意外险:这可能是你这辈子买过最便宜的“护身符”

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如果说重疾险是奢侈品，那意外险就是地摊货。 别误会，我是在夸它便宜。
一年只要 100多块钱（甚至几十块），就能买到 50万 甚至 100万 的身价保障。 这就好比花两块钱雇了个超级保镖，24小时贴身保护。

它是所有险种里，杠杆最高、购买门槛最低的一个，非常值得配置。
到底什么是“意外”？

保险公司定义的“意外”，和我们理解的“意外”不太一样。 必须同时满足四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

✅ 算意外：车祸、摔伤、高空坠物、游泳溺水、烧伤烫伤、猫抓狗咬。

❌ 不算意外：

猝死：这是“疾病”，不是意外（划重点！后面考）。中暑：属于自身身体调节机能衰竭，算疾病。手术意外：虽然是非本意的，但是医疗风险。

意外险保什么？三大件

一张合格的意外险，必须包含这三样东西：

意外身故： 人没了，直接赔一笔钱（比如100万）。留给家人。

意外伤残： 这是意外险的独门绝技！别的保险（寿险、重疾险）通常只保全残（植物人那种）。

但意外险是按比例赔。

断了一根手指（十级伤残），赔10%（10万）。

断了一条腿（五级伤残），赔50%（50万）。

残疾是比身故更可怕的风险，因为人还在，但失去了劳动能力，还需要人照顾。这笔钱是救命的。

意外医疗： 磕磕碰碰、猫爪狗咬去医院，门诊住院都能报销。这个非常实用！ 使用频率最高。

购买避坑指南：盯住这三点

市面上的意外险也很多坑，买的时候盯住这三点，保你买到高性价比产品。
也是最重要的一点：一定要保“猝死”！

前面说了，猝死在医学上属于“疾病死亡”，按理说意外险是不赔的。

但是！现在的打工人太苦了，加班熬夜是常态，猝死风险很高。

所以现在优秀的意外险，都会 “赠送”猝死保障。

买的时候一定要看清楚，条款里有没有 “突发急性病身故（猝死）” 这一条。如果有，买它！如果没，换一家！
意外医疗要“不限社保”

有些劣质意外险，医疗报销只报“社保目录内”的药。

你被狗咬了要去打狂犬疫苗，或者骨折了要打进口钢钉，这些往往都在社保外。

一定要买“不限社保范围、0免赔、100%报销”的产品。

贵不了几块钱，但体验天差地别。
买一年期的，别买长期的！

意外险千万不要买长期（比如保20年、保返还的那种）。

因为意外险没有“健康告知”门槛（或者极低），也不随年龄涨价（60岁以下一个价）。

今年的产品好，买今年的；明年出了更好的，换明年的。

长期意外险不仅贵得离谱（几千块），而且保障往往还缺斤短少。

记住：意外险就买一年期的，几十上百块钱的事儿，别让保险公司多赚你一分钱。

意外险选购三角形：主要是保伤残、猝死和医疗总结一下

便宜大碗：几十上百块，买到百万身价。核心功能：只有它能保“伤残”。必须要有：意外医疗（不限社保）+ 猝死保障。只需一年期。

讲完了意外险，我们身上的"四大金刚"已经集齐了三个（医疗、重疾、意外）。

下一章，我们来聊聊：《定期寿险：家里赚钱最多的人，才配拥有它》

免责声明：以上纯属保险知识科普，本文观点仅代表个人瞎掰，不构成任何购买建议，买不买、买什么请自己拿主意。

作者：微信文章