刚毕业的年轻人,第一份保险该怎么买?百万医疗+意外,省钱又省心!

海田1

告别校园，初入职场，工资还没捂热乎，房租水电生活费就扑面而来，这时候谈保险？别慌！不是让你掏空钱包，而是用最少的钱，筑起抵御“大风险”的第一道防线！这份“打工人必备保险入门指南”，教你用百元级预算，搞定最基础、最实用的保障——百万医疗险+意外险！

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为什么是百万医疗险和意外险？——花小钱，防大灾！

刚毕业的你，可能觉得：

“我年轻身体好，生大病概率低？”

“公司有医保/补充医疗，够用了吧？”

“保险好贵，等有钱了再说……”

打住，风险可不看年龄和钱包！

大病突袭：年轻不代表不会得重病，现在重疾年轻化的趋势越来越明显，一场大病可能要花上几十万甚至上百万的治疗费，医保报销有上限和范围限制（尤其自费药、进口器械），足以瞬间掏空我们和父母多年的积蓄，甚至背上巨额债务。

意外无处不在：通勤路上、出差途中、周末运动，甚至在家做个饭……意外总是无处不在，这些概率可比大病高多了！虽然单次费用可能不高，但万一导致伤残，或需要长期康复，不仅费用不容小觑，也可能影响未来的工作能力。

公司福利≠万全保障：公司的团体医疗险通常保额有限（几万到十几万），覆盖范围窄，且离职就没了！指望它扛大病？杯水车薪。

百万医疗险+意外险，就是新晋打工人适配的“黄金搭档”！

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百万医疗险：年轻人必备的“大病兜底神器”

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它能干啥？

报销住院医疗费（床位费、手术费、药品费、检查费等）、特殊门诊医疗费（比如癌症放化疗、肾透析、器官移植后的抗排异治疗）、质子重离子医疗（尖端癌症治疗手段）等，很多产品还有就医绿通、费用垫付等增值服务，关键时刻能救命！

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年轻人怎么选？

核心看保障责任：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊（前7后30天或更优）是基础。质子重离子、外购药报销（非常关键！很多抗癌药医院买不到）最好有。

