增额寿、养老年金、快返年金到底要选哪个?3000字详细剖析

音乐之家1

我是于丽娜，明亚保险经纪从业人员，80后两娃妈妈，深耕保险15年，服务600多名客户，业绩在公司前1%。精通条款，擅长配置高性价比保险方案，一次投保，终身服务。链接我（微信：15112307927），免费送你保单整理和托管服务。更欢迎你加入我们团队，一起做保险，成人达己。

很多客户买储蓄险，搞不清到底该买增额寿、养老年金还是快返年金？有的一直在纠结，有的以为买一个收益最高的就是最好的，其实不一定。

不同的产品类型有不同的功能和特点，解决不同的需求问题。只有符合自己需求的保险，才是买对了保险，否则真可能让你损失惨重！

所有我决定写一篇文章就给大家详细来讲讲这三种类型的产品有什么区别？什么情况下该买哪种类型的产品？

01

三类产品的形态特点

为了方便大家理解，我用一个案例来给大家介绍。40岁小姐姐，每年交20万，交5年，分别买这三类产品，我选择了分红型产品，假设分红实现率都是100%。

1、增额终身寿险



这个就是增额终身寿险的计划书。对于我们客户而言，最关键的就是看现金价值和预期生存总利益这一列，这是我们退保能拿到的所有的钱。

所以增额终身寿险的特点是：

1）放得越久，增值就越多；增值时间跟被保险人的生命等长。

2）这个案例，第7年预期生存总利益超过总保费，第26年翻倍；也就是在第26年末退保，可以拿到202.8万。

3）也可以减保，也就是可以根据自己的需求，领取现金价值的一部分。

所以可以把分红型增额终身险看成是一个有保底收益+分红的终身存款账户。账户每年都有增值，如果需要用钱，就在里面取一部分，剩下的部分继续增值。

2、养老年金



这个就是养老年金的计划书，关键就是看年金和现金价值。年金是指每年可以领的钱，加上分红，（含分红年金）每年预计领7万+；累计到80岁，一共预计领174.9万。

可以看到，活得越久领的就越多；比如活到100岁，预计领取520.4万。

所以养老年金的特点是：

1）有一笔稳定现金流；所谓的现金流，就是指每年都有，定时到账，不担心钱领完了，也不担心未来市场利率的变化。

2）领终身：也就是每年领，活多久领多久；这种特点最合适作为养老，因为养老就是担心人还在，钱没了；买了养老金就不担心这个问题。

3、快返年金



这个是快返年金的计划书。重点看现金价值、年金和保证生存总利益。

现金价值是退保能拿到的钱，从第10年末开始，现金价值就超过总保费；

分红是从第一年末开始领，年金是从第五年末开始领钱，10年后年金+分红约为3万+

保证生存总利益是指如果退保的话，一共可以领取的钱。比如在第20年末，如果退保预计拿148.4万。

所以快返年金的特点是：

1）现金价值从第10年开始就超过总保费，相当于10年后退保，你的钱都能拿回来，不会有亏损。

2）第1年末开领分红，第五年末就开始领年金，活多久领多久。但由于领的比较早，所以每年领取的年金+分红比养老年金要少很多。

增额终身寿险，长期增值，可以灵活领取。

养老年金，退休再领钱，每年都能领，活多久领多久。

快返年金，领钱更早，每年都能领；自己的总保费都在账户，还能随时退出来没损失。

02

需求不同，产品选择不同

没用一个产品能解决所有需求。一定都是有最适合的场景和需求的。我们说说常见的几类场景和需求，对应适合买哪种产品。

1、想要增值，还要灵活领钱，以备不时之需

先说结论：增额终身寿更合适

想要增值，那肯定选择收益高的产品。那就看哪种类型的预期总利益最高，那就选哪种类型的产品。

增额终身寿险：只要不领出来，那就相当于是利滚利的滚雪球，40年末，总利益是总保费的3.25倍。

养老年金：到一定年龄就开始返年金，相当于是复利的本金减少了，那整体收益肯定也就少了；40年末，总利益是总保费的2.58倍。

快返年金：返年金的时间更早，所以复利的本金就更少，40年末，总利益是总保费的2.11倍。

1）单纯从收益上看，增额终身寿的收益是最高的。

2）从灵活领钱来看，增额终身寿险从第五年后，每年可以随意领钱，只要不超过基本保额的20%。

而养老金和快返年金，每年只能固定领钱，没有那么灵活。就算你当年不想用钱，保险公司也会给你返钱，所以这个灵活性就没有增额寿高。

当然，现在很多年金也是可以减保的。如果减保领钱，那每年领的年金也会变少。

所以，如果要兼顾增值的收益和领钱的灵活性，增额终身寿险是最合适的。

2、想要存保费，每年领利息，保费要能随时取出来

先说结论：快返年金更合适

