保险,正在成为香港特色!

什么大师特

如果说金融是香港的底色，那么保险，正在成为香港的“城市特色”。当我们谈论香港的第一反应是：亚洲金融中心、港股、美股、跨境出海……然而近年来，随着高优才的涌入，保险从“买家”到“卖家”都成了内地人的市场。香港保险，何来这么大的魅力？

根据2024年保险业监管局官方统计, 香港个人人寿有效保单数目已达 1450万份，而香港常住人口约726万，这意味着人均持有 1.99 份长期人寿保单。这个数字不仅代表了极高的保险渗透率，更体现了香港市民将保险视为资产配置“标配”的成熟心态。同时根据财经事务及库务局数据显示，2024年，香港保险密度和保险渗透率分别约为10043美元和18.2％，两者在全球所有国家和地区中排名第二位和第一位。
这意味着人均保费超1万美金，而香港保险规模相当于经济总量的18%。当然，内地市场的开拓功不可没。

1. 内地有钱人的资金出海

在利率下行，房产下行的时代，有钱人的钱也急于出海。想到香港来的内地朋友常问的问题：香港储蓄利率怎么样？怎么开港卡？怎么开证券账户？怎么拿香港身份？归根结底，都是为了让钱变出更多的钱。为什么选择香港？

除了亚洲金融中心的地位（虽然很多人嘲笑它是金融遗址），但不得不说瘦死的骆驼比马大。香港是自由贸易港，资金自由进出，港元和美元联系汇率... ...在货币自由流转这一点上，香港依然具备结构性优势。而香港保险，恰好存在于这个系统里。

2. 香港保险的独特优势

分红险

随着内地全面进入“1”的低利率时代，保险也不例外。内地保险保底收益也从1.75%降低到了1.25%。相比香港保险，保底收益虽然只有0.5-1%，但非保证部分收益到7%。同时港险持有越长，收益越高，30年后可达6.5%以上。

离岸法律架构：风险管理的结构工具

在高净值人群眼中，保险早已不只是理财产品，而是一种结构化的风险管理工具。在香港普通法体系下，保险合同具有独立法律属性。若提前规划、资金来源合法且不存在债务风险背景，保单可在一定程度上实现个人资产与经营风险的结构分离。对于企业主而言，意味着：在正常经营环境下，通过长期保单规划，可以提高家庭资产的独立性与稳定性。但必须强调：保险并非逃避债务的工具，若存在恶意转移资产情形，仍可能被法院挑战。

税务与传承规划

香港目前没有遗产税与资本利得税。在这一税制环境下，寿险产品常被用于代际传承结构设计。通过合理的受益人安排，保险金可直接支付给指定受益人，从而提升资产传承效率。3. 香港保险的AB面

如果你在网上搜“港险”，你会发现很多的负面帖子，而在同一个帖子下面也有很多正面评价。点解呢？其实在我理解保险的底层逻辑之前对保险也看不上，看不上是因为我总拿它跟权益类的产品相比，尤其是巴菲特提倡的指数类基金。没错，标普500每年固定大概10%收益，纳指20%。但是股市是讲逻辑、讲number的地方吗？不是，股市是考验人性、情绪，非理性的地方。以下是GPT生成的标普500和纳斯达克指数＞20%的回撤数据对比图，最近是2022年，股债双杀。再次印证，收益越高，风险越高。

昨天，英伟达发布财报，毛利率一直稳定在75%，营收同比增长73%，如此亮眼的表演，依然很多人在跌5%的时候扼腕叹息，早知道涨3%的时候就抛了。看，别说20%的回撤。大部人5%的波动就足以动摇军心。和股票不同，保险的价值不在于跑赢市场，而在于，不需要你每天盯盘，更不需要你克服跟着数据波动的情绪。你只需要定时定点存就好。很多人说，那为什么我不直接存银行呢。普通用户当然可以，但高净值用户，请回看第2点。最后我想说，保险就是保险，它其实没有两副面孔。一方面，它是消费类产品，不出险的时候你赚了平安和健康，出险的时候你降低了损失。另一方面，针对储蓄险，不要期望通过它获得与股票同样的收益，因为它没有和股票一样的风险；也不要把它当作银行定存，因为它保护和规避的功能，银行也不具备。*文章数据来源：保险业监管局，香港财经事务及库务局我是来港2年的Monica，毕业于香港大学。如果你也喜欢香港，希望或者已经常住香港，????????欢迎扫码加群????????


作者：微信文章