重疾险到底值不值得购买?

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购买了重疾保险已经8年的客户，发个关于重疾保险的咨询帖子，意思是纠结：重疾险到底值不值得购买？感觉自己被坑了！至于理由嘛，有些想当然。

下面我们来看看她是怎么讲的：

【重疾险要求病种达到的程度极为苛刻，比如必须开刀不能微创…等等，大家有买过的吗？已经交了八年了，感觉被坑了！】

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客户的问题的核心点在于：

其仅仅列举了重疾保险条款中的一个病种的理赔条件：必须开刀，不能微创为例，且自以为此条件苛刻（不知客户是基于什么理由认定此为苛刻），于是就妄下结论，武断地以为：重疾险所包含的所有病种，要顺利理赔，需达到的条件都极为苛刻，由此纠结：重疾保险到底值不值得购买？自己已经购买了8年的重疾保险，感觉被坑了！

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要回复客户的问题，我们只需要弄清楚下述4个问题：

1、要搞清楚：重疾保险是用来做是什么的？

理解这一点尤其重要，因为这将决定我们购买的重疾保险是否合理？是否真正满足了我们购买的初衷。

重疾保险根本不是给我们报销医药费的！它的核心是“收入损失补偿”。万一得了大病，好几年没法工作，家里房贷、孩子学费、生活费从哪来？重疾险赔的那笔钱，就是帮我们顶住这3到5年，甚至更久，让家不至于垮了。

重疾保险，保的不是病，是“赚钱能力”。

明白了这一点，我们就会知晓：购买重疾保险应该核心关注3点：

①、首次重疾责任赔付保额与自己年收入的倍数；

②、购买重疾保险的最佳保障时间段一定是自己最能赚钱的黄金时间段---20年或25年；

③、用于购买重疾保险的保费成本最应该用在购买首次重疾责任赔付这一块保险责任上，才能最大限度利用保险的杠杆作用，满足我们的初衷。

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2、需理解重疾保险条款中的重疾病种

①、给大家看两组中国内地保险公司重疾保险理赔的统计数据，相信这可以帮到大家：

A、保险公司重疾保险的理赔数据中，癌症、心脏病和脑中风这三种疾病排在前三，在目前可能罹患的各种重疾中占比高达90.74%;

其中：

癌症占比在60%~75%之间，占比最大；而癌症是一旦确诊即赔付。

急性心肌梗死和脑中风后遗症占比20%左右。

B、中国银保监会规定：所有保险公司重疾保险条款中的重疾必含的28种病种，其中：恶性肿瘤、中风、冠心病、肾衰竭、心脏病手术、良性脑瘤、瘫痪、严重脑损伤、严重烧伤、全身性红斑狼疮、慢性肝功能衰竭和再生障碍性贫血，这12项疾病在目前可能罹患的各种重疾中占比高达98%以上。

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3、重大疾病对我们来讲，就是一个小概率事件，也就是说：绝大多数人都不可能早早地就碰到重大疾病，但没有人能够保证自己就不会，一旦不好彩撞到了，对家庭而言，后果是灾难性的，家庭无法承受。

这正是我们之所以要购买重疾保险的原因和初衷。

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4、有人会说：年轻的时候罹患重大疾病的概率是小，但老了罹患重大疾病的概率就变大了。

这一点是毫无疑问的。

但这只能说明一点：这么讲的人只是看到了问题的表象，没有抓住问题的本质。

年轻的时候罹患重大疾病的概率是小，没有错，但年轻的时候一旦发生重大疾病，对家庭伤害是最大的，因为年轻的时候，发生重大疾病，带来的是两个致命的问题：

①、年收入中断，我们的年收入，这可是家庭经济的依靠！一旦中断了，家怎么办？那不垮掉了吗？

这就是重大疾病保险解决的问题；

②、发生了重大疾病，就得住院治疗，由此就得支付巨额的医疗费用支出。

治病费用，不是重疾保险解决的问题，这是百万医疗保险（即大额住院费用报销保险）解决的问题。

老了，没有收入能力了，孩子长大成人了，自己已退休了，虽然罹患重大疾病的概率就变大了，但这时倘若发生了重大疾病，我们需要面对的只是：住院治疗所需支付巨额的医疗费用支出的报销问题。

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弄清楚了上述4个问题，客户的问题答案也就迎刃而解了！



作者：微信文章