面，减少了理赔时的一些限制。

我儿子，我也选择了中端医疗险。

孩子的中端医疗是有健康告知的产品，比我投保的产品限制更少，报销范围更大，目前保费431元+，也是去普通病房的产品。



儿子今年18岁，身体状况良好，很少去医院，现在先用低的保费保进来，之后可能会在升级到去特需、国际部的“真”中端医疗。

70多岁的父母，我选择了没有健康告知要求的百万医疗。

这个决定主要是基于保费考虑，老年人购买中端医疗的保费要5000+了，两个老人就要1万+，父母都有医保，百万医疗虽然社保内外均有1万元的免赔额，但重大疾病的保障依然存在。



每年2600元左右的保费，为两位老人提供了应对大病风险的基础屏障，也为作为子女的我，减轻一些未来负担。

我的家庭医疗险配置思路，既兼顾了家庭成员的年龄特点和需求差异，又控制了总体保费支出，确保保障的可持续性。

希望对和我一样家庭结构的朋友，有所启发。

07


如何选择适合你的医疗险？

如果你还在三种医疗险之间犹豫不决，不妨问自己以下几个问题：

当你或家人生病时，你希望去公立医院的普通病房，还是特需部、国际部的单人病房？

你更愿意自己先垫付医疗费用再申请报销，还是希望保险公司直接与医院结算？

你能接受排队几小时只为几分钟就诊时间的就医体验，还是希望得到医生充分、一对一的诊疗服务？

如果国内医疗方案建议手术，而国外可能有更保守的治疗方法，你会考虑尝试吗？

这些问题的答案，将直接指向适合你的医疗险类型。

当然还要再结合保费考综合考虑。

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作为保险顾问，我见证了很多因医疗险选择不当而在关键时刻力不从心的案例。

医疗险的选择，表面上是产品和价格的比较，本质上是家庭风险管理和财务规划的体现。

无论你最终选择哪种医疗险，最重要的是确保这份保障真正符合你的需求，能够在需要时发挥应有的作用。

健康是家庭幸福的基石，而合适的医疗险则是守护这份幸福的坚实屏障。

做好规划，安心生活，这才是保险带给我们的最大价值。

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作者|王贺娟全职卖保险，业务范围全国
不代表任何一家保险公司，客观中立是我的服务宗旨。如果你也想配置长期储蓄来锁利或者养老金现金流，或者健康保障等各种保险计划，欢迎在评论区留言，我会一一解答。

END
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作者：微信文章