转保百万医疗,到底值不值?众安尊享e生2026转保版,一次性说清

我是的十八簿

这两年，很多人都在问同一个问题：

“我之前买的百万医疗，要不要转保？”

“平台一直推我转到尊享e生2026转保版这个产品，这到底是升级，还是套路？”

这个问题，说实话，没有标准答案。

因为转保百万医疗，本质上不是“买不买”，而是一次“系统迁移”的决策。

今天这篇文章，我不站任何产品的立场，我就以目前市面上最新的众安尊享e生2026转保版这个产品为例，看看它在一众转保产品里，究竟做对了什么，又解决不了什么。

首先，我们先弄清楚什么是“转保百万医疗”？它的客户群体都有哪些？

“转保百万医疗”指的是保险公司为了让原有客户在产品停售或升级时，能继续获得保障而推出的过渡性或承接性医疗险产品。它不是一款全新的险种，而是基于原保单的“延续性升级”选项。

它相当于给“老的百万医疗用户”准备的一个换代通道。它不是让你本身没有保险现在买一份新的保险产品；它是让你从一份老版本的百万医疗，换到一份还在持续更新的新版本的百万医疗上来。就类似于你原来办理了个酒店的会员金卡，转保版医疗险就是告诉你，你这个酒店会员升级通道了，你能更容易换到新的房型，但是每年仍然要续住的话，你还得按照酒店规则来。有一点需要注意，即便是转保版百万医疗，本质上它还是一年期短期医疗险，它不是保证续保的。

转保百万医疗产品从用户角度来看，它来源于3类：一些在平台购买的用户，比如微保，支付宝渠道；还有一些保险公司的直销用户，老产品原来的责任保障落后了，服务弱；还有一些续保困难的客户群体，比如已经有理赔史了，保障被降级等等，这些人群都属于转保百万医疗产品的核心目标客群。

相比直接重新投保新产品，转保百万医疗最大的优势在于“健康问题的豁免”和“理赔影响的隔离”。原本在旧保单中已经理赔过的病种，在新保单中很可能被视为“既往症”而被拒赔，而转保方案则提供了中间地带，既保留了原有的保障，又搭上了升级的快车。

所以，越来越多的客户群体关注转保百万医疗也不足为怪了。

其次，为什么这几年“转保百万医疗”产品突然多起来了？

这可不是因为什么保险公司良心发现了，而是时代逼出来的结果。原因有3点：

（1）早期的百万医疗“跑太快”，留下了不少历史问题

2016年开始，百万医疗产品在全国范围内呈现爆发式增长，那么很多早期的产品就存在不少明显的短板：续保不稳定啊，责任老旧啊，平台购买的结果出险的时候打客服，客服只能回复“我向上反馈”，没人管这个理赔。多少人直到出险理赔那一刻，才发现问题。

（2）医疗环境变了，老产品跟不上

10年过去了，很多药品器械、治疗方式、就医的路径都在不断变化。很多老版本的百万医疗产品，它只解决“住院花多少钱”的问题，但却跟不上“用什么药，去哪里治疗，有没有配套服务？”等等这样的问题。

（3）国家监管层面要求更清晰了：短期险，就得把短期说清楚

近几年，监管对互联网保险，短期的健康险的表述要求更为严格：不能把一年期产品，讲成“长期兜底”这样的概念。

于是，转保版百万医疗就成了一种这种的方案：它既可以给老用户一条“升级通道”，同时又在合同层面明确了它“不是保证续保”。

再次，转保百万医疗，对客户来说到底是“利”还是“弊”呢？

我以表格的形式直接展示给你看：



说白了，转保版百万医疗产品，它们解决的是“老版本百万医疗产品不好用”的问题，但是它们并不解决“我以后一定能续”的问题。

那我们以众安尊享e生2026转保版产品这款产品为例，一起挖掘一下它的条款：

1、它在条款中明确写明“上一张保单期满后，在“指定期限内重新投保”，部分责任可享受更友好的等待期规则“，同时它也写清楚了反面情况：“未在指定期限内重新投保，分期缴费未交清导致”非连续“的，下一年度等待期可能重新计算”。

