香港保险类型剖析

侬去斯

香港保险探秘五类产品解析


低保底险


这类产品是市场上最常见的，保证部分的复利通常只有0.5%左右，但预期复利最高可达6.5%。典型产品包括友邦的「盈御·未来」、宏利的「赤霞珠」、安盛的「挚汇」等。

以友邦的「盈御·未来」为例，五年缴费，如果中途不提取，第16年账户价值有望翻倍，第22年再次翻倍。到第30年，产品预期复利可达6.5%，收益表现相当亮眼。

假设一位30岁女性，每年缴纳6万美元，五年共缴纳30万美元保费。持有到保单第30年，保单价值预计可增长至175万美元，相当于翻了近六倍。

不过，这类产品的最终收益很大程度上取决于保险公司的投资能力和分红实现率，选择历史表现稳健的保险公司尤为重要。



高保底险


这类产品在市场较为稀缺，其最大特点是保证部分收益较高。例如太平洋人寿的「时代·进享」，保证部分复利可达3%，远超内地同类产品，预期复利则在5%左右。

该产品的投资策略更为稳健，至少50%资金投向固定收益类资产，最高可达100%。太平洋保险的风控和分红实现率也一直保持稳定，适合风险承受能力较低的投资者。



现金流险


对于规划养老的人来说，香港的即期年金产品颇具吸引力。这类产品领钱速度极快，通常这个月交完保费，下个月过了犹豫期就能开始领取。

以「享乐·即享年金」为例，每年可派发总保费的4.4%至8.2%，派发金额全部保证，可按月发放，且年龄越大领取越多，实现终身领取。

假设一位55岁女性一次性缴纳100万美元，过了犹豫期后，每年可保证领取4.88万美元，每月即可获得4000多美元，折合人民币近3万元。

另一类特别产品如前期的分红型保险，到一定年龄可转换为固定终身年金，如万通的「丰饶·千秋」。一旦转换，就成为纯固定收益的养老金，不受分红波动影响，每年保证领取，同样终身有效。



融资投保险


融资保单是指通过抵押保单的现金价值向银行贷款，加杠杆投保，从而放大收益。这种方式可以让你用约40万美元的总保费，获得一个200万美元左右的保单。

目前这类产品中较热门的是中国人寿的「丰饶传承3」，其在缴完保费当天，现金价值就能达到总保费的86%，第二年预期即可覆盖贷款利息，非常适合融资操作。

以香港某银行的贷款政策为例，「丰饶传承3」十年左右复利可达7%以上，杠杆后可达13%左右，收益放大效应明显。



终身寿险


终身寿险备受高净值人群青睐，它具有较高的身故杠杆，同时保单的现金价值还会持续增长，兼具储蓄理财和身故传承功能。

以友邦的「乐意人生」为例，最高可实现10倍以上杠杆。即使中途退保，保单内也有可观的现金价值，长期复利在4%到5%之间。

假设一位40岁健康男性，欲获得100万美元身故保额，分十年缴费，每年保费约3.3万美元。到90岁时，身故保额可增长至270万美元，相当于用33万美元总保费给后代留下270万美元，杠杆达8倍。

此外，指数型万用寿险（IUL）是终身寿险中的特殊品类，在提供高保障的同时，账户资金跟踪指数投资（如标普500、纳斯达克100等），且只跟涨不跟跌。

以万通的「顶峰」为例，投资标普500，收益上限为11.2%，下限为0%。这意味着指数下跌你不亏损，指数上涨在一定范围内你可完全享受收益，超过部分则按11.2%封顶计算。IUL也有身故赔偿功能，且杠杆高于传统寿险，兼顾投资与传承。不过，此类产品通常要求投保人拥有至少800万美元以上的可投资资产，仅适合高净值人群。



总结建议


香港保险市场产品多样，各有优势，没有绝对的“最好”，只有“最适合”。选择哪种产品，需要结合个人的资产规模、风险偏好、流动性需求和长远规划来综合考量。

希望本文能帮助您更全面地了解香港保险市场。如果您想了解更多产品信息或定制专属方案，欢迎留言咨询，我们将安排专业顾问为您一对一讲解。

【温馨提示】投资有风险，投保需谨慎。本文仅供参考，不构成任何投资建议。
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