买了医疗险,为什么还需要买重疾险?

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（全文约2100字，预计阅读时间为7分钟）



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往期文章：

我有医保，为什么要买商业医疗险？

重疾险，买多少保额才够呢？

所有人都需要重疾险？

也不是。

一、
什么人不需要重疾险

1、年龄偏大的

一般年龄超过55岁，就不一定需要考虑重疾险。

首先，年龄大，身体很难没有一些小异常。

比如结节、息肉、囊肿、三高、糖尿病等等，这些体况，买重疾险时会可能被除外、加费或拒保。

其次，年龄大，产品的可选择性比较少，很多产品对投保年龄有限制。

然后，保额也有限制，买不了高保额，如果买20-30万，真的有重大疾病，也很难解决问题。

最后，年龄大，保费贵，总保费可能高于保额，起不到利用杠杆保障的作用。

2、家里资产雄厚的

如果买的重疾险保额，还不抵目前家庭一两个月的开支，那重疾险对于家庭而言，杯水车薪。



这部分厚资产人群，更需要的是高端医疗险。

可以掌握顶级的医疗资源，有顶级舒适的就医体验。

3、盲目自信的

一种是对自己身体盲目自信，认为自己不会生病的。

这种情况，不要说重疾险，医疗险也未必需要。

当然希望每个人都能一辈子平安健康，但谁能保证一辈子不会生病呢？

如果真的发生风险，怎么办？

没伞，暴风雨来了，只能家人挡上。



另一种是对自己投资能力盲目自信的。

认为自己的投资能力了得，用重疾险的保费投资，30年也可以赚到保额了。

承认个人投资能力不错，但问题是：能保证自己这30年内不会生病吗？

如果可以，那真的不需要买重疾险，做投资就好。



有这种观念，说明对于重疾险还是不够了解。

重疾险并不是只保重症，其中的中症和轻症还是赔付后可以豁免后续保费的，如果是多次赔付的重疾险，赔付了1次，还有再次赔付的机会。

有些账，投资能算的清楚吗？

拿收益去测算重疾险，本身就是不合适的。

如果能够测算出来的，还是风险吗？

二、重疾险与医疗险的区别

我们用下列这两张图带出重疾险和医疗险的区别。





一个家庭如果有人发生了重疾，

水上面冰山的部分，是可以看得到的费用，比如住院手术医疗费。

医疗险可以报销一部分。

但水下冰山部分才是更大额的支出，

包括住院期间不能报销的外购药费用、陪同人员的交通费、住宿费、出院后康复费、营养费、个人收入损失补偿、照顾的人收入损失补偿等等。

以电影《我不是药神》里面的慢粒性白血病为例，

所需要的靶向药是格列卫，

在格列卫上市之前，这个疾病的五年生存率是非常低的。

在格列卫上市后，即使患有慢粒性白血病，只要持续地服用这个药，患者的生存期是可以非常长的。

如果不是住院，百万医疗险是报销不了这个费用的，

而这个费用可以通过重疾险保额来覆盖。



此外，重疾险和医疗险还有诸多区别：

1、赔付方式不同

重疾险：符合条款里约定的病种（重症/中症/轻症），赔付对应额度。

这笔钱用途不做限制。

与是否发生医疗费用、发生多少、是否从其他渠道获得补偿无关。

医疗险：医疗费用实报实销，按照合同条款规定，除去社保报销部分、超过免赔额部分报销。

举例：

张三投保了50万重疾险和百万医疗险，被诊断出患急性心肌梗塞，进行住院治疗。

住院期间共花费10万，社保报销3万，投保的百万医疗险有1万的免赔额，则百万医疗险可以赔付剩下的6万住院合理费用（不考虑外购药）。

另外，张三急性心肌梗塞符合重疾赔付条件，重疾险一次性50万。

2、核保要求不同

一般而言，医疗险的核保要比重疾险严格。

同样的情况下，医疗险可能直接拒保；而重疾险可能是除外承保。

3、保障期限不同

一般重疾险属于长险，固定的保费，买20年、30年，保障到70岁、80岁或终身。

一般医疗险属于短险，买一年保一年，保费随着年龄增大而增加。



4、续保规则不同

重疾险不用考虑续保问题。

医疗险，不保证续保。

如果所买的医疗险产品停售，就无法续保。

而这段时间如果身体健康状况发生了改变，再想去买别的医疗险产品，也很难买到。

5、价格不同

重疾险是人身保障类险种里，相对较贵的险种。

为什么相对贵？有几个原因：

1）符合条款里约定的病种（重症/中症/轻症），赔付对应额度。这笔钱用途不做限制。

2）重疾险保单有现金价值，退保可拿回钱，后期现金价值比已交保费高。

3）人不一定会生病，但总会离去。带身故责任的重疾险，赔付身故金给家人。

总的来说，这笔钱不会亏掉。

还有，重疾险一旦获赔，都是几十上百万的一次性给付。

医疗险，按照实际发生的费用来结算报销，很多医疗险还有免赔额，降低了小额频繁理赔的可能性。

当然，便宜的是百万医疗险，但它有其限制性，比如社保先报，还有免赔额，药品不涵盖外购药等。

中高端医疗险责任全面，服务完善，价格也高。



三、叨叨几句

总结一下:

对于个人来说，医疗险和重疾险并非是二选一，

两者保障的风险不同，是需要互为补充搭配的。

医疗险属于实报实销险种。

只能报销治疗的相关费用，

后期康复费用、护理费用、收入损失等等，是不包含的。

而且存在保证续保问题。

保费也会随着年龄增大而增加。

重疾险恰恰可以弥补这些缺口。

可以用于弥补收入损失和重疾后续康复费用，

不存在续保问题，

遇到重疾一次性给付
几十上百万的保额。

最后，明天再好的产品，都不及今天在手的保障。



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