总保费不能少，那就是现金价值要一直高于总保费；增额终身寿险、养老年金和快返年金，在第7～16年末的现金价值都能超过总保费。

增额终身寿：可以保留总保费，把收益领出来，不过需要自己主动去做减保操作，没有那么自动和智能。

养老年金：前期减保领收益的话，一是要自己手动操作，二是未来领的年金也会减少，三是收益在前期不如增额寿和快返年金。

快返年金：在第五年就自动返年金，相当于是利息；现金价值超过总保费，也随时能退出来，不会亏。

所以基于这些分析，如果想要存本金领利息，那肯定是快返年金最合适。

除此之外，基于快返年金的特点，也很适合想要投资房产收租的人，房子（保费）一直在，每年都能领到租金（年金），还能随时卖掉房子不亏（退保领现金价值，即自己的保费）。

3、想要做养老规划，活多久领多久

先说结论：养老年金更合适

同样的保费，我们肯定是希望领的更多；我们先对比养老年金和快返年金，都能领终身，哪个累计领的更多？

养老年金与快返年金对比：上面那个案例，养老年金累计到90岁，一共预计领283.7万；而快返年金预计只领了141.7万。所以从累计领取看，养老年金更合适。

另外，快返年金领的早，养老年金从退休开始领，更匹配养老用钱的需求，真正的把钱都花在最需要的时刻。

所以养老年金和快返年金相比，养老年金更合适用于养老规划。

增额终身寿和养老年金对比：假如都按上面的案例，养老年金从60岁到90岁，累计领283万，平均每年领91000元。增额终身寿险，领到86岁，一共领242.7万，就全部领完了。但是养老年金在87岁累计领248.8万，还可以继续领，活多久领多久，不担心领完钱。

在养老方面，养老年金在功能上比增额终身寿险更有优势：

增额终身寿险：更类似于一个存款账户，领一点少一点，所以老后不太舍得花，担心钱用完了，人还在。

另外，如果增额终身寿的现金价值很高，领取又灵活，那惦记的人很多。借钱的、骗钱的、急用的等等，有一百种原因会让你不由得取出来，特别是当年纪大的时候，更容易糊涂的取出来花了。

养老年金，不担心活得久，每年固定到账，更有安全感！只要人活着，就有钱领，那人也变得更值钱，谁都希望你活的久一点，那老后对你的照顾肯定也会更好些。

另外，不管是借钱还是骗钱，也最多只能借/骗一年，第二年保险公司还会给你返钱。

所以第一份养老规划一定要买一份养老年金打底；当然也可以再买一份增额终身寿险做补充，来应对退休后的大额资金的需求，也可以更灵活的使用。

03

总结和温馨提示
根据上面的分析，再总结下三类保险产品最适合的场景和需求：

增额终身寿险：

适合纯粹的储蓄增值、未来灵活领取；教育金的储备；养老金的补充。

养老年金

适合纯粹的养老金规划，活多久领多久，也不会退保另做他用。

快返年金

适合想要存本金领利息，就是希望自己的钱一直都在。房产收租的更优替代；想要提前退休、想要给年金赋予一个意义，比如作为一个生日礼物或节日礼物等等。

买保险不仅是看收益，还有很多需要注意的细节，比如怎么设立第二投保人、怎么选择年金领取人，怎么做保单架构，怎么设计来做婚姻资产的隔离、企业资产隔离、甚至是信托的安排等等。

最终建议
买保险是专业和终身的规划服务，选对产品更要选对人！
我在保险行业深耕15年，从保险培训老师转型保险顾问，在专业方面有很深厚的积累；
累计服务600+客户，实操经验也很丰富，擅长结合家庭实际情况设计方案，让每一分保费都实现价值最大化。
投保只是开始，后续续保、理赔、增值服务、保全等全流程，我都会持续跟进，长期陪伴。
如果认可我的专业和服务，欢迎私信沟通，我会为你量身定制专属保险方案，帮你选到匹配你需求的好产品！


明亚保险经纪深圳分公司，于丽娜执业证编号：26050044030380062022000809

我是于丽娜，明亚保险经纪从业人员，80后两娃妈妈，深耕保险15年，服务600多名客户，业绩在公司前1%。精通条款，擅长配置高性价比保险方案，一次投保，终身服务。链接我（微信：15112307927），免费送你保单整理和托管服务。更欢迎你加入我们团队，一起做保险，成人达己。
关于我及我的服务：985硕士卖保险，14年耕耘，从保险内勤到MDRT写给我客户的一封信保险内勤转型明亚保险经纪近 2 年！我凭什么杀进公司前 1% 上台领奖？意外险从拒赔到通融赔付，4个启示价值千金想转行来明亚保险经纪做保险？我这个“i人”从业15年连续达成MDRT：正确的认知才是保险起步的关键！人生好坏都藏在“选择”里 | 明亚保险资深顾问的真诚分享

作者：微信文章