香港热门保险产品深度对比:收益、回笼与实现率分析

什么大师特

谈及香港保险排名，“宏利宏挚传承”、“友邦盈御3”、“保诚隽富”及“安盛盛利”是绕不开的几大产品。不同的统计口径下，结论往往大相径庭。作为从业者，对此类文字游戏早已司空见惯。本文将抛开表象，从最核心的收益角度，对这几款热门产品进行深度剖析。
???? 收益表现对比

演示收益（含浮动分红）

从主流数据来看，各家的演示收益差异显著：

安盛（盛利） 表现最为突出，保单第10年的内部回报率（IRR）可达4.41%，可谓一骑绝尘。宏利（宏挚传承） 紧随其后，IRR为3.45%。无论是持有中期（二三十年），还是超长期（至100年），安盛的演示收益均持续领先，但长期来看，与其他产品的差距会逐渐缩小。

请注意：演示收益包含非保证的浮动分红部分，实际达成情况取决于公司分红实现率。

保证收益（保底收益）

如果只看保证收益，情况则发生反转：

保诚（隽富） 与 友邦（盈御3） 在保证收益方面更具优势。这揭示了一个普遍规律：更高的预期收益，往往伴随着更低的保证部分，客户需在潜在回报与确定性之间做出权衡。

⏳ 资金回笼速度

资金回笼的快慢直接影响流动性和体验：

宏利（宏挚传承） 在此项表现最佳：

3年缴费期：第5年保单现金价值即可超过已缴总保费（回本）。5年缴费期：第6年即可回本。

资金回笼快意味着灵活性更高，尽管其长期收益可能略低于安盛，但能更早实现“落袋为安”。

✅ 分红实现率与承诺

预期收益能否实现，关键看保险公司的分红实现率历史表现。

安盛 在这方面表现良好：

90%以上的产品，其分红实现率可达 90%及以上。部分产品实现率甚至达到 100% 或 117%。

尤为值得一提的是，安盛公开承诺：愿意将保单利润的 95% 作为分红回馈给客户。这一政策极大地提升了收益的确定性。

???? 如何选择？

选择产品时，需综合考量：

风险偏好：追求高潜在收益（可接受波动）选安盛；重视保底收益选保诚/友邦。资金规划：看重短期灵活性与快速回本选宏利。公司信誉：关注分红实现率历史及利润分配政策，安盛在此有明确承诺。

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作者：微信文章