重疾险这么贵,推荐购买吗?

123456806

关于重疾险，网上有个热搜话题：重疾险这么贵，推荐购买吗？



胡知赔个人有个观点：人类正在快速进入AI时代，医学的发展日新月异，重疾险其实是越来越有性价比了。



现在，一位晚期肺癌患者通过AI动态调优治疗方案，生存期能比传统疗法延长3倍甚至更长。但每月六七千打底的靶向药自费费用，远超全国企业退休人员三千出头的月均养老金。



医学进步让重疾从绝症变成了长期消耗性疾病。与此相适应，我们的保障体系必须跟上这种变化。



寿命延长的风险账单



我国人均预期寿命已达78岁，一线城市更是突破83岁，但寿命延长背后是重疾风险的显著提升。80岁人群的重疾发生率男性高达54.1%，女性达43.5%，分别是30岁人群的40倍和35倍。



“活得越久，风险越高”，医学进步是好事，但同时也延长了大病风险延续的时间。



过去，心脑血管疾病通常让患者在重疾发作前离世。如今，AI慢病管理和微创技术有效控制了基础病，却让细胞突变、器官老化引发的重疾风险逐渐显性化。



以甲状腺癌为例，AI影像诊断使早期检出率提升3倍，但治疗费用从过去的2万元飙升至8 -15万元，包含靶向药、精准放疗及5年随访监测。



更关键的是治疗模式的转变。



现在，乳腺癌、结直肠癌等重疾的平均治疗周期已达5- 10年，分为手术、辅助治疗、康复和定期监测四个阶段。



除直接医疗费外，康复期的营养补充、护理服务和收入损失等隐性支出，一般是直接医疗费的两到三倍。



这意味着，大病风险正在从短期大额支出，变成长期持续的消耗战。



医疗险也有中年危机



面对大病费用，很多人首先想到医疗险。



比如百万医疗险，30岁年交几百元就能获得百万保额。但这种短期性价比，拉长来时间段来看则未必让人轻松。



某头部险企数据显示，30岁投保医疗险年交380元，50岁增至1860元，70岁以上则突破8000元，相当于三个月的养老金收入。



医疗险的不确定性更是个麻烦。



近几年来，已有大型保险公司宣布退出老年医疗险市场，上百款百万医疗险停售。医疗险即便宣传可以续保至100岁，那也要以产品存续为前提。一旦停售，老年人因健康变化很难再投保其他产品。



60岁以上人群在医疗险核保中，大部分会面临心脑血管、肾脏疾病等高发重疾的除外承保。



这意味着年轻时依赖的短期防火墙，可能在老年最需要时失效。



重疾险的时间杠杆比想象得要高



对比之下，重疾险的价值体现在“锁定”二字：锁定保费、保额、保障期限。



以50万保额终身重疾险为例，30岁男性年交6500元、女性5800元，交20年即可终身保障。这个年龄投保的保费/保额比，是50岁投保的三分之一。



重疾险赔付的灵活性更贴合现代治疗需求。不同于医疗险的实报实销，重疾险符合合同约定即可一次性获赔，资金可自由支配。赔付金可用于医疗费、康复护理、弥补收入损失、支付其他保险的保费，全面覆盖重疾带来的各类消耗。



医学进步让重疾险的赔付更有价值!



AI辅助早诊使早期乳腺癌治愈率达92%、肺癌达73%、甲状腺癌超95%。现在投保重疾险，获得的不仅是费用补偿，更是治愈后回归正常生活的经济支撑。



现在市场上有些重疾险的创新条款值得关注。有的产品每满5年保额增长5%，最高增长30%，部分对冲通胀风险；有的将胃肠镜、肺CT等筛查服务写入条款，完成筛查可获保额翻倍激励，实现了从经济补偿到风险预防的升级。



面对长期重疾风险，合理的保险配置应遵循“先核心、后补充”原则。优先配置重疾险，30 - 40岁人群建议保额覆盖5-10倍年收入，优先选终身重疾险，预算有限可先选保至70岁的定期消费型重疾险，确保重疾高发期有保障。



在重疾险基础上，可搭配百万医疗险、中端医疗险覆盖靶向药、质子重离子治疗等大额自费项目，但要清楚其短期性，不能将其作为唯一保障。



重疾险的最佳投保时机是健康时



50岁以上人群重疾险核保拒保率达七成，主要因高血压、糖尿病、脂肪肝等基础病；而30岁左右人群核保通过率高达九成。年龄增长带来的投保门槛升高，是医学进步无法逆转的。



AI时代的医学进步给了老百姓更长的生命和更好的治疗，而理性的保险配置能让这份希望不被经济压力吞噬。趁年轻健康时锁定重疾险，不是消费而是对未来的投资。



毕竟医学能延长生命长度，但没法替代经济保障带来的生活底气。





胡知赔 | 独立保险终身从业者 践行“保险姓保” |

保险经纪人，对接各家寿险、财险公司的产品和理赔；

企业和个人服务：免费咨询、保障方案和产品规划、理赔全程协助。



作者：微信文章