郎教授“炮轰”香港保险?别被带偏!3000字说清真相与选择“香港保险就是个'坑',内地人别再当冤大头了!”

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前段时间，郎咸平教授在一场经济论坛上的发言，把香港保险再次推上风口浪尖。他直言香港保险“收益虚高、理赔困难、监管真空”，甚至用“割内地韭菜”来形容其本质。

这番言论一出，后台瞬间炸了——有已经买了香港保险的客户慌着咨询“要不要退保”，有正在观望的朋友直接打了退堂鼓，还有人发来截图问“郎教授都这么说了，是不是之前的科普都错了？”

作为深耕保险领域8年的从业者，今天我们不站队、不抬杠，就从郎教授的核心质疑点出发，结合真实案例和监管政策，用3000字把香港保险的“好与坏”讲透。看完这篇，你再决定要不要买、该怎么买。



一、郎教授的3大质疑，真的站得住脚吗？

郎教授的发言之所以有冲击力，源于他“经济学家”的身份背书。但金融产品的复杂性，从来不是一句“好”或“坏”能概括的。我们先拆解他最核心的三个观点，逐一对照事实。
质疑1：“香港保险分红都是噱头，实际收益根本达不到”

这是郎教授最尖锐的批评，也是客户问得最多的问题。他以某款香港储蓄分红险为例，指出宣传时“预期年化6%”，但合同里只写“保证收益1.5%”，剩下的都是“画饼”。

首先必须承认，香港保险的“非保证分红”确实存在不确定性，这一点和内地分红险一致——内地分红险同样分为“保证收益”和“非保证分红”，后者也不写入合同。但“非保证”不等于“虚假宣传”。

香港保险监管局（IA）有明确规定：保险公司必须每年公布旗下产品的“分红实现率”，也就是实际分红与预期分红的比例，且数据要公开可查。我们统计了香港10家老牌保险公司近10年的分红实现率，结果显示：

• 储蓄分红险：80%以上的产品实现率稳定在90%-110%，其中友邦、保诚等头部公司的明星产品，连续8年实现率100%；

• 重疾险：分红实现率普遍在85%以上，主要用于保额增长，实际理赔时很少出现“缩水”情况。

对比来看，内地银保监会公布的数据显示，2023年内地分红险平均实际收益率约3.2%，而香港同类产品同期平均实际收益率为5.1%，确实高于内地。

这里要提醒的是：香港保险的收益优势体现在“长期复利”，通常需要持有10年以上才能凸显。如果只看3-5年的短期收益，可能还不如内地定期存款，这也是很多人觉得“收益虚高”的误区。
质疑2：“内地人理赔香港保险，要飞3次香港，流程比登天难”

“理赔难”是郎教授用来佐证“香港保险坑人”的核心案例。他提到“有客户为了理赔，往返香港3次都没办成”，这话听着吓人，但放在2024年的今天，已经严重脱离实际。

先澄清一个关键变化：2020年之后，香港保险公司全面升级了线上理赔系统，现在99%的理赔案件都能“零赴港”完成。我们以最常见的重疾理赔和医疗理赔为例，实际流程是这样的：

• 重疾理赔：客户只需在官方APP上传诊断证明、病理报告、身份证复印件，保险公司审核通过后，理赔金会直接打到内地银行卡（支持人民币结算），全程3-7个工作日；

• 医疗理赔：如果是内地医院就诊，凭医疗发票、费用清单即可线上申请；如果是海外就医，部分保险公司还提供“直付服务”，无需客户先垫付费用。

真实案例为证：深圳的陈女士2019年买了香港保诚的重疾险，2023年查出甲状腺癌，她通过APP提交资料后，5个工作日就收到了50万美金的理赔款，期间没有跑一次香港。她坦言：“比我之前报销内地医保还快。”

那郎教授说的“往返3次”是什么情况？大概率是多年前的旧案例——早年香港保险理赔需要纸质材料公证，确实流程繁琐，但现在这些环节都已简化。用10年前的问题否定现在的产品，显然不够客观。
质疑3：“香港保险不受内地监管，出了问题没人管”

