我到底要不要买香港保险?

愿为素心人

作者：保险行业工作18年，从未换过工作。历任AIA + 中信保诚人寿 + 同方全球人寿总部及省级分公司培训负责人与机构负责人，2020年转岗成为一名全职经纪人，连续3年达成国际寿险业最高荣誉百万圆桌会员MDRT，坐标广州，服务全国客户。

| 微信：Hodinkee18| 文：探险家18号| 图：奥克兰德文港  作者原创拍摄昨天发了时下热门关于港险的文章港险的高收益是“馅饼”还是“陷阱”？正反面一次说透，不绕弯，果不其然，除了客户外，同业也来咨询了。于是今天我决定趁热打铁，上午第一时间要来了当下主流港险的最全对比数据，包括中中长期、中短期、短期等主流产品的综合对比。事先声明，我拿来这些数据是为了学习，然后实事求是的输出自己的专业观点，仅供大家参考，数据对比截屏如图：

在研究与学习的过程中，我发现了几个更加深入的问题，觉得这些问题非常有必要作为昨天公众号的补充，现在我尽可能言简意赅的写在下面。1. 港险是非常典型的中长期资产配置计划重点不是前期多快能够回本，而是中后期的收益性相对大陆产品而言有更加可观的可能性。但是大多数产品的保证回本时间都在15-18年左右，预期回本时间大约是保证回本时间的一半。请大家注意这个“保证回本”和“预期回本”字样上的不同。而大陆类似产品的回本时间（保证现价+红利现价），在趸交与极短期缴费期的前提下，有些产品是可以明确做到5年左右回本的。同时，我也很清楚的知道，有些客户会拿银行定存与保险进行对比，总是强调银行定存多么的灵活等，所以我建议客户如果随时都要用钱的话，那么就不要看储蓄险。因为在金融领域有一个共识，就是下图的这个“金融产品的不可能三角”，简单地说，就是这个世界上不存在兼备流动性、收益性、安全性三者齐全的金融产品。

如果客户看重安全性+收益性，就要牺牲一部分流动性（比如保险）如果客户看重收益性+流动性，那么安全性上就不能100%的确保。没有把所有钱都拿来买保险的客户，只有把一部分暂时不急用的钱拿来投保的客户，大家更看重的是用强制储蓄来换取长期的高额回报。2. 如果期缴保费低于1万美元或等值货币，不建议。大陆客户赴港的换汇成本、转账费用、还有必要的食住行成本都会在无形中加入到投入成本中。同时买港险的人有相当一部分的比例更加看重保险本身的传承与资产隔离等优势，小额资金在这些方面基本上发挥不了任何作用，所以，每年投入几万人民币的话并不划算。但如果大家是去香港办事或者游玩的，顺便买个保险，也不是不可以。3. 港险的预期收益里，浮动收益占比接近90%不是不能买，而是买之前建议不要只听一个香港经纪人的描述和只看对方推荐的少数产品，人性因素，最难把控。4. 避免听风就是雨可能因为自己从业了18年，性格又比较“保守”的缘故，我个人不是很信任在dy等视频平台上赤裸裸卖保险的行为（专业的科普是完全没问题的，最怕123上链接这种。。。），比如某个国内知名的富豪近年入股投资了某个香港保险公司，然后给出了一个所谓的更高预期回报的产品组合来打市场，同时各个视频平台都会不断地充斥着相关的广告推广，这种大家就应该留点心眼了，好的保险公司都是至少几十年长期稳健经营的，被私人卖来卖去的这种请谨慎再谨慎。5. 在内地签署的香港保单属于无效保单
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