广州穗岁康开售,与百万医疗做选择,怎么选?

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“我买了穗岁康，还要买百万医疗险吗？”面对市场上琳琅满目的医疗险产品，很多广州市民都有这样的困惑。

随着2026“穗岁康”开售，不少人在享受政府指导保险实惠的同时，也对它与传统百万医疗险的区别感到迷茫。



穗岁康作为广州市政府指导的商业补充健康保险，以其“四不限”特点著称——投保和理赔均不限年龄、不限既往症，自费药品不限病种范围、不限药品品种。

而百万医疗险作为纯商业保险，在保障设计和适用人群上则有明显不同。



???? 一、投保门槛：普惠性与选择性差异

·穗岁康实现“零门槛”普惠：

o四不限原则：不限年龄、不限职业、不限健康状况、不限既往症。癌症、糖尿病、心脑血管病患者均可投保并获赔。

o价格统一：无论年龄风险，全年保费180元。



·百万医疗险普遍设置健康筛选：

o健康告知严格：除免健吿百万医疗外，普遍要求投保时如实告知健康状况，对既往症（尤其重大疾病）通常免责或拒保。

o年龄与价格挂钩：30岁人群年保费约300元，60岁则需1500元以上。



???? 二、保障范围：大病覆盖的广度与深度

穗岁康采取“重点突破”策略：



·药品保障为主：主要覆盖住院及门特（门诊特定病种）的医保目录内外药品费用（含检验检查费）。对床位费、膳食费、手术费、材料费（如人工关节、ECMO耗材）、护理费、重症监护床位费、救护车等均不报销。

·分段报销门槛高：

o医保目录内费用（待遇一）：1.6万免赔额，超额部分报80%

o医保目录外药品及检验（待遇二）：1.6万免赔额，超额部分报70%

o门诊/门特目录外药品（待遇三）：分两类——

特定创新药（如“开坦尼”）：1.6万免赔额，报60%

其他药品：4.5万免赔额，报50%

·院外药限制严格： 仅报销医保“双通道”药品，其他院外自费药（如部分未进医院的抗癌靶向药）不予报销。



百万医疗险采用“全面兜底”模式：

·覆盖所有合理医疗费用： 包含住院费、手术费、药品费、材料费、ICU费、化疗费、透析费、门诊手术等，且通常不限医保目录。

·报销门槛相对较低： 普遍设置年累计1万元免赔额（重疾0免赔），超免赔额部分报销比例可达100%。

·特药保障更灵活： 多数产品提供院外特药清单（部分扩展至非医保药），甚至支持DTP药房直付，无需患者垫付。



核心报销责任对比表

保障项目	穗岁康	百万医疗险
医保内住院费用	✔️ 1.6万免赔，80%报销	✔️ 1万免赔，100%报销
医保外药品	✔️ 1.6万免赔，70%报销	✔️ 1万免赔，100%报销
手术/材料费	❌ 不报销	✔️ 覆盖
院外特药	❌ 仅限“双通道”药品	✔️ 清单内/适应症内药品
门诊手术	❌ 不报销	✔️ 覆盖

???? 三、理赔服务：便捷性与覆盖性权衡

·穗岁康：“一站式”无感理赔

系统对接广州医保，出院时自动结算抵扣，无需垫付、无需单独申请。

截至2025年9月，97.2%案件实现“一站式”结算，平均每3分钟完成一单理赔。



·百万医疗险：垫付后报销模式

患者需先自费结账，后凭病历、发票、费用清单等向保险公司申请理赔，流程复杂且可能涉及材料补交。



???????????? 四、特殊人群保障：精准兜底设计



穗岁康对特定群体提供专属保障，远超普通医疗险范畴：

·未成年人： 意外伤残保险金10万元 + 住院津贴30元/日。

·不孕不育夫妇： 辅助生殖费用最高报销1万元（需双方连续参保）。

·Ⅰ型糖尿病儿童： 特殊耗材费用补偿。

·精神障碍患者： 长效针剂费用100%报销。



✨ 五、2026版穗岁康新福利：老用户回馈与续保激励

·老用户津贴： 2024年参保+2021/2022年曾参保+2024年门诊自费药≥300元者，可申领200-400元津贴（相当于返还保费）。

·连续参保优惠：

o免赔额逐年降低1000~2000元

o参保超5年用户，待遇一报销比例升至85%。

·新用户权益： 首次投保者可获价值10~180元新人礼。



???? 配置建议：按需选择，互补搭配

1.健康人群/年轻群体：优先百万医疗险

年费多出数百元，但能获得更全面的保障（尤其是手术费、材料费、外购药械费），免赔额更低且报销比例更高。



2.慢性病群体：优选免健吿百万医疗

免健吿百万医疗与普通百万医疗的主要区别在于，免健吿百万医疗无需健康告知，除重大既往症外可保可赔，同样的价格也相对要贵，但保障内容与普通百万医疗基本一致。

穗岁康是少数承保重大既往症的产品。同时可尝试投保免健康告知的商业医疗险（如“长相安3号”），组合使用可减少风险敞口。



3.重大既往症或特殊群体：建议叠加穗岁康

对于患有癌症、严重高血压、先天性疾病等重大既往症群体，可在免健吿百万医疗基础上，叠加穗岁康，令保障范围更加齐全。

另外，穗岁康的特殊人群保障（如辅助生殖、儿童津贴）和地域性服务（一站式理赔）具有不可替代性。180元成本换取额外兜底，并支持本地医保共济池。



真实案例对比：



某少年因创伤性休克住院总花费55.6万元，医保报销38.8万后，穗岁康仅承担5.2万元（覆盖自费药和检查），剩余11.6万元需自付。

若该患者持有百万医疗险，在扣除1万元免赔额后，其余10.6万元可全额报销。



虽然穗岁康“高免赔、窄范围”的设计决定了它无法完全替代商业保险，但其也是普惠保险的成功实践，特别对于重大既往症群体以及高龄群体而言，具备一定的不可替代性。

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今天的分享就到这里，如果有任何投保或者理赔方面的疑问，或者需要具体的方案配置，咱们可以沟通交流。

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