保费差不多,理赔差不少--识别老人意外险里的“含金量”

楚一帆

前几天和朋友聊天，听她说起父亲刚去世，留下母亲独自生活。他们兄妹几个工作都忙，虽然隔三差五抽空去看望，但心里总悬着一块石头—就怕老人一个人在家不小心扭了腰、崴了脚，或者摔倒了。




这种小意外看似不起眼，但对独居的老人来说，可能会带来不小的麻烦。她问我有没有适合老人的意外险推荐。我研究了一下，发现太平有两款产品看起来比较贴近她的需求，一款是“孝无忧”，另一款是“太平吉祥·老人意外险"。




这两款保费相差不大，乍一看保额好像也能分出高低，但它们在实际保障细节上却有着耐人寻味的区别，很值得细细比较，下面我来捋捋它们的区别。

一、保障范围的比较

就保障范围来说，它们都涵盖四方面：一般意外事故造成的身故或全残，意外医疗，意外住院津贴和意外救护车津贴。

但具体条款略有不同：





孝无忧不仅报销社保范围内的意外医疗单独，还报销部分乙类及自费药；另外，除了住院津贴，对于因骨折住院还会有额外的津贴。

意外老人险则对于发生意外事故的交通工具范围更加宽泛。




二、核心对比：影响理赔金额的关键因素

但实话说，我们普通人生活中发生身故或全残这种大意外的几率很低，类似猫抓狗挠，烫伤，扭腰这样的小意外几率就高了很多倍，购买这种意外险大概率用到的是意外医疗和因意外事故住院津贴。



1. 意外医疗保障对比


2.意外住院津贴



3.意外救护车津贴



我先把两个产品的部分保险责任列了出来，下面根据不同的实例来看看理赔金额会有怎样的差异。
三、具体场景下的理赔对比

场景一：假如老人因交通意外导致腕关节骨折

门诊治疗+石膏固定，社保内费用5000元，社保外费用3000元，总费用8000元

对于老人意外险：

赔付金额为：(5000-500)*80%=3600元

也就是说，可理赔3600元，自己负担4400元

对于孝无忧，情况有些复杂，针对不同年龄段，是否用社保结算的老人，情况都有所不同，我就以69岁，有医保的老人为例，

赔付金额为:(5000-50)*90%+3000*50%=5955元

即：可理赔5955元，自己负担2045元



场景二：摔倒后住院观察，轻微骨裂住院5天，总费用1800元。

对于老人意外险：

赔付金额为：100元/天*(5-3)=200元

则自己需要承担1800-200=1600元

对于孝无忧：仍以69岁老人为例

赔付金额为：30元/天*5=150元

意味着自己需要承担1800-150=1650元。



场景三：摔倒后住院观察

假设69岁有医保的老人意外摔倒导致股骨骨折，住院手术。总花费8万元，其中社保内费用3万元；社保外费用(进口钢板、自费药等)5万元；住院20天。

对于老人意外险：

意外医疗：(30000-500)*80%=23600元。但因年度限额仅1万，故实际赔付1万元

住院津贴：100元/天*(20天-免赔3天)=1700元

总理赔：11700元,剩余80000-11700=68300元 需自付

对于孝无忧：

意外基本医疗(社保内):(30000-50)*90%=26955元

意外乙类及自费医疗：50000*50%=25000元，仍然超过限额5000元，故赔付5000元

住院津贴：30元/天*20=600元

意外骨折住院津贴：30元/天*20=600元

总理赔：26955+5000+600+600=33155元。

              剩余80000-33155=46845元 需自付

四、如何选择

从上面的几个小例子看以得出结论，选择没有绝对的对错，只看哪个更适合老人的实际情况。

如果老人年龄超过70岁，经常乘坐各种公共交通工具出行，这时老人意外险更高的身故保额和住院医疗就显出了优势。

如果老人年龄在70岁以下，尤其是65岁以下：孝无忧提供了较高的医疗额度和自费药保障，性价比非常高。



所以结合老人年龄，加上最想规避的风险去选择就没错。



作者：微信文章