养老规划超全指南:读懂年金险,看这篇就够

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年金险号称普通人的“养老神器”，现在投入一笔钱，从50岁/60岁/65岁开始，就能源源不断的往出领钱；关键是这笔钱绝对安全、足够保值，中途不会出什么岔子。

相比买房、存银行、炒股票，只有年金险能保证专款专用，确定的金额，确定的时间、确定的期限，每年固定给你返钱，活多久给多久。

不过，很多朋友可能对年金险还是很陌生，啥是生存金，啥是现金价值，啥是保证领取，收益率到底怎么算？如果选不好，可能就跟买了个不划算的长期定期存款差不多。

所以，这篇就给大家把年金险那层神秘面纱扯下来，用你能听懂的大白话，讲明白它是啥、能干啥、有啥坑。



一、年金险超全解读
1、年金险是什么？

年金险，是一种收益稳定的保险。

简单来说，就是现在存钱，未来领钱；属于定时、定向、定量的现金流。

为了便于理解，我们也可以把年金险理解为一只会下蛋的母鸡，你一次性喂饱它或者定期投喂它，到了约定的若干年后，这只鸡准时定量下蛋，养活你和家人，可以超长待鸡。

另外，年金险不同用途叫法也不同：

把钱给孩子上学的，叫【教育金】；

把钱给孩子找媳妇的，叫【婚嫁金】；

把钱给父母过生日的，叫【祝寿金】；

把钱给自己退休旅游生活的，叫【养老金】。

所以，不用听说教育金、婚嫁金，就觉得是一个新产品，其实他们都有一个共同的名字，叫“年金险”。

总的来说，买年金险最大的原则其实就是：“让现在有钱，变成永远有钱”。可以有效防范长寿风险，终身年金的给付，生存时间越长，获得的年金给付总额越高，避免“人还活着，钱没了”的窘境。

2、年金险到底值不值得买？

年金险最大的两个功能是：给孩子攒教育金、给自己攒养老金。

这两笔钱都是在将来特定年龄段一定会用到的，所以攒钱工具必须是能保本保利息的。

但放眼全市场，能达到这个要求的，只有 3 种：银行存款、国债、储蓄险（年金险+增额寿）。

那么，到底是把钱放年金险里收益多，还是放在银行或者增额寿里收益多，我们一起来比比看。
（1）年金险 vs 银行存款 vs 国债？

另外，我们也要思考一个问题，银行存款利率和国债利率会不会持续往下降？2022年，央行降息4次；2023年，央行降息4次；2024年，央行降息3次；现在活期存款已经破“1%”，10年期国债已经破“1.8%”；

所以，你真的敢把钱放在利率一直下调的银行和国债吗？至少年金险现在还是能锁利率的，白纸黑字写进合同。
（2）年金险 vs 增额寿？

自从利率下调之后，增额寿也是火的一塌糊涂，就是因为它能“锁定利率，刚性兑付”。

那么，年金险和增额寿，到底用谁攒养老钱更好呢？

如果你手里的钱没有明确的用途，只是想让财富稳定增值，那增额寿会更适合；如果你的目的很明确，就是用来规划养老，那没有任何产品能撼动年金险的地位。

3、年金险买哪种好？

我们常见的年金险主要有这 3 类，领钱方式各不一样，大家千万别买错了：

适合人群：想要退休之后多领钱的朋友，因为投入时间较长，所以养老金的领取水平也会更高。

② 分红型年金险：每年领取金额分为保证部分+红利部分，保证部分的领取是固定的，白纸黑字写入合同的；红利部分与保司的利益挂钩，是多是少不确定。

适合人群：擅长投资，想搏一搏高收益的朋友；或者是想要财富传承，因为这类保险的现金价值会比较高。

③ 快返型年金险：储蓄期更短，领钱更早，通常交完保费的5/10年就能领养老金，同样的保费，通常每月领的钱更少。

适合人群：想要提前退休领钱的朋友，快的话5年就能开始领钱；或者用作强制储蓄，每年都能产生一笔利息。

综合比较下来，如果是用来规划养老，还是优先建议大家选传统型养老年金；因为养老的钱必须做到万无一失，而分红年金还是会给我们带来不稳定因素。



二、如何挑选高性价比的年金险？

知道了该买哪种年金险后，下面我们再来看看一款好的年金险要怎么挑。

市面上的年金险多达几十上百款，如果没有点挑选门道的话，你买的年金险可能要比别人的少领十几万。

结婚时我们要买三金，其实挑选年金险，也要看三金，不过此三金非彼三金，我总结了年金险的 3 大挑选要点。

生存金，说白了就是活着能领多少钱，也是我们挑选年金险最看重的点。

不过呢，生存金又由两部分收益构成： 累计领取年金 + 现金价值。

有的产品开始领取年金后，现金价值能持续一辈子，有的产品开始领取年金后，现金价值就归 0 了。

所以，到底怎么样才算好，我们接着往下看。

（1）领取金额

领取金额，就意味着到达一定年龄后，我们每月/每年实际上能领回来的钱，自然是越高越好。

（2）现金价值

年金开始领取后，现金价值也会有 3 种展示形式：

① 开始领取年金后，现金价值持续终身；

② 开始领取年金之后，现金价值持续一段时间，至90岁/85岁/80岁/79岁/78岁；

③ 开始领取年金之后，现金价值归 0 。

先说结论，从好到坏排序：①＞②＞③ 。

所以，我们在选择产品的时候，一定要选择开始领取之后还有现金价值的产品，而且现金价值持续的时间越长越好。

2、身故金（死了能领多少钱）

如果在开始领取年金之后，不幸身故，不同产品的赔付形式也会不同，如果选错，最后赔到手的钱也会相差一大截。

身故金赔付，主要有以下 3 种形式：

① 身故金=已交保费-已领年金，其实就是退回已经缴纳的保费；

② 身故金=保证领取的钱-累计领取的钱；

③ 身故金=保单终止时的现金价值，就是当时的保单还值多少钱；

3、退保金（退保能领多少钱）

相比起生存金和身故金来说，退保金的重要性要弱很多，因为我们买年金险的初衷是为了补充养老金；而且年金险是活多久领多久的，有与生命等长的现金流，所以退保一点都不划算。

不过呢，万事都有意外，如果真的是急用钱需要退保，那也是没有办法的事。

那么，退保金保障的好坏要怎么看呢？我们可以从这 2 点判断：

① 现金价值＞已交保费的时间，越快越好；其实就是回本时间，有的产品几年时间现金价值就超过已交保费了，这时我们退保是没损失的；但有的产品，回本时间需要十几年，这时我们要退保就会产生损失。

② 现金价值持续时间越长越好，保终身最好；这样的话，我们不管什么时候去退保，都能再退出来一笔钱；如果开始领取年金后，没有现金价值的产品，或者现金价值只能持续一段时间的产品，那我们可能就退不出钱来了。



三、写在最后

养老是我们人生的最后一件大事，只有在年轻时积极筹备，才能在年老时从容面对；如果在有条件的情况下，一定要尽早为自己的养老做准备。

年金险可能不是最好的养老工具，但绝对是最适合大多数人的养老工具，因为它“足够安全、收益稳定、且能创造与生命等长的现金流”。

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