【HR干货】同为骨折,团体意外险和雇主责任险的评级是不是不一样?

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【HR干货】同为骨折，团体意外险和雇主责任险的评级是不是不一样？

先说说雇主责任险和团体意外险的区别。

雇主责任险和意外险（通常指个人意外伤害保险或团体意外险）在保险性质、保障对象、赔偿范围等方面存在本质区别，‌雇主责任险的核心是转移雇主对员工的法律赔偿责任风险，而意外险则直接保障员工自身因意外事故导致的人身伤害风险‌。‌‌

保险性质与保障对象

雇主责任险属于财产保险中的责任险，其被保险人是雇主，旨在补偿雇主因员工在工作期间遭受意外或患职业病而依法需承担的经济赔偿责任。意外险则属于人身保险，被保险人是员工本人，保险公司直接对员工因意外事故导致的身故、伤残或医疗费用进行赔付。‌‌

保障范围与时间限制

‌保障范围‌：雇主责任险的保障严格限定于工作相关场景，包括工伤事故、职业病以及依法应由雇主承担的赔偿项目（如医疗费、误工费、伤残赔偿金等）。意外险的保障范围更广，通常覆盖24小时内的意外事故，无论是否发生在工作期间。‌‌
‌时间与场景限制‌：雇主责任险仅对员工在工作时间、工作场所内因工作原因受到的伤害负责，且需符合《工伤保险条例》等法律法规的工伤认定标准。意外险则无此限制，只要符合合同约定的意外事故定义即可赔付。‌‌

赔偿方式与法律依据

‌赔偿对象‌：雇主责任险的赔偿金先支付给雇主，再由雇主转付给员工，用于弥补雇主的赔偿支出。意外险的赔偿金直接支付给员工或其受益人。‌‌
‌法律依据‌：雇主责任险的赔付以雇主对员工存在法定赔偿责任为前提，依据《劳动法》《工伤保险条例》等。意外险的赔付完全基于保险合同约定，无需考虑责任归属。

是的，骨折在意外险和雇主责任险中的伤残评级标准通常是不一样的，主要原因在于两者适用的评残标准不同。
???? 一、评残标准不同

保险类型	适用的伤残评定标准	特点
意外险	《人身保险伤残评定标准（行业标准）》 （中保协发〔2013〕88号）	- 全国统一 - 按功能丧失程度分级（1-10级） - 骨折需达到特定部位或功能障碍才构成伤残
雇主责任险	通常参照《工伤保险条例》及 《劳动能力鉴定—职工工伤与职业病致残等级》（GB/T 16180）	- 属于工伤评残标准 - 更侧重劳动能力影响 - 部分普通骨折可能被认定为十级伤残

???? 二、以“普通骨折”为例对比

✅ 常见情形：肋骨骨折（4根以上）

在工伤标准（GB/T 16180）

“4根以上肋骨骨折” → 十级伤残 → 雇主责任险可按十级赔付（如一次性伤残补助金、就业补助金等）

在意外险标准（中保协88号文）

肋骨骨折未明确列为独立伤残项目，除非合并胸廓畸形或严重影响呼吸功能，否则不构成伤残 → 可能无法获得伤残赔付，仅报销医疗费用（如有附加医疗责任）
✅ 其他骨折示例

骨折类型	工伤标准（雇主责任险）	意外险标准
手指末节骨折	可能十级	通常不构成伤残
踝关节骨折	十级（若影响功能）	需达“关节功能丧失≥50%”才可能十级
腰椎横突骨折	一般不构成伤残	不构成伤残

???? 关键区别： 工伤评残更“宽松”，注重对劳动能力的影响； 意外险评残更“严格”，强调身体结构或功能的永久性丧失。
⚠️ 三、特别注意

雇主责任险是否按工伤标准赔付，取决于保单约定。多数产品默认参照《工伤保险条例》，但部分低价产品可能引用意外险标准，务必查看条款；

意外险只赔“合同约定的伤残”，普通骨折若未达到条款列明的伤残等级，无伤残金；

医疗费用报销不受评残影响，两类保险均可按条款报销（如有附加医疗责任）。

✅ 总结

是的，普通骨折在意外险和雇主责任险中的评级通常不同：

雇主责任险多采用工伤标准，部分骨折可评上十级；

意外险采用行业统一伤残标准，多数普通骨折不构成伤残，无伤残赔付。 投保时应仔细阅读保单所附的评残标准，避免理赔预期落差。

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博主介绍：广东宝妈，全球保险经纪人，会计学本科毕业，2012年开始从事人力资源行业， 10年+行业经验，人力资源咨询师，也是会为你精打细算的保险经纪人，欢迎加微信沟通交流，共同进步。





作者：微信文章