很多转保版的产品，只是告诉你“可以转”，但是没有把“什么时间，怎么转，万一转错了会怎么样”这些事情写得很清楚，但是众安尊享e生2026转保版至少把这件事摆在了台面上。你转对了，你有什么好处，万一你转错了，有啥后果，说得清清楚楚，一点不含糊。

市面上其他转保版本的产品，只说了，“符合平台规则即可转”，然后你找半天找不到它的平台规则在哪里，就必须吐糟一下，你说你把平台规则藏那么深干嘛？相比于其他转保版的百万医疗来说，众安尊享e生2026转保版因为在合同里明确提醒了产品连续性与等待期的因果关系，它大大降低了客户“稀里糊涂地转，结果白转”这样的概率的发生。

2、从产品结构上来看，它更接近新一代百万医疗，不是“老瓶装新酒”。

（1）医疗责任更完整（一般医疗金+重疾医疗金+特定疾病康复医疗金+其他责任）

它不只是说我解决你“住院花多少钱”的问题，而是围绕着住院，重疾，康复医疗，恶性肿瘤先进疗法，特定药品费用等等形成完整结构，相比于很多早期转保版产品（它们只是把旧责任“平移过来”）换个名字的做法，众安尊享e生2026转保版这个产品还是诚意满满的。

（2）就医范围标准更规范，减少“理赔时才发现不能赔”的情况

它明确了二级及二级以上公立医院及本保单约定的指定民营医疗机构的普通部。对客户来说，你直到了你能去的医院边界在哪里，你不会误以为“哪个医院”都可以。

（3）在“既往症与重新投保提示”上，它不讨好，但是它更真实

它在条款中明确：“初次投保前或未指定期限内重新投保前的既往症/除外疾病，可能不赔”。它没有把“转保”包装成“既往症全洗白”，而是明确告诉你，转保只是减少空窗期，可不是时间倒流。不得不说一下，市面上很多转保版百万医疗产品，在销售环节的时候讲得特别好听，但是等客户真正发生理赔时才发现，对于这个既往症的口径非常严格。众安尊享e生2026转保版这个产品提前把“不能解决的问题”说清楚，这对于客户来说，显得非常光明磊落，不得不说是一个加分项。

（4）在“理赔后的续保与责任延续”上，它把“边界”写出来了，没有刻意粉饰

它在条款中明确提示：“部分附加责任/加油包责任，可能需要审核同意续保，甚至存在理赔后不得不重新投保的情形”。这就是告诉你，有些责任属于“加装件”，不是“终身原厂标配”，它把“可能中断得地方”提前标注出来。市面上很多转保产品，它们对“理赔后还能不能继续用”说得很模糊，这点的风险一旦被隐藏了，对于客户来说，风险是不可预期的。

最后，转保版百万医疗更适合谁？你会怎么决策？

如果把百万医疗产品分成三个层次的话：

最底层是老版百万医疗；最上层就属于长期保证续保类型的百万医疗；那么转保版百万医疗就属于中间层啦。

所以转保版百万医疗适合谁呢？

林桦给你一套简单可执行的判断方法，帮助你自己做决策：

第一步：先找到你的老百万医疗，看看它续保稳定不稳定？它保险责任老不老？出险有没有人帮？如果这三项里，你已经明显不安了，那你考虑转保是理性的。

第二步：如果你最怕“老产品哪天不给续保怎么办？保险责任越来越落后怎么办？”那考虑转保版百万医疗对你来说是有现实意义的；如果你最在意“不管未来身体如何，都必须能续保”，那你可能真正在意的是保证续保类型的百万医疗，而不是转保版百万医疗产品。

第三步：一定要卡在“指定期限”续保，分期缴费绝不能断，你必须接受一件事就是它不是保证续保的。说白了，转保版百万医疗就像一个“插班的转学生”，你办理的手续对了，直接升级，一旦手续错误了，直接变成了新生。

如果你现在正在纠结，要不要转保？转哪一类？该不该趁现在？

你现在就把你的老保单拿出来，对照着这篇文章逐条看，看完你会发现：答案，其实已经很清楚了。

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（免责声明：文中仅代表个人的一些分析，不构成任何的投保建议，投保前请仔细阅读产品条款并咨询专业人士。）

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