重疾险,才是反内卷的鼻祖 | 2019-2025年涨价史回顾

墙和鸡蛋

大鱼测评第1474篇原创



现在的重疾险价格已经不适合多数成年人下手了。不光我这样说，制定规则的人也发现了，不然也不会预定利率2.0%的产品还没捂热，就火急火燎的宣布重疾险可以做分红型了。




重疾险有今天的尴尬处境，也不是一天造成的，而是几轮政策调整后的必然结果。




重疾险涨价的背后，有三个推手在默默发力：预定发生率上升、预定利率下降、附加费用率上升。




摆在明面上的，预定利率最高值，2023年8月开始已经下调了3次，从3.5%下调到2.0%，几乎腰斩。










以工银安盛为例，其主推的不分组系列，从3.5%到3.0%到2.5%，再到目前的2.0%，30岁男、女的涨幅分别是5.33%-5.94%、17.83%-18.31%、13.62%-14.30%。




从3.5%的御享颐生优享版到2.0%的御享欣生2.0，30岁男、女累计涨幅达到41.02%-43.00%。




同样的变化也发生在互联网消费型重疾险达尔文系列中，即使每一代达尔文的承保公司不同。









另一个隐形推手是“预定发生率”。




比如女性特定疾病的理赔率走高，导致女性的保费涨幅略高于男性。




但也有反例：新规后甲状腺癌等高发疾病被剔除出保障范围，反而让部分产品价格略有下降。




另外，附加费用率。同样是预定利率下调0.5%，价格涨幅最大的是3.0%至2.5%时期，而不是预定利率降幅变化幅度最大的2.5%到2.0%，很可能是因为3.0%至2.5%时期还叠加了“报行合一”的影响，增加了预定费用率。




重疾险，是反内卷的标杆。




我们平时买手机、家电、汽车这些商品，往往喜欢多等等，等升级看有没有更好的，或者新产品上市，老款也能拿到个实惠的价格。这些商品降价是源于技术进步带动成本降低。

而重疾险却恰恰相反，技术进步是价格的反作用力：医学越进步，检测越精准，疾病发现得越早——理赔率反而可能上升，导致预定发生率上升，价格也就很难再降下来。




等来的，不是“更便宜”，而是“更贵”或者“更难买”。




前几年还有人纠结“通胀会让保额缩水”，结果通胀没来，重疾险的价格却一路高歌。那些早早投保的人，不仅提前锁定了保障，还躲过了这几轮涨价潮。




在预定利率触底之后，行业已经开始寻找新出路。

分红型重疾险或许是一个方向——既有基础保障，又有可能通过分红对冲通胀。但它是否真能“既便宜又有收益”，还需要市场检验。




不过有一点是肯定的：保险产品的形态会变，但“越早规划越划算”的逻辑不会变。

往期文章回顾：分红型重疾险相关文件



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