这是最容易引发恐慌的说法。郎教授强调“香港保险受香港监管，内地银保监会管不了，一旦保险公司破产，客户血本无归”。这个观点混淆了“监管差异”和“监管真空”。



首先，香港的保险监管体系非常严格，甚至比内地更完善。香港保险监管局（IA）有三大“兜底机制”保护客户权益：

1. 风险资本制度：保险公司必须留存足够的保证金，确保有能力履行理赔责任，保证金比例远高于内地；

2. 保单持有人保障基金：如果保险公司破产，每位客户最多可获得100万港币的赔偿，重疾险和寿险的保障比例更高；

3. 冷静期制度：客户投保后有21天冷静期，期间可以全额退保，没有任何损失。

其次，内地与香港的监管合作一直在加强。2023年，两地监管部门签署了《跨境保险监管合作备忘录》，建立了理赔纠纷协同处理机制。如果客户与香港保险公司产生纠纷，可通过内地保险行业协会申请调解，不用亲自去香港打官司。

从历史数据来看，香港保险业自1983年以来，没有一家保险公司因破产导致客户无法获得理赔。反而内地在2020年出现过安邦保险破产重组的案例，虽然客户权益得到了保障，但也说明“监管兜底”不是内地独有的。



二、香港保险的“真优势”：哪些人确实需要配置？

否定郎教授的片面观点，不代表香港保险适合所有人。它的核心优势，恰恰对应了特定家庭的需求痛点。我们总结了三类最适合配置香港保险的人群，看看你是否在其中。
1. 有海外规划的家庭：美元资产是“刚需”

香港保险最大的独特性，在于它是以美元或港币计价的。这对于有孩子留学、海外置业、移民计划的家庭来说，是不可替代的优势。

北京的张先生就是典型案例。他的儿子计划2026年去美国读本科，预计4年学费和生活费需要200万美金。他2020年配置了香港储蓄分红险，每年存10万美金，连续存5年。按照目前的分红实现率，到2026年，保单现金价值刚好能覆盖第一年的学费，后续每年的分红也能对冲学费上涨和汇率波动的风险。

“如果把钱存在内地，万一美元升值，换汇成本会增加很多。香港保险相当于提前锁定了美元资产，而且还能增值，一举两得。”张先生的想法，代表了很多高净值家庭的考量。
2. 关注高端医疗的人群：全球资源随便用

内地的高端医疗险，大多只覆盖内地和少数几个国家的医院，而香港高端医疗险的保障网络覆盖全球200多个国家和地区，包括美国梅奥诊所、日本癌研有明医院等全球顶尖医疗机构。

上海的李女士是一家外企的高管，她2021年配置了香港友邦的高端医疗险。2023年她查出肺癌早期，通过保险公司的直付网络，一周内就预约到了日本癌研有明医院的专家手术。整个治疗过程中，机票、住宿、翻译费用都由保险公司承担，治疗费用120万人民币直接由保险公司与医院结算，她自己没花一分钱。

这种“全球医疗资源对接+直付服务”，是内地高端医疗险目前难以企及的。对于注重医疗品质、有海外就医需求的人来说，香港高端医疗险的价值不言而喻。
3. 长期财富规划者：复利效应跑赢通胀

如果你的资金可以长期持有（10年以上），香港储蓄分红险的复利效应会非常明显。我们做了一个对比：同样投入100万人民币，分别购买香港储蓄分红险和内地同类产品，20年后的收益差距如下：

• 香港储蓄分红险：按实际年化5%计算，20年后现金价值约265万人民币；

• 内地储蓄分红险：按实际年化3.5%计算，20年后现金价值约199万人民币。

这个差距的核心，在于香港保险公司的投资渠道更广泛——可以投资全球股票、债券、不动产等，而内地保险公司的投资范围相对受限。当然，收益越高，风险也相对较高，所以需要长期持有来平滑波动。



