重疾险,买多少保额才够呢?

墙和鸡蛋

（全文约2100字，预计阅读时间为6分钟）



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给客户做需求分析时，

经常被问，

重疾险，应该买多少保额才够呢？

看完这篇文章，就知道咱们需要买多少额度的重疾险啦。

一、什么是重疾险？

1、重疾险的起源

重疾险并不是保险公司的精算师们发明的，

重疾险理念最初由南非一名外科医生巴纳德提出，源于他的职业经历。



他其中一位病人是一名34岁的离异女士，带着两个孩子；

巴纳德医生给她做了肺部手术，切除了癌细胞的肿块，只要她安心地休息，按时复查，是可以恢复健康的。

但不菲的治疗费、两个孩子的抚养费，让这位单身母亲无法休息，反而更加卖力工作。

就这样，两年后，癌症复发，最终夺走了她年仅36岁的生命。

巴纳德医生打击很大，他深刻意识到：

医学也许能挽救一个病人的身体生命，但不能挽救一个家庭的经济生命。

于是，巴纳德医生和南非 Crusader寿险公司合作，在1983年开发了世界第一款重大疾病保险产品，

保障范围是恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风和冠状动脉搭桥术四种重大疾病。



重疾险诞生的初衷，是让罹患重病的人，能够有一笔钱，安心养病。

于是，重疾险也叫收入损失补偿险。

2.重疾险的内容

银保监会要求，重疾险产品必须包含6大高发重疾

（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、末期肾病），

这6大高发重疾发病率占重疾发病率的80%-85%。

此外，中国保险行业协会还规定了另外22种比较常见的重疾的赔付标准，加起来共计28种，

这28种重疾占到了重疾发病率的95%以上。



3.重疾险的赔付标准

重疾险并不是单纯的确诊即赔付，不同的重疾有不同的赔付标准，总结分为三大类：

A. 确诊即赔付，比如恶性肿瘤



B. 实施了某种手术则赔付，比如冠状动脉搭桥术



C. 达到某种状态即赔付，比如脑中风后遗症



二、什么是重疾险保额？

重疾险保额涵盖几个方面：

1、基本保额

保险时写到保单首页的额度，但基本保额只是一个参数，

下列的几种保额（中症/轻症/特定疾病/特定年龄赔付）都以基本保额来测算。

2、中症/轻症赔付比例保额



中症一般赔付基本保额的50%-65%

轻症赔付基本保额的30%

一般赔付后，豁免后续保费（后面保费不用再交）

3、特定疾病比如（恶性肿瘤、白血病），或特定年龄的额外赔付

比如少儿特疾翻倍赔付、恶性肿瘤二三次赔付、急性心肌梗死二三次赔付、脑中风后遗症二三次赔付、60岁前赔付保额的1.6倍等等。

保费的测算与基本保额有关，为什么同样的保额，保费却差别很大？

因为重疾险的赔付不仅是基础保额，

重疾的单次/多次赔付、中轻症的赔付、特定疾病赔付、特定年龄赔付等都是重疾险赔付的组成部分，

另外产品的增值服务等也是加分项，所以不能单纯看基本保额选择产品。

三、怎么计算重疾所需的保额？

主要从两个方面来考虑：

1、重疾导致的收入损失补偿

对于大部分人来说，万一不幸发生重疾，工作基本会中断，这意味着收入中断。

但生活的刚性支出还在继续，开销不减反增。

那么这些开销就需要用重疾险来弥补。

在医学上，3-5年是重疾患者的康复期，这段时期需要充分治疗、休养。

所以重疾险保额需要覆盖3-5年的收入损失补偿。

2、重疾导致的额外开支

A、医疗险不能覆盖的住院费用

比如外购药、器官移植需要购买器官费用等，还有住院期间护理费、疗养费，异地求医的交通费，出院后的康复治疗费等

B、陪同人员的收入损失、交通、住宿费等

重疾险的保额，不能太低，万一用，杯水车薪；

但也不能让保费支出过高，经济压力太大影响当下生活；

需要在保费和保额之间找一个平衡点，在自己的经济可承受范围内让保额最大化。



四、预算有限，怎么配置高保额重疾险？

预算有限，但重疾险又不能不配置，可以先有保障，未来再逐步加保。

有几个选择：

1. 选择不带身故责任的重疾险

顾名思义，身故不赔付。

这样选择保费会便宜一些，

因为选择带身故的重疾险相当于储蓄险，无重疾百年身故也会赔付，保费不会亏掉，

不带身故责任相当于是消费型的重疾险。

此外，还有这样的保障缺失：

比如发生急性心肌梗死，来不及送医院人走了；脑中风，还没满180天，人走了；

因为没有医院的诊断报告以及不符合条款的定义，不带身故责任的重疾险是理赔不到的。

但如果预算实在有限，只能先解决一部分的问题，后续预算ok了，再加保；

此外，还可以通过“定期寿险”来一定时期覆盖身故的责任。

2.选择定期的重疾险

比如保障至70岁、80岁等，保障期限短，保费相对较低。

风险无法预测，能保障一段时期总比没有好。

3.拉长缴费年限

就跟我们交房贷一样，缴费期越长，保费越低。每年的缴费压力少一些。

4. 选择知名度不高的保险公司

减少品牌溢价而增加的保费。

五、叨叨几句

买保险，不是菜市场买菜，过来看一下就付款拎走；也不是单纯看保费、保额这么简单。

而是需要：

一看需求、二看预算，三看产品和条款。

根据个人的实际需求和风险缺口，挑选最适合的产品组合进行配置，才能最大限度覆盖风险。



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作者：微信文章