关注续保条件：重中之重！优先选择保证续保的产品（如保证续保6年、20年，甚至终身）。避免买一年保一年，生病理赔后第二年就不给续的产品。

免赔额：通常是1万元。年轻人身体好，这个免赔额能接受，也降低了保费。个别产品有5千免赔额选项，但保费会贵些。

增值服务：就医绿通（帮你快速挂专家号、安排床位）、费用垫付（没钱住院保险公司先帮你垫）很实用，优先考虑。

健康告知：务必如实填写！这是理赔的关键。刚毕业年轻人身体问题少，通过率高，更容易买到。

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蓝医保（好医好药版）：百万医疗天花板！

太保健康这家保司，大家都不陌生吧，其近年来推出了多款高性价比保障丰富的健康险产品，其中，蓝医保便是是百万医疗类目中的爆款IP。





1、所有保障0免赔，花1块钱也能报

这次蓝医保 pro 版的 3 个计划都是 0 免赔，一般住院和重疾住院，1 万块及以内可以按 30%、50%、80% 的比例报销，用多少钱都能报。

例如投保了蓝医保 pro 版的计划一，得了流感去医院住了几天，医保报销之后还有几百块要自己掏钱，蓝医保 pro 版还能再报销 30%。

我去对比了一下价格，同一年龄，蓝医保 pro 版（计划一）价格比好医好药版贵 100 来块。

涨价不多，能有一个 0 免赔的低门槛，加上其他升级的保障，总的来说还是值得的。

2、特药清单全面升级，不愁没好药

蓝医保好医好药版的用药保障已经很全面，这次的 pro 版直接到 next level。

首先是特药的种类更多了，一共有 276 种特药，其中包含了各类肿瘤特药和 5 种 Car-t 抗癌针，让癌症患者有更多的选择。

我也去同步看了这 200 多种药里有多少种《创新药目录》药品，一共有 12 种，是目前百万医疗险中创新药数量最多的

清单上少了几种创新药，大家不用太担心。

因为创新药的报销，要先看药品能不能在医院内开出，医院能开的话，就属于院内药品费，百万医疗险一般都是可以报销的。

如果不能在医院开，才要看外购药清单上有没有。

而且百万医疗险的外购药清单都是与时俱进的，时不时都会有更新，一段时间后就会跟上步伐。

另外关于药品还有一个新突破，三大医疗先行区的进口原研药也能用了，一共有 64 种。

简单来说，一些全球顶尖、但国内还没有正式获批的救命新药，在指定的区域内使用，蓝医保 pro 版也可以报销，能大大减轻面对癌症的治疗焦虑。

不过，它的普通外购药在 1 万及以内只能按 30%/50%/80% 比例报销，之前好医好药版是 0 免赔 100% 报销的，这算是升级后的一个小瑕疵。

3、新增186家私立医院，看病选择又多了

一般来说，百万医疗险能报销的医院，会覆盖到全国二级及以上的公立医院普通部。

想去私立医院看病报销的话，得买中高端医疗险。

好消息是，蓝医保 pro 版也能去私立医院的普通部看病了，一共有 186 家，覆盖到全国各地，可以在投保页面上的《医疗机构清单》查到。

这次更新的医院包括了专科医院，肿瘤医院等，像是上海高博肿瘤医院、广东三九脑科医院也在内，大家以后的看病选择更多，就医环境也能更好。

还不止是这些，质子重离子治疗医院的范围也同步放开了。

很多同类产品可能只限定在上海等地的个别医院，现在蓝医保 pro 版则拓展至国内所有具备相应资质的医院。

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意外险：便宜大碗的“意外防护盾”

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它能干啥？

如果不幸因意外去世或达到伤残等级，意外身故/伤残保障可以直接赔一笔钱（保额买多少赔多少/按比例赔）意外医疗可以报销因意外受伤产生的门急诊和住院费用，比如摔伤骨折、被狗咬打疫苗、烫伤等；不少产品还有意外住院津贴，比如100元/天，弥补误工损失。

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年轻人怎么选？

保额要够：意外身故/伤残保额建议至少50万起，一线城市或家庭责任重的可选择更高。

意外医疗是重点：保额3-5万通常足够，关键看报销规则：不限社保范围>限社保内但0免赔100%报销>有限制且有免赔额。

关注特定意外：如果经常出差、骑行、运动，可以关注是否包含特定交通意外（航空、火车等）额外赔付、猝死责任（部分意外险包含，但注意定义）。猝死并非意外，但年轻人群体高发，有包含更好。

职业类别：意外险对职业要求严格。普通办公室职员（1-2类职业）选择多且便宜。如果是高风险职业（如外卖骑手、高空作业），要买对应职业类别的产品。

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青龙卫5号：成人意外险市场的“版本之子”！

一份设计合理的成人意外险，能够有效覆盖因意外导致的多种经济损失。每天保费低到几毛钱，保额却高达几十甚至上百万！ 比如中国大地财险的青龙卫5号成人意外险（互联网），除了基础的意外身故伤残、医疗，还能扩展特需/国际/VIP部、猝死、意外骨折/关节脱位、意外住院津贴和交通意外等一系列责任，全方位抵御突如其来的意外风险！





①保额足：至尊版意外身故/伤残保额高达100万，且扩展猝死责任，保额高达50万，0等待期；交通意外额外赔，航意最高300万，火车轮船最高80万，营运和非营运其次最高30万，上下班路上和出差旅行途中都能时刻守护。

②报销多：至尊版意外医疗高达10万保额，且三个版本都是0免赔，不限社保范围，社保后按100%报销，不论是多小的意外都能够得到全面的赔付！如发生意外住院，尊贵版和至尊版还有住院补贴，保额分别为100元/天和150元/天，免赔0天，单次赔付最高30天，累计赔付最高180天，能够更有效地补充客户住院期间的日常生活所需及收入损失。

③就医广：扩展特需/国际/VIP部，与普通部共享最高10万保额，且不论是哪个版本，保障的医疗机构都包含二级及二级以上医保定点医院普通部，就诊医院不限公立！

④保障全：意外骨折/关节脱位享津贴，尊贵版、至尊版的意外骨折住院扩展责任限期最长2年，意外骨折或关节脱位津贴保额分别为3000和5000元，相当实用。

⑤保费低：在保障全面、扩展丰富、保额较高的基础上，青龙卫5号还非常实惠，尊贵版、至尊版（分别为50万、100万保额版本）仅需146元/年、266元/年，价格市场领先！另外，如需扩展特需/国际/VIP部，尊贵版、至尊版分别仅需278元/年和378元/年。

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写在最后

百万医疗险+意外险，是我们在经济独立初期，为自己搭建的最基础、最核心的“财务安全网”。它们能有效转移年轻人现阶段面临的最大、最不可控的财务风险。

随着我们工作稳定、收入增长、组建家庭、买车买房……肩负的责任会越来越大，那时就需要考虑重疾险（弥补大病收入损失）、定期寿险（覆盖家庭责任）等更全面的保障了。

但第一步，请先打好这个地基——用一顿火锅的钱，换一份实实在在的安心。这，才是对自己和家人真正负责的开始！

如果对于产品有疑问或者想了解其他保险问题，也可以直接添加我的微信：下方名片，以方便后期保单服务。







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