从宏福苑看香港保险认知,值得我们抄作业

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11.26新界宏福苑发生五级火灾，灾情创60年之最，造成159人遇难、30人失联，经济损失超20亿港元。

冰冷的数字背后，更是一个个破碎的家庭，阴阳相隔、流离失所，还有承载着精神寄托的相册、老物件、宠物等无以计价。

吃一堑长一智，但这样的

“ 吃一堑长一智，但这代价实在太大！

   防不胜防时，我们如何保护自己和家人？”

灾难如同一面镜子，映照出个体的无辜、脆弱、无奈，也照出坚韧、温情的一面，以及赈灾重建的效率面。

社会各界、内地连同港澳同胞捐款捐物，善款超过1500万，物资超3万件。

但今天想说的是保险。

公益捐赠极大的帮助了灾民安置、应急，但家庭重建希望、走出阴霾需要长期过程，需要东山再起的资本。

保险功不可没！

看看香港人怎么买保险，对我们有什么借鉴。

#香港保险文化 #家庭资产配置 #风险对冲 #保险认知 #资产多元化

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01 投保数据

宏福苑是香港的一个普通社区，共1984户、近5000人，年龄结构以中老年人为主（65 岁及以上占 36.6%），但保险持有量却很 “硬核”：

人寿保险：约1万张——人均2张财产保险：1800张——户均1张
这样的渗透率远超国际平均水平，也撕开了和内地对于保险的认知差。在香港，保险是家庭的 “基础性资产配置”，不是 “有钱人才买” 的奢侈品，而是普通人的 “生活必需品”。

02 保险观念

宏福苑的保单数据，折射出香港成熟的保险文化 —— 和内地很多人 “把保险当理财工具、薅羊毛工具” 不同，香港居民对保险的认知，精准踩在 “风险对冲” 的本质上：
1. 保险是 “用确定成本锁不确定风险”

香港居民不指望靠保险 “赚收益”，而是把它当成 “风险防火墙”：花确定的保费，锁定疾病、意外、身故带来的不确定损失。比如一个普通家庭，靠2张寿险保单覆盖 “家庭支柱身故” 的收入缺口，靠财产意外险覆盖 “房屋漏水、财物被盗” 的意外支出 —— 用小额成本，避免家庭因风险陷入财务危机。

正如哈里・马科维茨说的 “资产多元化是唯一免费午餐”，保险是家庭资产组合里 “不可替代的风险对冲项”，和股票、存款是互补关系，不是竞争关系。

而内地很多人觉得“死了才赔”的保险不是好保险，“人都死了，要钱还有什么用？”。很多人想要“门诊、中医推拿也能赔”的保险，觉得“用得上”、“能返本”的保险才是好保险。

2. 保险是 “普通家庭的抗风险刚需”

宏福苑的居民以中老年人、普通家庭为主，投保率还低于年轻人、精英阶层。
反观内地，一些人觉得“保险没用”、“我不会有事”、“我有社保”、“保险我已经买了”。工作中帮朋友整理保单，很多只是人情单，或者觉得买了一份保险就可以了，并未合理规划。建议《每年做一次保单整理吧，按保障结构梳理更清晰》按保障结构统计保障长度、宽度、高度、精度，因为没有一份保单涵盖全面保障。普通家庭没有 “兜底资本”，保障不全，很容易因 “一场意外或异常疾病返贫” 。

03 保险怎么买

宏福苑的保险文化，不应是 “香港专属”，而是 “家庭风险管理的标准答案”，内地家庭可以这么做：
1.保险的本质是保障

买保险别再问 “保险能赚多少钱”，而先问 “我家有哪些风险需要兜底”：

家庭支柱优先配 “寿险 + 重疾险”，覆盖 “身故 / 重疾导致的收入中断”；家庭财物配 “财产一切险”，覆盖火灾、漏水、盗窃等意外损失；老人、孩子配 “医疗险 + 意外险”，覆盖医疗支出和意外风险。对邻居、别人承担赔偿的“责任险”，参考《都知道车险三责要买高保额，却不知道还有这些三责》

2. 把保险当成 “基础资产配置”

不管收入多少，家庭都该配 “纯保障型保险”：

保 “人”（寿险、重疾、百万医疗）、保 “物”（财产意外）和“责任”；

优先覆盖 “无法承受的重大风险（哪怕概率低）”，再保“小额医疗”、“门诊险”等高频低损的风险，最后才考虑“理财险”。而且理财险也并非只考虑收益《收益超6%居然还不是推荐港险的理由？》。

04 嘉宾观点

宏福苑的案例证明：保险不是 “有钱人的游戏”，而是 “普通人的生存刚需”—— 它的平等性在于，不管收入高低，都能用小额成本，给自己和家庭筑起 “风险防火墙”。

当回归 “保障本质”，从 “推销和人情” 变成 “理性刚需”，才能真正成为家庭资产配置里的 “压舱石”。

而这，或许就是香港普通社区的保单数据，给我们的经验教训。

点击下方【阅读原文】，收听往期精彩文章（喜马拉雅）

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