每个外卖骑手都应当看的骑手意外险纠纷案例

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今天分享的案例是一个外卖骑手在当日接第一单时自动购买的骑手意外险的赔付问题，值得每一个外卖骑手参考。

案情比较简单，是一个外卖骑手在交通事故中受伤后，以非机动车交通事故责任纠纷的案由向肇事者及机动车主索赔之后，因其同时投保了骑手意外险，而继续向承保骑手意外险的保险公司理赔的经过。

骑手意外险，一般是起手在当天第一次接单时自动投保，扣费3元左右，保障期间为当天0时-24时。不接单则不投保。但是自己研究后发现它有一个特别约定：

“2.保障期间：每日00：00：00时起至当日23:59:59时内的配送期间。配送期间释义：被保险人在平台抢单后去取货、送货及订单配送完成后 90 分钟内。90分钟仅扩展被保险人在完成配送后继续从事与配送相关工作及最后一单配送完成下后合理下班时间（不合理绕路除外），当被保险人在配送完成后任何从事与配送无关的工作、动作，本扩展时间自该意图实施起即自动终止。同时，承保范围可扩大至平台要求骑手提供的下述具体工作事项开始前、进行中及结束后60分钟内发生的意外事故，“培训、晨会、发传单、骑手招募及优选骑手周会/月会/季度/年底大会的复盘、分享、表彰等”。 无论如何，扩展时间不超过配送完成后的90分钟。”
当事人的骑手意外险保险合同特别约定条款

庭审中，保险公司答辩，保险合同有特别约定，因骑手发生事故时距离上一单完成已经超过90分钟，保险公司不应当承担保险责任。

本案的争议焦点是，事故发生时间点是否属于案涉保险合同约定的“保障期间”，以及相关约定条款的效力应如何认定。

用大白话说，第一，骑手意外险保障期间是一天的完整24小时，还是接单后90分钟内？如果某骑手上午8点接了第一单，自动买了骑手意外险，8点15分即送完，当天未再接单，但晚上10点出去玩时，发生交通事故。此时骑手意外险应不应该赔付？

第二，上述特别约定，保险公司应当如何充分告知骑手。目前的形式是抢第一单时自动购买整天的保险。但因为已抢单，时间变得无比宝贵，马上要去取餐，这时手机突然跳出了保险投保的整个流程，需要你花费5分钟的事件阅读保险内容，并明确告知你一系列的不赔付的特别约定，你需要签字确认，否则程序无法走下一步。骑手会是什么感受？您说提前买完保险，然后再抢单？那我如果投完保，付了钱，抢单抢不到，或者因为其他事情今天不再接单，那我一单也没有进行，是否应该退还我的保险费？多几步操作？

关于这两个问题。

我的代理意见中做了详细分析，判决也采纳了。整理如下：

案涉保险单“特别约定”第 2 条将“保障期间”限定为“配送期间”，并进一步释义为“订单配送完成后 90 分钟内”。该约定实质上将保险责任的起讫时间从保单载明的“当日00:00至23:59”大幅限缩至一个不确定的、动态的、与被保险人主观意图（是否从事与配送无关工作）相关的短暂期间。这并非对保险责任范围的通常描述，而是对保险人本应承担的、在完整保险期间内的保险责任进行了核心性的限缩与免除，极大地影响了被保险人的主要权利。根据《保险法》第十七条第二款规定，该条款属于免除保险人责任的条款。

保险公司作为前述免责条款的提供方，负有法定的提示与明确说明义务。本案中，保险公司未能提供任何证据证明，在其无任何主动告知流程、仅由系统自动扣费承保的电子化投保场景中，已通过弹窗、强制阅读、语音播报等足以引起投保人注意的方式，对该“90 分钟保障期”的异常限制及其法律后果向作为实际投保人的原告XXX进行了提示和明确说明。保险公司援引其与平台合作商之间的协议，不能替代其对实际投保人的法定义务。因此，依据《保险法》第十七条规定，该限制保障期间的条款因未尽到提示说明义务而不产生效力。案涉事故发生在保险单载明的保险期间（202X 年X月X日）内，保险公司应承担保险责任。

据此，判决保险公司向原告支付意外伤害医疗保险金XXXXX元、意外伤害伤残保险金XXXXX元、鉴定费XXXX元。

这是今年中央商务区法庭设立后，我在此代理的第一个案例，完美胜诉结案。

简单来说，骑手意外险是一整天的意外保障，而非数个接单后90分钟加起来的零碎的、每天都不一样的时间碎片。

除非保险公司在你接到第一单后，马上摁住你加油门想去取餐的手，让你明确知晓“我们这个保险可只保你送餐完成后的90分钟哈”，你签个字再走吧。



作者：微信文章