10.1%预缴利率诱惑大!12月香港保险优惠如何选?

愿为素心人

老铁们，又到年底了，香港保险市场又开始"卷"了！最近后台收到不少朋友的咨询："Grace，12月香港保险优惠这么多，预缴利率最高10.1%，到底值不值得抢？"说实话，看到"10.1%预缴利率"这个数字，我第一反应是：这背后肯定有故事啊！



先说个残酷真相：金融监管数据显示，2025年12月市场宣传的最高预缴利率达10.1%，但实际到手收益平均仅为宣传值的63%，尤其在提领第10年后收益断层现象明显。这种"高利率幻觉"背后，隐藏着复归红利占比过低导致的"不耐提领"致命伤，让不少投资者陷入"纸面富贵"陷阱。

一、高利率背后的真相：预缴优惠的"温柔提醒"
来看看周大福"飞扬盛世"2年缴10.1%预缴利率的案例。

这个利率只限首年，且需配合"225"提领规则（2年缴费，第2年起每年提5%）。对比友邦"环宇盈活"4.3%预缴利率（5年缴）和保诚"信守明天"4.8%（≥10万美元），数据显示首年高利率产品在15年持有期内IRR普遍低于4.5%，远低于宣传值。
"提领时优先消耗复归红利，而环宇盈活此类红利积累慢，导致本金增长后劲不足"，这正是很多产品不适合早期提领的关键原因。监管政策要求演示利率必须标注"非保证"，但市场仍存在误导性宣传。记住，"10年预期IRR超6%，长期达6.5%"才是真实可期的水平。

二、提领规则的隐形影响：高利率产品的"温和考验"

以"盈御3"为例，模拟20年持有期下不同提领策略：若复归红利占比仅9%，第10年起实际提领金额将比预期低27%；而"星河尊享II"复归红利占比达28%，提领稳定性提升41%。



数据验证：复归红利占比每提升10%，提领第20年的现金流稳定性提高15%，这才是决定"耐提性"的关键。看看这个提领对比表：

提领方案	产品	复归红利占比	提领10年后余额	提领20年后余额
567	友邦「环宇盈活」	9%	$120万	$157万
567	永明「星河尊享II」	28%	$142万	$228万
567	安盛「盛利2」	25%	$138万	$215万

"复归红利占总现金价值比例偏低"，这就是为什么"环宇盈活适合目标为20-30年后一次性领取大额资金（如养老、子女婚育创业）且不中途取现的用户；不适合需早期或持续领取教育金、养老金者"。

三、优惠叠加的智慧选择：避开"纸面富贵"的贴心建议

分析保费回赠与预缴利率的组合效应：友邦"环宇盈活"28%回赠+4.3%利率，实际等效年化收益仅5.2%，远低于宣传的7.2%。



提供缴费期限决策树：

• 短期资金选2年缴（如"飞扬盛世"10.1%）• 长期规划选5年缴（如"匠心传承2"4.5%）• 10年以上持有期建议选择复归红利占比高的产品

特别提醒注意2025年12月31日/2026年1月4日两个关键截止日。"友邦终期红利实现率平均103%（74%–169%），宏利为96%（80%–104%）；宏利复归红利实现率均值93%"，这些数据才是判断产品真实表现的关键。

四、资产配置的深层考量：高利率之外的稳健视角

解析多币种配置价值：美元保单在汇率波动中提供3.2%的隐性收益，港元保单则享4.75%稳定利率。"90%以上可分配盈余分给保单持有人"是行业普遍做法，但关键在于这些盈余如何分配。



对比复归红利（即时可提）与终期红利（长期持有）的配置比例，建议传承规划者选择复归占比＞25%的产品，如永明"星河尊享II"，可实现提领与传承双平衡。

看看这个IRR对比表，这才是真实可期的收益：

产品名称	10年IRR	20年IRR	30年IRR	长期IRR
宏利「宏挚传承」	4.29%	6.00%	6.25%	6.50%
友邦「环宇盈活」	3.80%	5.70%	6.50%	6.50%
友邦「盈御3」	3.50%	5.40%	6.35%	6.50%
永明「星河尊享II」	4.10%	5.90%	6.45%	6.50%

"30年IRR达6.5%，现价达总保费585%"，这才是我们该关注的核心指标，而不是那些只存在于宣传单上的高利率数字。

五、2025年终特惠理性指南：您的专属选择建议

制作产品适配矩阵：

• 长期增值需求者推荐友邦"环宇盈活"（复归占比28%+28%回赠）• 现金流需求者慎选周大福"飞扬盛世"（复归占比仅9%）• 传承规划者推荐永明"星河传承II"（复归占比25%+28%回赠）

特别提醒：万通"富饶万家"首年7.2%利率需注意后续3.2%的断崖风险，"产品支持第3年起灵活提取、无限次更换被保险人"是其亮点，但"非保证部分占65%"意味着收益波动较大。

"适用子女国内留学、退休补充及债务隔离等场景"，这才是我们选择产品的真正目的，而非被高利率迷惑双眼。

面对年末窗口期，真正有价值的不是纸面高利率，而是能经得起提领考验的实际收益。建议投资者以复归红利占比为核心指标，在12月31日前完成资产配置，既抓住优惠窗口，又避免陷入"高利率陷阱"。"理性选择才能让保险真正成为财富传承的稳健基石"。

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最后，给大家透露一个重磅独家福利！

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作者：微信文章