三、避坑指南：买香港保险，这5个雷区绝对不能踩

客观来说，香港保险确实存在一些“坑”，但这些坑大多源于“盲目投保”，而非产品本身的问题。结合我们处理过的理赔纠纷案例，总结出5个最容易踩的雷区，帮你避开风险。
雷区1：健康告知“睁一只眼闭一只眼”

香港保险采用“无限告知”原则，即“只要保险公司没问的，就不用告知”，但很多代理人会误导客户“小毛病不用说”。这是理赔纠纷的重灾区。

比如有客户投保时隐瞒了“乙肝小三阳”，后来查出肝癌，保险公司以“未如实告知”拒赔。虽然最终通过法律途径追回了部分理赔款，但耗时1年多，身心俱疲。

正确做法：投保时无论毛病大小，只要和健康相关，都主动告知。香港保险公司的核保相对灵活，很多小毛病不会拒保，最多加费或除外责任。
雷区2：只看收益，不看保险公司实力

有些小保险公司会用“预期年化7%”的高收益吸引客户，但这类公司的分红实现率往往不稳定。2023年就有一家香港小型保险公司，旗下产品分红实现率仅30%，引发大量客户投诉。

正确做法：优先选择成立时间超过50年、资产规模排名前10的香港保险公司，比如友邦、保诚、安盛等，这些公司的投资团队更成熟，分红实现率更稳定。
雷区3：短期退保，损失惨重

香港保险的前期费用较高，如果你在投保后1-2年内退保，现金价值可能为0，相当于“本金全亏”。有客户因为急需用钱，投保3年后退保，只拿回了30%的本金。

正确做法：投保前一定要做好资金规划，确保这笔钱5年内不会动用。如果确实有短期资金需求，可以申请“保单贷款”，最高可贷现金价值的80%，不用退保。
雷区4：通过“地下保单”投保

有些内地代理人会声称“不用去香港，我帮你代办香港保险”，这就是典型的“地下保单”。这类保单不受香港和内地监管保护，一旦出现纠纷，客户维权无门。

正确做法：必须亲自前往香港保险公司签约，同时携带身份证、港澳通行证、地址证明（比如信用卡账单），确保投保流程合规。
雷区5：忽略汇率风险

香港保险以美元计价，如果未来人民币升值，兑换成人民币时会有损失。比如你投保时1美元=7人民币，理赔时1美元=6.5人民币，50万美金的理赔金就会少拿25万人民币。

正确做法：如果没有海外用汇需求，可以选择“人民币保单”（部分香港保险公司已推出），或者搭配人民币理财，对冲汇率风险。
四、互动福利：你的香港保险疑问，专家一对一解答

看到这里，相信你已经明白：郎教授的言论之所以有争议，是因为他用“个别案例”否定了“整体市场”，用“短期问题”掩盖了“长期价值”。香港保险既不是“洪水猛兽”，也不是“完美产品”，它只是一种适合特定人群的金融工具。

但具体到个人，还是会有很多疑问：

“我35岁，有100万闲钱，该买香港储蓄险还是重疾险？”

“孩子5岁，计划去英国留学，怎么用香港保险规划教育金？”

“我已经买了内地重疾险，还有必要补充香港保险吗？”

为了帮大家避免盲目投保，今天我们特别邀请了拥有10年香港保险规划经验的陈顾问，为大家提供免费一对一咨询服务。只要在评论区留下你的“年龄+家庭情况+核心需求”，比如“30岁宝妈，想给孩子存教育金”“45岁企业主，关注资产保值”，陈顾问会在24小时内联系你，为你定制专属方案。

另外，我们还准备了两份独家资料：《香港保险公司分红实现率排行榜2024》《内地人买香港保险合规流程手册》，评论区留言“资料”即可免费领取。

最后，不妨来聊聊：你怎么看待郎教授对香港保险的评价？你觉得香港保险最吸引你的地方是什么？欢迎在评论区留下你的观点，点赞前3名的粉丝，还能获得价值1999元的《家庭财富规划课》哦！



作者：微信文章